Natychmiastowa zmienna renta

Co to jest renta natychmiastowa zmienna?

Renta zmienna natychmiastowa to produkt ubezpieczeniowy, za który dana osoba płaci ryczałt z góry i otrzymuje wypłatę od razu. Płatności z tytułu natychmiastowej zmiennej renty są kontynuowane przez cały okres istnienia posiadacza renty, ale kwoty zmieniają się w zależności od wyników portfela bazowego.

Jak działa natychmiastowa zmienna renta

Natychmiastowa zmienna renta jest wyjątkowa, ponieważ większość rent ma wypłaty, które rozpoczynają się po  fazie akumulacji  i kończą w określonym wieku. Natychmiastowa renta zmienna pomija fazę akumulacji, wymagając od posiadacza wniesienia ryczałtu, po którym  rozpoczyna się faza rentyzacji. Renty natychmiastowe zmienne nie są typowe, ale mogą być mądrą inwestycją, gdy inwestor jest starszy i obawia się, że może przeżyć swoje oszczędności.

Natychmiastowe renty zmienne niosą ze sobą takie samo ryzyko jak zwykłe renty zmienne, ponieważ wypłaty są różne i mogą spaść, gdy wartość aktywów bazowych spadnie. Jednak płatności mogą również wzrosnąć, jeśli inwestycja przyniesie dobre wyniki, a zwrot może nawet przewyższyć koszt inflacji. Nie dotyczy to stałych rent, które co miesiąc płacą inwestorowi taką samą kwotę.

Różnica między rentą bezpośrednią zmienną a standardową rentą zmienną polega na tym, że w pierwszej brakuje fazy akumulacji. Zamiast tego, w przypadku natychmiastowej zmiennej renty, okres ten jest skompresowany do jednej inwestycji ryczałtowej, co wprowadza ryzyko  synchronizacji rynkowej. Jeśli na przykład inwestor kupuje natychmiastową zmienną rentę w szczycie hossy, przyszły dochód spadnie, gdy rynek powróci do średniej. Może to oznaczać, że posiadacz renty prawdopodobnie nie osiągnie znacznego zwrotu ze zmiennej części renty.

Natychmiastowa zmienna renta a natychmiastowa stała renta

Natychmiastowe płatności stałych rent nie zmienią się, jeśli rynek ruszy po początkowej inwestycji ryczałtowej, ponieważ dostawca rent gwarantuje płatności. Niektórzy dostawcy natychmiastowych zmiennych rent również gwarantują procent od zmiennych części, ale zazwyczaj tym gwarancjom towarzyszą wyższe opłaty. Ogólna zasada dotycząca inwestycji dożywotnich jest taka, że ​​im większe gwarancje, tym wyższa cena.

401 (k) i IRA zazwyczaj używają rent natychmiastowych. Natychmiastowe renty zmienne nie oferują korzyści podatkowych związanych z innymi kontami emerytalnymi. Na przykład plany emerytalne przed opodatkowaniem, takie jak 401 (k), pozwalają jednostce na odroczenie podatków od zysków z inwestycji i zmniejszenie ich bieżącego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Jednak natychmiastowe zmienne renty oferują stały dochód aż do śmierci z potencjalną premią w górę, w zależności od wyników aktywów bazowych.