Definicja depozytariusza HSA
Co to jest depozytariusz HSA?
Depozytariusz HSA to dowolny bank, unia kredytowa, firma ubezpieczeniowa, dom maklerski lub inna instytucja finansowa zatwierdzona przez Internal Revenue Service (IRS), która oferuje rachunki oszczędnościowe (HSA). Instytucje finansowe, które zarządzają HSA, są również nazywane administratorami HSA. Depozytariusz lub administrator HSA przechowuje aktywa HSA na bezpiecznym koncie HSA. W niektórych przypadkach posiadacz konta może wskazać, jak zainwestować środki i wypłacić je w celu pokrycia kwalifikowanych kosztów leczenia.
Otwarcie konta HSA
Możesz otworzyć HSA za pośrednictwem swojego pracodawcy. W takim przypadku możesz zostać automatycznie zarejestrowany u konkretnego opiekuna HSA z opcją zmiany. Jednak zanim to zrobisz, powinieneś zapytać swój dział kadr, jak wpłynie to na wypłaty z listy płac w celu zasilenia twojego konta HSA.
Jeśli samodzielnie otworzysz HSA, możesz wybrać opiekuna. Twój wybór opiekuna HSA jest ważny, ponieważ odsetki, które zarabiasz, opłaty, które płacisz, i dostępne opcje inwestycyjne mogą mieć znaczący wpływ na Twoje saldo HSA w czasie. Jak w przypadku każdego konta finansowego, chcesz zminimalizować opłaty i zmaksymalizować zwroty. Chcesz również upewnić się, że saldo środków pieniężnych będzie ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC ), a ewentualne inwestycje będą ubezpieczone przez Securities Investor Protection Corporation ( SIPC ).
HSA różni się od konta elastycznych wydatków na opiekę zdrowotną (HC-FSA), które jest kontem sponsorowanym przez pracodawcę, które daje pracownikom możliwość odłożenia dolarów przed opodatkowaniem na opłacenie kwalifikujących się wydatków na opiekę zdrowotną.
HSA nie może zostać przeniesione na 401 (k) lub indywidualne konto emerytalne.
Bliższe spojrzenie na opiekunów HSA
American Academy of Family Physicians (AAFP) informuje pacjentów, że rachunki oszczędnościowe zdrowia zostały stworzone przez receptę Medicare Drug doskonalenia i modernizacji Act z 2003 roku zaoferować osobom z leczeniem wysokiej odliczeniu plany opieki zdrowotnej (HDHP) podatku preferowanym pieniędzy oni zaoszczędzone na wydatki medyczne. Opiekun HSA umożliwia osobom fizycznym wpłacanie składek na HSA i wypłacanie środków w razie potrzeby na opłacenie rachunków medycznych. Podobnie jak w przypadku konta oszczędnościowego, depozytariusze płacą odsetki od sald środków pieniężnych na koncie HSA. Niektóre instytucje finansowe pozwalają posiadaczom kont inwestować w akcje, obligacje i fundusze, aby potencjalnie uzyskać wyższą stopę zwrotu z pieniędzy, których nie muszą płacić na wydatki medyczne w krótkim okresie.
Jeśli samodzielnie inwestujesz w HSA, upewnij się, że wiesz, jakie opłaty są z tym związane, jakich inwestycji możesz dokonać i ile pracy będziesz musiał wykonać, aby wprowadzić zmiany na koncie.
Koszt opiekunów HSA
Opiekunowie HSA pobierają opłaty za swoje usługi. Rodzaje opłat i ich wysokość różnią się w zależności od instytucji depozytariusza. Niektóre podstawowe, bieżące opłaty, które możesz zobaczyć, obejmują roczną stałą opłatę administracyjną i kwartalną opłatę depozytową obliczaną jako procent salda konta. Istnieją również opłaty, które możesz ponieść, jeśli popełnisz błędy, takie jak opłata za korektę nadwyżki składki, jeśli Twój depozyt przekracza roczne limity IRS dla kont HSA. W 2019 roku osoba posiadająca ubezpieczenie jednoosobowe może wnieść do 3500 USD, podczas gdy limit ubezpieczenia rodzinnego wynosi 7000 USD. Jednak osoba, która ukończyła 55 lat w dowolnym momencie w 2019 r., Może wpłacić dodatkowe 1000 USD.
Mogą również obowiązywać opłaty za wydanie dodatkowych kart debetowych członkom rodziny lub za zastąpienie zgubionych lub skradzionych kart debetowych. Depozytariusze HSA pobierają również wiele takich samych opłat, jakie pobierają rachunki bieżące, takie jak opłaty za niewystarczające środki, opłaty za zamknięcie konta i opłaty za wstrzymanie płatności.
Kluczowe wnioski
- Każdy bank, spółdzielnia pożyczkowa, firma ubezpieczeniowa, dom maklerski lub inne zatwierdzone organizacje oferujące HSA.
- Instytucje finansowe, które zarządzają HSA, są również nazywane administratorami HSA.
- HSA zostały ustanowione na mocy ustawy Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act z 2003 r.
Prawdziwy przykład korzyści z konta HSA
Osoby fizyczne mogą wykorzystać swoje HSA, aby obniżyć swoje miesięczne składki. Weźmy następujący przykład opisany w magazynie Forbes. Załóżmy, że ktoś ma obecnie niewielki udział własny w wysokości 2000 USD na ubezpieczenie rodzinne. W takim przypadku miesięczne składki mogą kosztować raczej 800 USD. Jeśli jednak miesięczna kwota podlegająca odliczeniu wzrośnie do 5000 USD, wówczas składka może spaść nawet do 500 USD, oszczędzając 300 USD miesięcznie, co w zasadzie pozwala im zarobić dodatkowe 3600 USD rocznie.