Jak ubezpieczenie na życie może pomóc w gromadzeniu gotówki
Podstawowym celem ubezpieczenia na życie jest pokrycie ostatecznych wydatków i ochrona beneficjentów przed utratą dochodów lub zadłużeniem w przypadku śmierci członka rodziny.
Jednak stała polisa na życie może budować wartość pieniężną, którą można wykorzystać na emeryturę lub w nagłych wypadkach. Ubezpieczenie na całe życie i zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie (VUL), jeśli są odpowiednio finansowane, zapewniają środki do gromadzenia środków pieniężnych, do których można uzyskać dostęp w razie potrzeby za pośrednictwem kredytów z polisy lub bezpośrednich wypłat. Omówimy oba poniżej.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenia na całe życie i zmienne uniwersalne ubezpieczenia na życie pomagają posiadaczom polis budować wartość pieniężną, którą można wykorzystać na emeryturze lub w nagłych wypadkach.
- Jednak zbudowanie wartości gotówkowej w polisie na całe życie może zająć kilka lat, zwłaszcza w środowisku historycznie niskich stóp procentowych.
- Przy zmiennym uniwersalnym czasie trwania wartości gotówkowe rosną szybciej, ponieważ premie są inwestowane na rynkach akcji i instrumentów dłużnych. Jednak ubezpieczający są wówczas narażeni na ryzyko rynkowe.
Zasady na całe życie
Polisy na całe życie są zazwyczaj jednymi z najdroższych w zakupie. To, w jaki sposób firma ubezpieczeniowa ustala wysokość składek, zależy od wieku i stanu zdrowia wnioskodawcy, tego, czy ubezpieczony używa tytoniu, i innych czynników.
Z reguły młodsi ubezpieczający płacą mniejsze składki niż starsi ubezpieczeni. 25-letni niepalący mężczyzna może płacić około 900 dolarów rocznie za polisę ze 100 000 dolarów zasiłku z tytułu śmierci, podczas gdy 40-letni mężczyzna palący może spodziewać się płacenia 1800 dolarów rocznie za ubezpieczenie. Część pobieranej rocznej składki ubezpieczeniowej przeznaczana jest na pokrycie czystych kosztów ubezpieczenia, prowizji i kosztów administracyjnych, a saldo rośnie według stałych stóp procentowych ustalonych przez emitenta.
W ciągu pierwszych kilku lat całej polisy na życie wartości pieniężne gromadzą się powoli. Osiągnięcie progu rentowności, gdy łączna kwota zapłaconych składek jest równa wartości wykupu polisy, zajmuje kilka lat (szczególnie przy historycznie najniższych stopach procentowych). W dowolnym momencie można jednak uzyskać dostęp do kapitału w polisie poprzez pożyczkę lub wypłatę. Wysokość składek ustalonych w momencie emisji może być również podwyższona poprzez wypłatę rocznych dywidend od towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, którego posiadacze polis mają udział we własności.
Ponadto niektóre polisy oferują opłacone dodatkowe opcje ubezpieczenia, które umożliwiają posiadaczom polis wniesienie dodatkowych dolarów, zwiększając świadczenie z tytułu śmierci i generując odsetki. Niesłabnąca wartość pieniężna na całe życie może wzrosnąć do znacznych sum, w dużej mierze zależnie od liczby lat opłacanych składek i wewnętrznej stopy zwrotu oferowanej przez ubezpieczyciela.
Zmienne życie uniwersalne (VUL)
Posiadacze polis z apetytem na ryzyko mogą zdecydować się na zmienną uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie. Umowy te pozwalają na elastyczne płatności i oferują dostęp do oddzielnego konta, na którym składki są inwestowane w fundusze inwestycyjne.
W przeciwieństwie do polis na całe życie, wartości pieniężne zainwestowane na oddzielnym rachunku nie są ustalone ani poparte siłą finansową ubezpieczyciela. Raczej fundusze kierowane na subkonta funduszy wspólnego inwestowania są narażone na ryzyko inwestycyjne. Podstawowa zaleta polis VUL wynika z udziału w rynkach akcji lub instrumentów dłużnych, które z czasem mogą przewyższać stawki ustalone przez firmę ubezpieczeniową.
W porównaniu z polisami na całe życie, które mogą kredytować składki z oprocentowaniem 4%, wartości gotówkowe rosną szybciej w portfelu akcji VUL, który rocznie średnio daje 7% zwrot w okresie obowiązywania polisy. 30-letnia niepaląca kobieta może wpłacać 100 USD miesięcznie na ubezpieczenie na całe życie lub polisę VUL przez 35 lat. Różnica w skumulowanej wartości gotówkowej jest znaczna, jeżeli subkontom VUL uda się przekroczyć stałą stopę procentową przypisywaną do składek na całe życie.
Bez uwzględnienia kosztów polisy i ubezpieczenia, różnica w skumulowanej wartości regularnych miesięcznych składek w wysokości 100 USD w okresie 35 lat wyniosłaby ponad 85 000 USD, gdyby portfel VUL miał średnio 7% zwrotu, podczas gdy opcja stała wynosiła średnio 4%. Długie horyzonty czasowe i umiarkowana tolerancja ryzyka są korzystne dla ubezpieczających, którzy chcą wykorzystać polisy VUL jako dodatkowe narzędzie do akumulacji gotówki.
Podsumowanie
Ubezpieczenie na całe życie i zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie to dwa rodzaje stałych polis ubezpieczeniowych na życie, które, jeśli są odpowiednio finansowane, pomagają posiadaczom polis gromadzić środki pieniężne, do których można uzyskać dostęp w późniejszym okresie życia. Całość polisy na życie będzie budować gotówkę wolniej. Przy niskich stopach procentowych może upłynąć kilka lat, zanim suma zapłaconych składek zrówna się z wartością wykupu polisy. Z drugiej strony, zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie daje szansę na szybsze budowanie wartości gotówkowej poprzez wystawienie posiadaczy polis na bardziej ryzykowne rynki akcji i instrumentów dłużnych.