Jak obniżyć wydatki doradcy finansowego
W idealnym związku doradca finansowy powinien być zadowolony z tego, co płacisz. Ale co, jeśli czujesz, że płacisz za dużo? Doradcy finansowi nie chcą pobierać tak wysokich opłat, że odstraszają biznes, ale nie chcą pobierać tak niskich opłat, aby ich usługi nie wydawały się wartościowe.
Kluczowe wnioski
- Średnia opłata za usługi doradcy finansowego wynosi 1,02% aktywów w zarządzaniu (AUM) rocznie dla konta o wartości 1 mln USD.
- Aktywnie zarządzany portfel zwykle obejmuje zespół specjalistów inwestycyjnych kupujących i sprzedających pakiety akcji, co prowadzi do wyższych opłat.
- Doradcy finansowi, którzy oferują portfele zarządzane pasywnie, zwykle mają niższe opłaty.
- Zatrudnienie doradcy płatnego, a nie prowizyjnego, może również pomóc obniżyć koszty doradcy finansowego.
Jak wyglądają wydatki doradcy finansowego
Średnia opłata za usługi doradcy finansowego wynosi 1,02% aktywów w zarządzaniu (AUM) rocznie dla konta o wartości 1 mln USD.Średnia opłata w branży wynosi 0,96% i maleje w zależności od wielkości konta.1
Jednak osoby zamożne mogą płacić mniej, ponieważ struktura opłat działa w ruchomej skali. „Rozsądna opłata wyniosłaby 1% przy 1 milionie dolarów, do 0,50% przy 10 milionach dolarów i 0,10% później” – mówi Ryan T. O’Donnell, CFP, zarządzający majątkiem i partner-założyciel O’Donnell Group w Chico w Kalifornii.
Innymi słowy, klienci powinni spodziewać się zapłaty maksymalnie 50 000 USD na koncie o wartości 10 milionów USD. Doradcy internetowi wykazali, że rozsądna opłata za zarządzanie tylko pieniędzmi wynosi około 0,25% do 0,30% aktywów, więc jeśli nie potrzebujesz porady w czymkolwiek innym, to rozsądna opłata, mówi O’Donnell.
Wartość dodana
Doradca powinien być w stanie wyjaśnić, w jaki sposób dodają wartość dla każdej kwoty pobranej powyżej tych stawek. Czy doradca działa na przykład jako Twój osobisty CFO i pomaga w planowaniu podatkowym lub planowaniu majątku? Czy ocenia, gdzie jesteś narażony z punktu widzenia ochrony aktywów? A może doradca pomoże Ci upewnić się, że Twoje zarządzania majątkiem.
Zarządzane aktywnie
Portfel, który jest aktywnie zarządzany, zazwyczaj obejmuje zespół profesjonalistów inwestycyjnych, na czele którego stoi zarządzający portfelem, którzy aktywnie monitorują wyniki portfela i jego stan posiadania. Proces obejmowałby kupowanie, sprzedawanie i utrzymywanie rekomendacji i transakcji mających na celu osiągnięcie lepszych wyników niż rynek, który jest zwykle mierzony indeksem porównawczym, takim jak S&P 500.
„Spodziewaj się, że zapłacisz więcej za aktywnie zarządzane portfele” – mówi David P. Sims, certyfikowany księgowy i zarejestrowany doradca inwestycyjny w RidgeHaven Capital LLC z siedzibą w Wirginii. „Jeśli doradca inwestycyjny włoży więcej wysiłku w pokonanie rynku, klienci powinni spodziewać się wyższej opłaty za zarządzane aktywa”.
Jednak to, że możesz dodatkowo zapłacić za aktywne zarządzanie, nie oznacza, że powinieneś. Według badania Vanguard, „aktywni zarządzający funduszami jako grupa osiągnęli wyniki gorsze od deklarowanych wartości odniesienia w większości rozważanych kategorii funduszy i okresów”. Wiele innych niedawnych badań ma podobne ustalenia. Niemniej jednak raport Vanguard przyznaje, że „bardzo utalentowany, aktywny menedżer ze sprawdzoną filozofią, dyscypliną i procesem oraz po konkurencyjnych kosztach może zapewnić możliwość osiągnięcia lepszych wyników”.
Jeśli zamierzasz zatrudnić doradcę finansowego z aktywnie zarządzaną strategią, pamiętaj, aby wiedzieć, w jakie rodzaje papierów wartościowych doradca będzie inwestował i czy są one zgodne z Twoimi długoterminowymi tolerancji na ryzyko.
Unikaj obciążeń z przodu
Innymi rzeczami, których należy unikać, są „duże obciążenia z góry i inne głupie opłaty, które często towarzyszą produktom sprzedawanym przez wybranych brokerów” – mówi Jacob Lumby, asystent i asystent instruktora planowania finansów osobistych na Texas Tech University.
„Obciążenia z góry to opłaty za sprzedaż i prowizje, które zarządzający inwestycjami lub fundusze pobierają od inwestorów na początku inwestowania za ich pomocą. W dzisiejszym świecie tanich inwestycji nie ma miejsca na doładowane fundusze inwestycyjne lub powiązane produkty. Opłaty są jednym z głównych wskaźniki wyników inwestycyjnych. Niskie opłaty oznaczają więcej pieniędzy na rachunku inwestycyjnym i większe dziedzictwo do przekazania ”.
Wart swojej ceny
Za tradycyjną opłatę w wysokości 1% klienci mogą oczekiwać usług zarządzania aktywami i pełnego planu finansowego, który jest aktualizowany co najmniej raz w roku, mówi Lumby. Niektóre firmy świadczą usługi planowania podatkowego bez dodatkowych kosztów, ale wielu partnerów ma firmy księgowe dla wszystkich usług związanych z podatkami, które będą Cię dodatkowo kosztować. To samo dotyczy usług prawnych – dodaje.
„Dla zamożnych klientów z zaawansowanymi potrzebami planowania opłaty te mogą być opłacalne” – mówi Lumby. „Potrzebują dopracowanych, niestandardowych planów z udziałem wielu różnych specjalistów”. O’Donnell mówi, że zamożni klienci są bardzo wyrafinowani, a także bardzo zajęci. Nie będą płacić opłat za wartość, której nie uzyskują, ale spokój ducha i mniej stresu mogą sprawić, że wynagrodzenie doradcy finansowego będzie opłacalne.
Płać mniej za wysokiej jakości porady finansowe
Chociaż celem jest maksymalne zmniejszenie opłat i wydatków, ważne jest, aby wziąć pod uwagę poziom usług i wydajności oferowany przez doradcę finansowego. Poniżej przedstawiamy kilka skutecznych taktyk obniżania kosztów doradców finansowych.
Opłatowi doradcy finansowi
Prawdopodobnie słyszałeś o tym wcześniej, ale najlepszym sposobem, aby upewnić się, że otrzymujesz bezstronne porady finansowe, które leżą w Twoim najlepszym interesie, jest zatrudnienie doradcy płatnego, a nie prowizyjnego. Według Sims doradcy płatni mają większą motywację do powiększania aktywów swoich klientów. „Na dłuższą metę jest to korzystne rozwiązanie dla klienta i doradcy” – mówi.
Fundusze zarządzane pasywnie
„Jeśli klient chce obniżyć opłaty do bardzo niskiego poziomu, niektórzy doradcy będą zarządzać portfelami ETF, które śledzą różne sektory rynku” – mówi Sims. Fundusze giełdowe zwykle zawierają koszyk akcji lub obligacji, które odzwierciedlają indeks bazowy, taki jak S&P 500 lub indeks pasywny styl inwestowania wymaga mniej pracy ze strony doradcy inwestycyjnego i zwykle skutkuje niższymi opłatami dla inwestora.
Vanguard i Betterment
Alternatywnie, jeśli chcesz współpracować z profesjonalnym doradcą, ale nie potrzebujesz wysoce spersonalizowanej usługi, Lumby sugeruje przyjrzenie się usługom osobistego doradcy Vanguard, które zapewniają pełny dostęp do akredytowanego doradcy finansowego, unikalny plan finansowy i bieżące zarządzanie majątkiem za opłatą w wysokości 0,3% aktywów zarządzanych rocznie (z kontem minimum 50 000 USD). A jeśli potrzebujesz tylko zarządzania portfelem, a nie planowania finansowego lub doradztwa, rozważ usługi zarządzania majątkiem, takie jak Betterment, gdzie opłata wynosi zaledwie 0,25–0,40% aktywów.
Negocjuj niższe opłaty
Innym sposobem, aby zapłacić mniej, jest negocjacja wynagrodzenia doradcy finansowego. Przygotuj się, aby wyjaśnić, dlaczego uważasz, że jest on zbyt wysoki i dlaczego warto, aby doradca przyjmował Cię jako klienta za mniej niż to, co normalnie pobiera firma. Jeśli podoba Ci się doradca, ale chcesz mieć mniej usług niż zwykle świadczą dla klienta, może być w stanie uzasadnić pobieranie mniejszych opłat. To samo dotyczy sytuacji, gdy przynosisz im więcej zasobów, niż zazwyczaj zarządzają.
Wypróbuj nowszego doradcę finansowego
Możesz też skorzystać z nowszego doradcy. „Często wiedzą, że nie mogą żądać najwyższego dolara i są głodni, potrzebują biznesu i są skłonni do walki” – mówi Gary Silverman, CFP, założyciel Personal Money Planning w Wichita Falls w Teksasie, gdzie służy jako jego firma. doradca inwestycyjny i jako planista finansowy.
Chociaż możesz dostać to, za co płacisz, prawdopodobnie przyciągniesz więcej uwagi, mówi Silverman, „a ludzie, którzy są nowicjuszami, zwykle wiedzą, że są trochę ignorantami, więc zanim przekażą ci zalecenie, będą się intensywnie uczyć”. Dodaje: „Tylko dlatego, że ktoś robi to od trzech lat, nie oznacza, że wykonuje gorszą pracę niż ktoś, kto zajmuje się tym od trzech dekad”.
Podsumowanie
Szukając nowego doradcy finansowego lub decydując się na pozostanie przy dotychczasowym, pamiętaj, że szukasz doradcy, który zapewnia najlepszą wartość, niekoniecznie tego, który oferuje najniższą cenę. Zastanów się, jakich usług naprawdę potrzebujesz i ile są one dla Ciebie warte, a następnie znajdź doradcę finansowego, który spełnia Twoje kryteria.