Jak firmy obsługujące karty kredytowe określają limit kredytowy
Firmy wydające karty kredytowe określają Twój limit kredytowy za pomocą złożonego procesu zwanego underwritingiem, który działa według wzorów matematycznych, a także do dokładnych testów i analiz. Szczegóły procedury są chronione, ponieważ jest to sposób, w jaki firma zarabia pieniądze. Sedno sprawy polega na tym, że ten system obliczeń pomaga firmie decydować, kogo zatwierdzić, w jakim tempie i jakim limicie. Im wyższy limit kredytowy, tym bardziej firma wskazuje, że ufa pożyczkobiorcy w spłacie zadłużenia. Oto podstawowe zasady, według których emitenci określają wysokość Twojego kredytu.
Co to jest limit kredytu?
Limit kredytowy karty kredytowej to kwota kredytu, którą wystawca karty udziela swoim posiadaczom. Ten limit kredytowy, zwany również linią kredytową, jest ustalany po zatwierdzeniu wniosku na podstawie jakości kredytowej klienta i może z czasem wzrosnąć przy odpowiedzialnym korzystaniu z karty. Klienci mogą również z czasem zażądać zwiększenia linii kredytowej, aby lepiej zaspokoić ich potrzeby.
Karty z ustalonymi limitami kredytowymi
Większość kart kredytowych ma ustalony limit kredytowy. Oznacza to, że gdy emitent określi jakość twojego kredytu, przypisze określoną kwotę niespłaconych sald, które możesz mieć na swoim koncie w ramach nowych zakupów i / lub przeniesionych sald. Ten wstępnie ustawiony limit. może wzrosnąć z czasem lub na życzenie klienta, jeśli Twoja ocena kredytowa to uzasadnia, a wystawca karty kredytowej jest skłonny udzielić dodatkowego kredytu.
Karty bez wcześniej ustalonych limitów kredytowych
Niektóre karty kredytowe premium i karty obciążeniowe mają limity kredytowe, które nie są wstępnie ustawione i są dynamiczne, co oznacza, że mogą rosnąć lub zmniejszać się w zależności od rzeczywistych potrzeb i zachowań w zakresie wydatków. Jeśli jednak przewidywany jest duży zakup, dynamiczna linia kredytowa może zwykle pokrywać wydatki, które nie są zgodne z wzorcem, ponieważ tego typu limity kredytowe są elastyczne.
Historia kredytowa
Większość firm sprawdza raporty kredytowe i roczny poziom dochodu brutto, aby określić limit kredytowy. Czynniki, które emitenci lubią brać pod uwagę, obejmują historię spłat, długość historii kredytowej oraz liczbę kont kredytowych w raporcie. Obejmują one kredyty hipoteczne, kredyty studenckie, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste i tym podobne. Emitenci sprawdzają również liczbę zapytań wszczętych w raporcie kredytowym, a także liczbę znaków obraźliwych, takich jak upadłości, windykacje, orzeczenia cywilne lub zastawy podatkowe. Firma odpowiednio zasila Twój limit.
Inne zmienne
Proces gwarantowania różni się w zależności od firmy. Niektórzy emitenci sprawdzają również raporty kredytowe wnioskodawców, aby odkryć limity obowiązujące na ich innych kartach kredytowych. Inne agencje porównują różne typy ocen, takie jak ocena kredytowa wnioskodawcy i ocena bankructwa, aby określić, jaką kwotę sfinansować pożyczkobiorca. Emitenci mogą również wziąć pod uwagę historię zatrudnienia lub stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) danej osoby, aby zdecydować, jakie ryzyko stanowi dla nich wnioskodawca. Im bardziej wiarygodna jest historia pracy danej osoby i im niższy jest jej dług, tym większe jest prawdopodobieństwo, że dana osoba otrzyma większe fundusze.
Jak posiadacze kart mogą ubiegać się o podwyższenie limitu kredytowego
Wnioskodawcy są bardziej skłonni do zwiększenia kredytu, jeśli ustanowili rejestr odpowiedzialnego wykorzystania i spłaty wszystkich sald w całości w terminie płatności lub przed terminem rozliczenia. Firmy mają tendencję do przeprowadzania ponownej oceny co sześć miesięcy i mogą automatycznie zwiększać kwoty kredytów wnioskodawców, jeśli pozwalają na to warunki. Niektórzy emitenci informują posiadaczy kart, że się kwalifikują i pytają, czy chcą ubiegać się o zwiększenie linii kredytowych. Posiadacze kart mogą również zażądać podwyżki, pokazując, że byli odpowiedzialnymi użytkownikami. Z drugiej strony wydawcy mają tendencję do zmniejszania limitu kredytowego, jeśli posiadacze kart zalegają z płatnościami lub jeśli przekroczą limity na karcie kredytowej. Możesz sprawdzić swój limit kredytowy, dzwoniąc pod bezpłatny numer wystawcy karty podany na odwrocie karty lub logując się na swoje konto online.
Podsumowanie
Firmy obsługujące karty kredytowe określają limit kredytowy wnioskodawcy w procesie zwanym underwritingiem, który różni się w zależności od firmy, ale generalnie obejmuje czynniki obliczeniowe, takie jak ocena kredytowa wnioskodawcy, historia wydajności karty kredytowej i poziom dochodów. Posiadacze kart mogą zwiększyć swój limit kredytowy, płacąc terminowo i nie przekraczając limitu kredytowego. Experian PLC (EXPN. L) zaleca, aby pożyczkobiorcy podnieśli poziom kredytu, ale wykorzystali tylko niewielką kwotę w celu dopracowania swoich ocen kredytowych.