Grupowe i indywidualne ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa
Co to jest grupowe i indywidualne ubezpieczenie inwalidzkie?
Upewnienie się, że masz wystarczające dochody, aby utrzymać rodzinę, jeśli masz problemy fizyczne i nie możesz pracować przez dłuższy okres, jest ważną częścią każdego planu finansowego. Badania Social Security Administration pokazują, że mniej więcej jeden na czterech dwudziestolatków przed przejściem na emeryturę będzie miał problemy ze zdrowiem fizycznym. Większość ludzi wychodzi z niepełnosprawności i wraca do pracy, ale niektórzy są zmuszeni do podjęcia innej pracy o niższych dochodach lub mogą nigdy więcej nie pracować.
Kluczowe wnioski:
- Wielu pracodawców oferuje swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu pracy jako świadczenie krótkoterminowe i długoterminowe ubezpieczenie inwalidzkie.
- Osoby fizyczne mogą również wykupić indywidualną polisę dochodową dla osób niepełnosprawnych, aby uzupełnić plan grupowy lub zapewnić dodatkowe ubezpieczenie, jeśli plan grupowy jest niedostępny.
- Grupowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest powiązane z Twoim zatrudnieniem. Indywidualne polisy dla osób niepełnosprawnych zwykle mają wyższe składki, ale oferują lepsze świadczenia, ponieważ wnioskodawcy są ubezpieczeni indywidualnie.
- Poszczególne polisy mogą być również wydawane z wykluczeniami, które ograniczają roszczenia wynikające z wcześniej istniejących warunków.
Zrozumienie pokrycia grupowego i indywidualnego
Aby pomóc w zapewnieniu dochodu w przypadku niepełnosprawności, wielu pracodawców oferuje swoim pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze czasu pracy jako świadczenie krótkoterminowe i długoterminowe ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy. Możesz również wykupić indywidualną polisę dochodową dla osób niepełnosprawnych, aby uzupełnić plan grupowy lub zapewnić dodatkowe ubezpieczenie, jeśli plan grupowy jest niedostępny.
Istnieje wiele różnic między zasięgiem grupowym i indywidualnym. Grupowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest powiązane z Twoim zatrudnieniem. Jeśli zmienisz lub stracisz pracę, ubezpieczenie nie jest przenośne. Koszt ubezpieczenia grupowego może się zmieniać z roku na rok. Indywidualne polisy dla osób niepełnosprawnych zwykle mają wyższe składki, ale oferują lepsze świadczenia, ponieważ wnioskodawcy są ubezpieczeni indywidualnie .
Natomiast świadczenia grupowe obejmują wszystkich uprawnionych pracowników, niezależnie od ich stanu zdrowia. Po jej wydaniu język, świadczenia i koszty indywidualnej polisy dla osób niepełnosprawnych są gwarantowane umownie, nawet jeśli zmienisz zawód lub zatrudnienie. Poszczególne polisy mogą być również wydawane z wykluczeniami, które ograniczają roszczenia wynikające z wcześniej istniejących warunków.
Definicje
Roszczenia inwalidzkie mogą być bardziej skomplikowane i często ich rozstrzygnięcie zajmuje więcej czasu niż ubezpieczenie na życie. Zwłaszcza, że większość roszczeń z tytułu niepełnosprawności wynika raczej z choroby lub stanu, który nie jest widoczny – takiego jak problemy ze zdrowiem mięśniowym, szkieletowym lub psychicznym – a nie z wypadku.
Dlatego. Wyższe płatne, profesjonalne zawody umysłowe mają zwykle lepsze definicje niż prace fizyczne. Polityki grupowe mają zwykle słabsze definicje niż zasady indywidualne. Najlepszą definicją niepełnosprawności jest sytuacja, gdy nie możesz wykonywać obowiązków „ własnego zawodu ”. Jednak niektóre polityki definiują niepełnosprawność jako niezdolność do wykonywania „ dowolnego zawodu ”. Ta szersza definicja może postawić niektórych ubezpieczających w niekorzystnej sytuacji. Ważne jest również, aby przyjrzeć się, jak długo obowiązuje definicja własnego zawodu. Niektóre polisy zmieniają zawód na jakikolwiek zawód po dwóch do pięciu lat ubiegania się o odszkodowanie i jeśli istnieje określony język dotyczący roszczeń związanych z wcześniej istniejącymi stanami oraz problemami psychicznymi lub emocjonalnymi.
Poszczególne polisy powinny być wystawione jako nieodwołalne i gwarantowane odnawialne, co oznacza, że ubezpieczyciel nie może zmodyfikować polisy po jej wystawieniu. Polisy mogą również zezwalać na stopniowy powrót do pracy, gdy pracownik zaczyna pracę w niepełnym wymiarze godzin i nadal pobiera częściowe świadczenie lub jeśli nie możesz wykonywać obowiązków w swoim zawodzie, pozwala ci pracować w innym zawodzie i nadal pobierać pełne świadczenia.
W przeciwieństwie do ubezpieczeń na życie, w przypadku których w przypadku śmierci ubezpieczyciel automatycznie wypłaca odszkodowanie, roszczenia z tytułu niezdolności do pracy są bardziej złożone. Właśnie dlatego terminy i definicje w polityce dotyczącej niepełnosprawności są krytyczne. Im dokładniejsza definicja, tym łatwiej będzie złożyć reklamację.
Korzyści
Grupowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa jest uzależnione od dochodu W-2 lub wynagrodzenia podstawowego. Świadczenia, premie, prowizje, składki na ubezpieczenie emerytalne i zachęty zazwyczaj nie są uwzględniane. Poszczególne polisy są bardziej liberalne i czasami oferują różne źródła rekompensat. Kupujesz również określoną kwotę świadczenia, na przykład 5000 USD miesięcznie, i możesz nie mieć obowiązku dokumentowania swoich dochodów w przypadku ubiegania się o odszkodowanie.
Krótkoterminowe świadczenia grupowe (GSTD) różnią się wypłacaną kwotą w dolarach, niektóre zapewniają 100% zarobków i mogą rozpocząć się natychmiast lub po krótkim okresie eliminacji. Większość długoterminowych ubezpieczeń grupowych (GLTD) obejmuje 90-dniowy okres eliminacji, chociaż indywidualne polisy dopuszczają dłuższy okres eliminacji. Renty inwalidzkie GLTD są zwykle ograniczone do 50% do 60% wynagrodzenia podstawowego i często mają maksymalny miesięczny zasiłek, niezależnie od wysokości zarobków.
Niektórzy pracodawcy oferują możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia do 70% wynagrodzenia lub wynagrodzenia. Jeśli żadne dodatkowe ubezpieczenie nie jest dostępne, możesz kupić polisę indywidualną, aby uzupełnić plan grupowy. Poszczególne polisy oferują wyższe miesięczne limity świadczeń i mają korektę kosztów utrzymania oraz opcje zakupu w przyszłości.
Integracja z innymi korzyściami
Plany długoterminowej niezdolności do pracy zapewniane przez pracodawcę zazwyczaj łączą świadczenia z społecznym na wypadek inwalidztwa (SSDI). Oznacza to, że otrzymywana grupowa renta inwalidzka może zostać pomniejszona o dolara za dolara o inne otrzymane świadczenia. Indywidualne długoterminowe polisy dotyczące niepełnosprawności różnią się w zależności od firmy, a świadczenia mogą nie podlegać zmniejszeniu, jeśli otrzymujesz SSDI. Składka polisy byłaby wyższa, ale łączny dochód w przypadku niepełnosprawności fizycznej byłby łącznymi świadczeniami. Zwykle indywidualne plany obejmujące zawody robotnicze i zawody wysokiego ryzyka są zintegrowane z SSDI.
Ile potrzebuję ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa?
Ważne jest, aby wiedzieć, ile dochodu potrzebujesz co miesiąc, aby opłacić swoje rachunki i skąd ten dochód będzie pochodził. Oto kilka pytań do przemyślenia:
- Jakie masz grupowe i / lub indywidualne ubezpieczenie inwalidzkie?
- Jak szybko możesz zmniejszyć wydatki?
- Czy utrzymujesz odpowiednie rezerwy gotówkowe?
- Czy Twoje gospodarstwo domowe ma jeden lub dwa dochody?
- Czy masz inne źródła dochodu (wynajem nieruchomości, inwestycje itp.)?
Nikt nie lubi myśleć o wyzwaniu fizycznym. Musisz jednak chronić bezpieczeństwo finansowe swojej rodziny, a poleganie na SSDI lub świadczeniach z tytułu odszkodowań dla pracowników nie jest świetną strategią, ponieważ wiele roszczeń jest odrzucanych. Nawet jeśli jesteś uprawniony, może minąć kilka miesięcy, zanim zaczniesz otrzymywać świadczenia.