Wskaźnik spłaty zadłużenia brutto (GDS)
Jaki jest wskaźnik obsługi zadłużenia brutto?
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto (GDS) jest miarą obsługi zadłużenia używaną przez pożyczkodawców finansowych do oceny odsetka zadłużenia mieszkaniowego spłacanego przez pożyczkobiorcę w porównaniu z ich dochodem. Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto jest jednym z kilku wskaźników służących do kwalifikacji pożyczkobiorców do kredytu hipotecznego i określenia kwoty oferowanego kapitału.
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto można również określić jako wskaźnik kosztów mieszkaniowych lub wskaźnik front-end. Ogólnie rzecz biorąc, kredytobiorcy powinni dążyć do osiągnięcia wskaźnika obsługi zadłużenia brutto na poziomie 28% lub niższym.
Jak działa współczynnik GDS
Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto jest zwykle kompleksową miarą wszystkich miesięcznych wydatków mieszkaniowych kredytobiorcy. Może być również obliczana w skali rocznej. Podstawowym wydatkiem jest bieżąca miesięczna rata kredytu hipotecznego kredytobiorcy. Inne wydatki mogą również obejmować miesięczne płatności podatku od nieruchomości, miesięczne opłaty za ubezpieczenie domu i rachunki za media.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy wymagają, aby całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia wynosił około 36% lub mniej, aby uzyskać zgodę na pożyczkę.
Całkowite miesięczne wydatki są dzielone przez całkowity miesięczny dochód w celu obliczenia wskaźnika. Z reguły pożyczkodawcy wymagają, aby wskaźnik obsługi zadłużenia brutto wynosił 28% lub mniej. Pożyczkodawcy używają również wskaźnika GDS, aby określić, ile pożyczkobiorca może sobie pozwolić na pożyczenie.
Kredytodawcy zazwyczaj udzielają kredytu hipotecznego spłatami kredytu hipotecznego, co skutkuje GDS w wysokości około 28% dla kredytobiorcy.
Kluczowe wnioski
- Wskaźnik obsługi zadłużenia brutto (GDS), wskaźnik obsługi zadłużenia ogółem oraz ocena kredytowa kredytobiorcy to kluczowe elementy analizowane w procesie gwarantowania kredytu hipotecznego.
- GDS może być również wykorzystywany przy obliczaniu innych kredytów osobistych, ale jest to najczęściej spotykane w przypadku kredytów hipotecznych.
- Wielu pożyczkodawców wymaga, aby pożyczkobiorca spełniał określone wymagania dotyczące zdolności kredytowej w celu rozważenia pożyczki.
Przykład wskaźnika obsługi zadłużenia brutto
Jako przykład rozważmy dwóch studentów prawa będących w związku małżeńskim, którzy spłacają miesięczny kredyt hipoteczny w wysokości 1000 USD i płacą roczny podatek od nieruchomości w wysokości 3000 USD, a dochód rodziny brutto wynosi 45 000 USD. Dałoby to wskaźnik GDS na poziomie 33%. Na podstawie wartości odniesienia wynoszącej 28% wydaje się, że ta para ma niedopuszczalne zadłużenie i jest mało prawdopodobne, aby otrzymała zgodę na pożyczkę hipoteczną, biorąc pod uwagę ich obecną sytuację.
Uwagi specjalne
Wskaźnik GDS jest tylko jednym z elementów biorących udział w procesie gwarantowania kredytu. Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia pożyczkobiorcy i raport kredytowy są również ważnymi elementami.
Raport kredytowy pożyczkobiorcy jest uzyskiwany na podstawie twardego zapytania i dostarcza pożyczkodawcy jego ocenę i historię kredytową. Wielu pożyczkodawców wymaga, aby pożyczkobiorca spełniał określone wymagania dotyczące zdolności kredytowej w celu rozważenia pożyczki.
Wskaźnik całkowitej obsługi zadłużenia pożyczkobiorcy jest również czynnikiem w procesie kwalifikacji do zatwierdzenia. Wskaźnik obsługi zadłużenia ogółem jest podobny do wskaźnika obsługi zadłużenia brutto, ale obejmuje całość zadłużenia kredytobiorcy, a nie dotyczy wyłącznie mieszkalnictwa. Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia sumuje całość miesięcznego zadłużenia pożyczkobiorcy i dzieli go przez jego miesięczny dochód, aby obliczyć współczynnik.