Gwarantowana minimalna kwota wypłaty (GMWB)
Co to jest gwarantowana minimalna kwota wypłaty (GMWB)?
Gwarantowana minimalna wypłata świadczenia (GMWB) to rodzaj pasażera lub umowy dołączonej do niektórych polis ubezpieczenia rentowego. Gwarantuje ubezpieczającemu stały strumień corocznych wypłat poprzez zwrot wszystkich składek wpłaconych w ramach umowy, niezależnie od wyników inwestycji, poprzez serię corocznych wypłat. GMWB różni się od gwarantowanego minimalnego dochodu (GMIB), gdzie ten ostatni oferuje wypłatę określonego minimalnego dochodu okresowego po okresie oczekiwania, niezależnie od wyników inwestycyjnych zmiennej renty.
Kluczowe wnioski
- Gwarantowana minimalna wypłata świadczenia (GMWB) gwarantuje dochód posiadacza polisy we wszystkich rodzajach działalności rynkowej.
- Maksymalne wypłaty wynoszą zwykle od 5% do 10%.
- Tego typu pasażerowie mają na celu ochronę ubezpieczających podczas załamań rynkowych.
Zrozumienie gwarantowanej minimalnej kwoty wypłaty (GMWB)
Pasażerowie z gwarantowaną minimalną wypłatą (GMWB) są dostępni w przypadku niektórych produktów ze stałą i zmienną rentą. Podczas załamania na rynku ubezpieczający lub rencista może wycofać maksymalny procent całej swojej inwestycji w rentę. Roczne maksymalne wartości procentowe dostępne do wypłaty różnią się w zależności od umów, ale zwykle wynoszą od 5% do 10%. kwoty inwestycji początkowej. Do momentu wyczerpania całkowitej inwestycji początkowej rencista może nadal otrzymywać dochód w okresie odstąpienia.
GMWB chroni rencistów przed stratami inwestycyjnymi bez utraty korzyści z zysków. Na przykład załóżmy, że początkowa inwestycja Jamiego wynosiła 100 000 USD. Ale z powodu pogorszenia koniunktury gospodarczej ta inwestycja jest obecnie warta tylko 85 000 USD. Ponieważ Jamie zakupiła gwarantowaną minimalną wypłatę ze stawką 10%, będzie mogła aktywować kontrakt pasażera, aby co roku wycofywać określony procent (w tym przypadku 8500 USD), dopóki nie odzyska całej początkowej inwestycji w wysokości 100 000 USD.
W niektórych przypadkach użytkownicy GMWB uwzględniają możliwość wycofania wyższych kwot, gdy rynek kwitnie, a fundusz renty rośnie. Korzystając z tych jeźdźców, rencista może potencjalnie wypłacić dochód wyższy niż maksymalna inwestycja. Wracając do powyższego przykładu, powiedzmy, że początkowa inwestycja jest teraz warta 150 000 USD. Jeśli jeździec Jamiego zawiera klauzulę, w której może zrealizować 2% zarobionych zysków, może wypłacić więcej niż roczne 8500 USD. Ten scenariusz ma zastosowanie, jeśli jej kierowca uwzględnił umiejętność dostosowania się do korzystnych trendów rynkowych.
Jak oblicza się GMWB?
Kwota dostępna do wypłaty może również wiązać się z wiekiem ubezpieczonego, w którym zaczyna on dokonywać wypłat.
Na przykład umowa z pasażerem może zezwalać na pobranie 4% inwestycji, jeśli zaczniesz pobierać wypłaty w wieku od 60 do 64 lat. Dochód wzrasta do 4,5%, jeśli zaczniesz je przyjmować w wieku od 65 do 69 lat. Wypłaty po wiek 70 lat może wynosić 5%. Przed ukończeniem 59 roku życia wypłaty z renty mogą podlegać karom za wcześniejszą wypłatę w wysokości 10% przez Internal Revenue Service.
Warunki obowiązujące zawodników GMWB, w tym opłaty, różnią się w zależności od dostawcy, którym jest zazwyczaj firma ubezpieczeniowa. Inni dostępni pasażerowie dożywotni obejmują gwarantowane dożywotnie wypłaty i gwarantowane minimalne świadczenia z tytułu akumulacji.