Nadwyżka pożyczki
Co to jest nadwyżka pożyczki?
Nadwyżka pożyczki to pożyczka udzielona przez bank krajowy lub zarejestrowany przez państwo osobie, która przekroczyła limit pożyczki określony przez prawo. Ustawowy limit pożyczek ustanawia zasadę, zgodnie z którą krajowe banki i stowarzyszenia oszczędnościowe nie mogą pożyczyć więcej niż 15% swojego kapitału jednemu pożyczkobiorcy, plus dodatkowe 10% limitu, jeśli się kwalifikują. Organy nadzoru chcą, aby banki zmniejszyły ryzyko niespłacenia kredytu, nie udzielając w ten sposób dużych pożyczek indywidualnym pożyczkobiorcom.
Kluczowe wnioski
- Nadwyżka pożyczki to pożyczka udzielona przez instytucję finansową osobie, która przekroczyła ustalony prawem limit pożyczki.
- Krajowe banki lub stowarzyszenia oszczędnościowe mogą pożyczyć maksymalnie 15% swojego kapitału indywidualnemu pożyczkobiorcy, plus do 10%, jeśli osoba ta spełnia określone wymagania.
- Udzielenie nadmiernej pożyczki naraża zarząd banku na ryzyko, że będzie musiał osobiście odpowiadać za pożyczkę, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty. W rezultacie banki są niezwykle konserwatywne i mają tendencję do trzymania się limitów kredytowych.
Jak działa nadwyżka pożyczki
Generalnie banki muszą wziąć pod uwagę wytycznych, wewnętrznych wytycznych, niewykorzystanych zobowiązań i innych zobowiązań zaciągniętych przez kredytobiorcę w tym banku. Bank musi wziąć pod uwagę całe łączne zobowiązanie pojedynczego kredytobiorcy, aby uniknąć nadwyżki kredytu.
Istnieją jednak pewne wyjątki od zasad łącznej odpowiedzialności, jednak głównie w oparciu o zasady dotyczące połączeń. Część 32.5 12 CFR Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów określa zasady łączenia i szczegóły dotyczące tego, co należy łączyć i kiedy w celu ustalenia łącznej odpowiedzialności pożyczkobiorcy.
Obliczenie może być bardziej skomplikowane niż zwykłe zsumowanie całkowitego zadłużenia pożyczkobiorcy ze wszystkich pożyczek, kredytów w rachunku bieżącym, linii kredytowych i innych zobowiązań. Na przykład specjalne zasady mogą obowiązywać w przypadku pożyczek udzielonych spółkom biznesowym lub w przypadku wielu pożyczek połączonych w celu zakupu jednego składnika aktywów.
W jaki sposób banki wykorzystują nadwyżkowe kredyty?
Jeśli bank zdecyduje się udzielić nadwyżki kredytu, rada dyrektorów banku może stać się osobiście odpowiedzialna za pożyczkę w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności. Oznacza to, że większość banków jest niezwykle konserwatywna w obliczaniu łącznego zobowiązania i przestrzeganiu limitów kredytowych. W większości banków agregowanie wszystkich udzielonych kredytów indywidualnym kredytobiorcom lub powiązanym kredytobiorcom – nawet luźno powiązanym kredytobiorcom – jest uważane za ostrożny sposób uniknięcia nadmiernych kredytów i związanej z nimi osobistej odpowiedzialności.
Jeżeli jednak dyrektor banku gwarantuje kredyt, aby wykorzystać jego siłę finansową do podwyższenia go, kredyt ten może zostać wyłączony z tych, za które ponosi osobistą odpowiedzialność warunkową przy obliczaniu łącznej odpowiedzialności za przestrzeganie ustawowego limitu kredytowego.