Odroczona dostępność

Co to jest odroczona dostępność?

W finansach termin odroczona dostępność odnosi się do opóźnienia w przetwarzaniu niedawno zdeponowanego czeku.

Aby uniknąć oszustwa, które wiąże się z realizacją złych czeków przed ich rozliczeniem, istnieją przepisy ograniczające czas do przetworzenia zdeponowanego czeku.

Zrozumienie odroczonej dostępności

Przepisy odnoszące się do szybkości przetwarzania nowo zdeponowanych kontroli są określone w rozporządzeniu CC z Rezerwy Federalnej. Niniejsze rozporządzenie jest odpowiedzialne za wdrażanie standardów określonych w ustawie o przyspieszonym dostępie do funduszy (EFAA), która została uchwalona przez Kongres w 1987 r.

Zgodnie z tymi przepisami banki nie mogą wstrzymywać czeków dłużej niż dwa dni w przypadku czeków lokalnych lub pięć dni w przypadku czeków poza miastem. Jednak od 2010 r. Przepisy te zostały jeszcze bardziej uproszczone, ponieważ wszystkie czeki zdeponowane w Stanach Zjednoczonych są obecnie uznawane za „czeki lokalne” do celów tego przepisu.

Celem tych przepisów było powstrzymanie oszustw i sprzeniewierzeń. W wielu takich programach sprawcy wykorzystują opóźnienie między zdeponowaniem czeku a jego przetworzeniem i zrealizowaniem przez bank. Dzięki regulacji CC okno możliwości takich oszustw jest zminimalizowane.

Chociaż standardowy limit okresów wstrzymania dla większości depozytów wynosi dwa dni, istnieją wyjątki, które pozwalają bankom na przechowywanie czeków przez siedem dni lub dłużej. Na przykład banki mogą odroczyć dostępność depozytów złożonych na nowe rachunki do dziewięciu dni roboczych. Jeśli jednak posiadacz nowego rachunku ma w tym banku inne konto, które było otwarte dłużej niż 30 dni, to nowe konto nie może zostać nałożone.

Banki mogą również opóźniać dostępność dużych depozytów przekraczających 5000 USD. Dotyczy to depozytów pojedynczego instrumentu o wartości 5000 USD lub więcej, a także depozytów łącznie powyżej 5000 USD. Bank może odroczyć dostępność całej lokaty do siódmego dnia roboczego.

Przykład odroczonej dostępności w świecie rzeczywistym

Innym przykładem sytuacji, w której banki mogą uzyskać przedłużenie standardowych dwudniowych zasad odroczonej dostępności, jest podejrzenie, że dany depozyt jest oszustwem. W takich sytuacjach bank może odroczyć dostępność środków.

Bank może to zrobić także wtedy, gdy na danym rachunku były już zadłużenia w rachunku bieżącym. Regulacja CC wymaga, aby konto było przekroczone przez co najmniej sześć dni roboczych z ostatnich sześciu miesięcy lub dwa dni robocze, jeśli kwota debetu przekraczała 5000 USD.

Wreszcie niektóre inne warunki, w których banki mogą odroczyć dostępność zdeponowanych środków, obejmują sytuacje, w których przedmiotowy depozyt opiera się na dokumencie zastępującym obraz (IRD) czeku, który został wcześniej odrzucony lub gdy depozyt miał miejsce w momencie, gdy bank nie mógł normalnie funkcjonować, na przykład z powodu awarii systemu lub przerwy w dostawie prądu.