Niebezpieczeństwa związane z zaciągnięciem pożyczki bezpośredniej PLUS

Wyobraź sobie taki scenariusz: Twój syn lub córka przez ponad dekadę nie studiowali i przeszli do pełnej sukcesów kariery. Twoja własna kariera dobiega końca, a przejście na emeryturę jest już za kilka lat. A jednak nadal jesteś winien tysiące dolarów za rachunki swojego dziecka za studia. Ten scenariusz jest rzeczywistością dla wielu rodziców, którzy zaciągają federalne pożyczki Direct PLUS. Chociaż te pożyczki mogą wydawać się łatwym sposobem dla rodziców, aby pomóc swojemu dziecku w pokrywaniu dzisiejszych kosztów edukacji, w zbyt wielu przypadkach zagrażają one bezpieczeństwu finansowemu rodziców i emeryturom.

Jak działają pożyczki PLUS

PLUS to skrót od Parent Loan for Undergraduate Students.(Istnieje również program Gradu PLUS dla studentów i studentów, którzy sami pożyczają.)

Program Parent PLUS pozwala rodzicom pożyczać pieniądze studentom pozostającym na utrzymaniu, aby pokryć wszelkie koszty, które nie zostały jeszcze pokryte z pomocy finansowej studenta, takie jak stypendia Pell, pożyczki studenckie i płatne prace związane z nauką.

Pożyczki PLUS mają stałe oprocentowanie przez cały okres ich obowiązywania. Zwykle spłacane są w ciągu 10 lat, chociaż istnieje również rozszerzony plan płatności, który może wydłużyć ten okres do 25 lat. Odsetki od pożyczek studenckich z agencji federalnych zostały zawieszone do 31 września 2021 r.

Pożyczki Parent PLUS są finansową odpowiedzialnością rodzica, a nie ucznia. Nie można ich przenieść na studenta, nawet jeśli student ma środki, aby je opłacić.

Niebezpieczeństwo 1: nie ma automatycznego okresu prolongaty

Kiedy student zaciąga pożyczkę, zwykle ma sześć miesięcy od ukończenia studiów na rozpoczęcie procesu spłaty. Inaczej jest w przypadku pożyczek PLUS. Okres spłaty rozpoczyna się natychmiast po otrzymaniu pieniędzy przez dziecko lub szkołę. Jednak rodzice pożyczkobiorcy mogą skontaktować sięz osobą obsługującą pożyczkę, aby zażądać odroczenia, gdy uczeń jest zapisany na co najmniej pół etatu i przez sześć miesięcy po opuszczeniu szkoły.

Niebezpieczeństwo 2: Pożyczki PLUS nie kwalifikują się do większości planów spłaty opartych na dochodach

Rząd federalny oferuje cztery różne plany spłaty kredytów studenckich uzależnione od dochodów. Ograniczają miesięczne płatności do procentu dochodu uznaniowego studenta (ogólnie 10%). Jeśli student dokona tych płatności przez określoną liczbę lat (zwykle 20 lub 25), wszelkie pozostałe saldo pożyczki zostanie umorzone.

Pożyczki dla rodziców PLUS kwalifikują się jednak tylko do jednego z tych planów, spłaty zależnej od dochodu (ICR), i tylko wtedy, gdy jednostka dominująca skonsoliduje swoje pożyczki macierzyste w federalną bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. Plan ICR ogranicza wypłaty do nie więcej niż 20% dochodu uznaniowego, które mają być wypłacane przez okres 25 lat – co jest długim horyzontem czasowym dla przeciętnego rodzica.

1:21

Niebezpieczeństwo 3: Możesz łatwo pożyczyć więcej niż potrzebujesz

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę Direct PLUS dla swojego dziecka, rząd sprawdzi Twój raport kredytowy, ale niesprawdziTwojego dochodu lub wskaźnika zadłużenia do dochodów. W rzeczywistości nawet nie bierze pod uwagę, jakie masz inne długi. Jedyną negatywną rzeczą, której szuka, jest niekorzystna historia kredytowa. Po zatwierdzeniu pożyczki szkoła ustala kwotę pożyczki na podstawie jej kosztu uczestnictwa. Jednak koszt uczestnictwa w szkole jest zwykle wyższy niż większości studenci faktycznie płacą. Może to prowadzić do tego, że rodzice pożyczają więcej, niż potrzebuje ich dziecko na studia.7

Jeśli masz inne niespłacone zadłużenie, takie jak kredyt hipoteczny, możesz znaleźć się nad głową, gdy przyjdzie czas na spłatę pożyczki PLUS.

Niebezpieczeństwo 4: Nie można się z nich wydostać, nawet w przypadku bankructwa

Nie ma ucieczki od Pożyczki Direct PLUS, więc nie dokonywanie płatności i dopuszczenie do niespłacenia pożyczki PLUSjest ogromnym błędem. Nawet ogłoszenie upadłości nie umorzy długu. Do czasu spłaty długu rząd może zająć twoje zarobki lub potrącać pieniądze z twoich świadczeń z ubezpieczenia społecznego i zwrotów podatków. Co więcej, nie ma ograniczeń czasowych, kiedy rząd może odzyskać dług, więc zanim nawet rozważasz niewypłacalność, skontaktuj się z firmą obsługującą pożyczki w celu uzyskania porady lub poszukaj prawnika specjalizującego się w zadłużeniu z tytułu kredytów studenckich.

Co więcej, w przeciwieństwie dopożyczek całkowitej trwałej niepełnosprawności (TPD).

Co zrobić przed zaciągnięciem pożyczki PLUS

Wiele razy szkoła przedstawi pakiet pomocy finansowej dla ucznia z dodaną Pożyczką Direct PLUS. Szkoła może powiedzieć, że chce uświadomić rodzinom wszystkie dostępne opcje finansowania, ale włączenie do pakietu Pożyczki Direct PLUS może sprawić, że prawdziwy koszt zagmatwania college’u. Rozważając koszty studiów poproś o rozbicie pakietu pomocy finansowej bez pożyczki PLUS.

Zamiast pożyczki Direct PLUS możesz poprosić swoje dziecko o wybranie prywatnej pożyczki studenckiej na wszelkie pozostałe koszty, których nie obejmują stypendia, naukę pracy, federalne pożyczki studenckie, stypendia i inne rodzaje pomocy. Jeśli chcesz pomóc finansowo swojemu dziecku, możesz spłacać pożyczkę prywatną, gdy jest jeszcze w szkole. Pozwala to na dofinansowanie kosztów studiów dziecka, ale nie oznacza, że ​​jesteś wyłącznie odpowiedzialny za dług.