Punkt odcięcia

Co to jest punkt odcięcia?

Punkt odcięcia to najniższa możliwa ocena kredytowa, jaką można mieć i nadal kwalifikować się do otrzymania pożyczki. Punkty końcowe różnią się znacznie w zależności od rodzaju żądanej pożyczki i pożyczkodawcy. Punktacja dla kart kredytowych i innych pożyczek o wysokim oprocentowaniu będzie zwykle niższa w porównaniu z kredytami o niższym oprocentowaniu, takimi jak kredyty hipoteczne.

Zrozumienie punktu odcięcia

Kiedy bank lub inna instytucja pożyczkowa ocenia, czy pożyczyć pieniądze osobie fizycznej, starają się to zrobić przy jak najmniejszym ryzyku. Jedynym realnym sposobem, w jaki mogą określić zdolność kredytową osoby, jest ocena kredytowa danej osoby, która odzwierciedla jej historię kredytową.

Różne instytucje pożyczkowe będą miały różne wartości graniczne odzwierciedlające ich tolerancję na ryzyko, a także różne wartości graniczne dla różnych produktów kredytowych.

Pożyczkodawcy określą ich akceptowalne wartości graniczne, a każdy ubiegający się o pożyczkę i mający  niekorzystną ocenę kredytową lub wynik poniżej wartości granicznej jest zwykle odrzucany.

Nie ma również gwarancji, że osoba z wynikiem powyżej minimalnego poziomu uzyska akceptację. Pożyczkodawcy mogą obejść ograniczenie progowe i zatwierdzić pożyczkę, ale jest to rzadkie. Ponadto pożyczki te mogą mieć wyższe oprocentowanie lub dotyczyć ograniczonej kwoty środków.

Cut-Off Score i Credit Score

Ocena kredytowa to liczba statystyczna oparta na historii kredytowej danej osoby. Pożyczkodawcy wykorzystują wynik do oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Ocena kredytowa osoby może wynosić od 300 do 850 lub od 250 do 900. To naprawdę zależy tylko od zastosowanego modelu. Im wyższy wynik, tym osoba jest uważana za zdrowszą finansowo. Istnieją różne systemy oceny zdolności kredytowej, alenajczęściej stosowana jest ocena FICO.

Możesz poprawić swoją zdolność kredytową, utrzymując długą historię terminowego regulowania rachunków i utrzymując niski poziom zadłużenia. Płatności lub historia kredytowa stanowią najbardziej znaczący procent oceny kredytowej i są uważane za najlepszy wskaźnik tego, czy dana osoba spłaci swoje długi. Inne czynniki wpływające na ocenę zdolności kredytowej obejmują kwotę zadłużenia, długość historii kredytowej, zestaw wykorzystanych kredytów i nowe zapytania kredytowe.

Istnieją zastosowania oceny kredytowej poza tradycyjnymi pożyczkami lubwnioskami o karty kredytowe. Zdolność kredytowa danej osoby może określać wielkość początkowej kaucji wymaganej do uzyskania telefonu komórkowego, usługi kablowej, depozytu za media lub możliwości wynajęcia mieszkania. Ponadto niektórzy pracodawcy zażądają oceny potencjalnego pracownika. Ten rodzaj wniosku pracodawcy jest powszechny w zawodach, które wymagają obsługi pieniędzy i jest wymagany do uzyskania amerykańskiego poświadczenia bezpieczeństwa.

Wyniki kredytowe są ustalane przez trzy główne biura kredytowe: Experian, Equifax i TransUnion.

Znaczenie progów wartości odcięcia

Oceny kredytowe są dzielone na transze. Na przykład bardzo słaba ocena kredytowa wynosi od 300 do 579. Słaba ocena kredytowa waha się od 580-669. Ktoś mógłby pomyśleć, że ponieważ zbliżają się do następnej transzy, różnica w ocenie kredytowej wynosząca kilka punktów nie stanowi problemu. Nie o to chodzi.

Większość instytucji pożyczkowych trzyma się przedziałów, a wraz z nimi występują różne stopy procentowe. Na przykład, możesz patrzeć na kredyt hipoteczny, a jeśli masz wynik kredytowy na poziomie 570, możesz pomyśleć, że jest on wystarczająco bliski 580, aby uzyskać lepszą stopę procentową; jednak stopa procentowa w Twoim przedziale zdolności kredytowej może wynosić 5%, podczas gdy w następnym przedziale może wynosić 3,8%. Jest to znacząca różnica, która może kosztować tysiące dolarów przez cały okres trwania kredytu hipotecznego.

Z tego powodu punkty odcięcia są ważne nie tylko przy uzyskaniu kredytu, ale także w wysokości oprocentowania kredytu.