Pożyczka niejawna
Co to jest pożyczka niejawna?
Kredyt niejawny to kredyt bankowy, któremu grozi niewypłacalność. Pożyczki niejawne mają niespłacone odsetki i niespłacony kapitał, ale niekoniecznie muszą być przeterminowane. W związku z tym nie jest jasne, czy bank będzie w stanie odzyskać wpływy z pożyczki od pożyczkobiorcy. Banki zazwyczaj klasyfikują takie kredyty w swoich księgach jako aktywa klasyfikowane niekorzystnie.
Kluczowe wnioski
- Kredyt niejawny to kredyt bankowy, któremu grozi niewypłacalność.
- Pożyczki nie muszą być przeterminowane, aby zostały uznane za niejawne.
- Kredytodawcy zwykle rejestrują w swoich księgach kredyty klasyfikowane jako aktywa sklasyfikowane jako niekorzystnie sklasyfikowane jako środek ostrożności, aby zapobiec dalszemu ryzyku i stracie.
- Pożyczkodawcy zazwyczaj przeprowadzają analizę kredytową, aby określić zdolność kredytową pożyczkobiorcy i jakość pożyczki.
Jak działają pożyczki niejawne
Pożyczki niejawne to wszelkie pożyczki, które pożyczkodawca uważa, że grozi brak spłaty zarówno kwoty głównej, jak i odsetek. Mimo że mogą być ryzykowne, pożyczki niejawne nie zawsze są zaległe grozi im tylko niewypłacalność. Oznacza to, że nie muszą być przeterminowane.
Jak wspomniano powyżej, instytucje finansowe zazwyczaj rejestrują te pożyczki w swoich księgach jako aktywa zaklasyfikowane jako niekorzystnie zaklasyfikowane. Aktywa te są wadliwe, ponieważ spłata jest wątpliwa ze względu na zdolność kredytową kredytobiorców. Banki zwykle klasyfikują te pożyczki jako środek ostrożności na wypadek, gdyby musiały je odpisać jako stratę. Pomaga to również pożyczkodawcom ograniczyć dalsze ryzyko.
Istnieje kilka powodów, dla których pożyczkodawcy mogą klasyfikować pożyczki jako aktywa klasyfikowane:
- Pożyczkodawca, który przejmuje portfel innej instytucji finansowej, może mieć bardziej restrykcyjne standardy udzielania kredytów. W związku z tym może uznać niektóre pożyczki za klasyfikowane.
- Znaczący spadek zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Chociaż pożyczkodawca może nie zamknąć konta, może zdecydować się na jego dokładniejsze monitorowanie.
- Niepewność w gospodarce może prowadzić do zmian w zatrudnieniu i dochodach konsumentów. Zatem gdy rośnie bezrobocie i spadają dochody, pożyczkodawcy mogą być bardziej skłonni do klasyfikowania niektórych pożyczek jako sklasyfikowanych.
W niektórych przypadkach, gdy kredyt jest uważany za klasyfikowany, kredytodawcy mogą nie udzielać więcej kredytów tym kredytobiorcom lub mogą całkowicie zaostrzyć swoje praktyki kredytowe. Pożyczkodawcy mogą być również bardziej skłonni do wzmożenia prób ściągnięcia długów, gdy pożyczkobiorcy nie wywiązują się z zobowiązań, wysyłając listy inkasowe lub dzwoniąc.
Pożyczki niejawne charakteryzują się wysokim współczynnikiem niespłacania pożyczek przez pożyczkobiorców i mogą podnosić koszt pożyczki dla innych klientów banku.
Uwagi specjalne
Wiele banków przeprowadza analizę kredytową w celu określenia zdolności kredytowej kredytobiorcy, a tym samym jakości kredytu. Analiza kredytowa koncentruje się na zdolności podmiotu – osoby fizycznej lub firmy – do wywiązania się ze swoich zobowiązań dłużnych. Pożyczkodawcy zazwyczaj sprawdzają pięć kategorii C, aby określić ryzyko kredytowe, analizując:
- Historia kredytowa
- Zdolność do spłaty
- Kapitał
- Warunki i warunki pożyczki
- Zabezpieczenie (na przykład w przypadku transakcji hipotecznych zabezpieczeniem jest dom, który strona kupuje za środki z kredytu hipotecznego. Jeśli spłata tego długu ustanie, pożyczkodawca może przejąć dom w posiadanie w procesie zwanym przejęciem ).
Analiza kredytowa jest formą należytej staranności, która często opiera się na wskaźnikach płynności i wypłacalności. Płynność mierzy łatwość, z jaką osoba lub firma może wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych za pomocą dostępnych im środków obrotowych, podczas gdy wypłacalność mierzy zdolność pożyczkobiorcy do spłaty długoterminowych długów. Analityk kredytowy może wykorzystać następujące szczególne wskaźniki płynności w celu określenia krótkoterminowej żywotności:
- Współczynnik aktualności
- Szybki stosunek lub test kwasowości
- Wskaźnik gotówki
Wskaźniki wypłacalności mogą obejmować wskaźnik pokrycia odsetek.
Poza możliwością ograniczenia przyszłego kredytu, pożyczkobiorcy z niejawnymi pożyczkami naprawdę nie mają się czym martwić. Posiadanie pożyczki oznaczonej przez pożyczkodawcę jako sklasyfikowana nie ma bezpośredniego wpływu na historię kredytową pożyczkobiorcy. Oznacza to, że sklasyfikowana pożyczka nie pojawi się jako taka w Twoim pliku kredytowym. Jedynym przypadkiem, w którym wpłynie to na twoją zdolność kredytową, jest niespłacenie pożyczki.