Ubezpieczenie sklasyfikowane
Co to jest ubezpieczenie klasyfikowane
Ubezpieczenie klasyfikowane to ochrona zapewniana ubezpieczającemu, którego uważa się za bardziej ryzykownego, a tym samym mniej pożądanego dla ubezpieczyciela. Ubezpieczenie klasyfikowane, zwane również ubezpieczeniem poniżej standardu, jest najczęściej kojarzone z ubezpieczeniem na życie.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie klasyfikowane to ochrona zapewniana ubezpieczającemu, którego uważa się za bardziej ryzykownego, a tym samym mniej pożądanego dla ubezpieczyciela.
- Ubezpieczenie klasyfikowane, zwane również ubezpieczeniem poniżej standardu, jest najczęściej kojarzone z ubezpieczeniem na życie.
- Ubezpieczyciel zazwyczaj pobiera wyższe składki za niejawne polisy ubezpieczeniowe, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko zgłoszenia roszczenia.
Zrozumienie ubezpieczenia klasyfikowanego
Firmy ubezpieczeniowe często wystawiają polisy na różne klasy ryzyka. Na przykład firmy ubezpieczeniowe na życie mogą zapewnić ochronę osobom zdrowym, ponieważ uznałyby tę grupę za niskie ryzyko, ponieważ istnieje mniejsze prawdopodobieństwo śmierci, co prowadzi do złożenia roszczenia ubezpieczeniowego. W rezultacie firma ubezpieczeniowa jest bardziej skłonna do pobierania niższych składek od osób zdrowych. Składki ubezpieczeniowe to miesięczne płatności dokonywane przez ubezpieczających na rzecz ubezpieczycieli w celu pokrycia.
I odwrotnie, ubezpieczyciel może zapewnić ubezpieczenie na życie mniej zdrowym osobom. Jednak ubezpieczyciel prawdopodobnie zażądałby wyższej składki, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego. Innymi słowy, istnieje większe prawdopodobieństwo, że mniej zdrowi ludzie umrą wcześniej niż ludzie zdrowi. W rezultacie klasyfikacja ubezpieczenia pomaga ubezpieczycielom zidentyfikować ubezpieczających lub ubezpieczonych, którzy są bardziej lub mniej skłonni do zgłoszenia roszczenia. Ubezpieczenie klasyfikowane ma na celu zapewnienie ubezpieczenia osobom o niższym profilu ryzyka lub, co uważa branża ubezpieczeniowa, grupą wysokiego ryzyka wypłaty odszkodowań.
Czynniki, które mogą powodować uznanie polis ubezpieczeniowych na życie za niespełniające norm obejmują to, czy ubezpieczony używa tytoniu oraz wiek danej osoby. Ponadtoskładki na ubezpieczenie zdrowotne mogą być trzykrotnie wyższe dla osób starszych niż dla młodszych.
Jak działają zasady oceny
Firmy ubezpieczeniowe są korporacjami nastawionymi na zysk i najlepiej byłoby, gdyby chciały zabezpieczyć się finansowo, jeśli istnieje ubezpieczający, który jest bardziej skłonny do zaangażowania się w zdarzenie, które może skutkować złożeniem roszczenia. Wielu ubezpieczycieli korzysta z systemu ratingowego w celu klasyfikacji i grupowania ubezpieczających na podstawie poziomu ryzyka, jakie ubezpieczyciel musiałby wypłacić z tytułu odszkodowania.
Oceny mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela, ale zazwyczaj grupują ludzi w preferowaną, standardową i niespełniającą norm klasyfikację. Preferowani ubezpieczający mieliby prawdopodobnie niższe składki i być może szerszy zakres niż ubezpieczający, którym przypisano standardowy rating. Osoby, które mają mniej niż doskonały stan zdrowia lub są narażone na wysokie ryzyko ze względu na swój zawód, mogą zostać przypisane do polisy niespełniającej norm, zwanej polisą ocenianą. Oceniana polisa jest zasadniczo synonimem niejawnej polisy ubezpieczeniowej, chociaż zakres ochrony może się różnić w zależności od zainteresowanej osoby.
Zmniejszony zasięg
Na przykład firma ubezpieczeniowa może chronić się przed znanymi chorobami, takimi jak choroby serca, wystawiając polisy na życie. W efekcie ubezpieczyciel może odrzucić roszczenia wynikające lub wynikające ze zdarzeń sercowych ubezpieczonego. Wyłączenie to byłoby zawarte w umowie ubezpieczenia. Alternatywnie ubezpieczyciel może zapewnić obniżone świadczenia z tytułu choroby. Ogólnie kwalifikowalność do polisy obejmuje większą grupę osób. Mimo to zakres ochrony ubezpieczeniowej jest ograniczony w porównaniu z ochroną zapewnianą ubezpieczającym o standardowym profilu ryzyka.
Znacznik Premium
Składka polisy jest ustalana na podstawie oceny ryzyka dla ubezpieczonego poniżej standardu. Ubezpieczyciele będą korzystać z tabeli umieralności lub zachorowalności, aby określić składkę za pokrycie poszczególnych ryzyk zdrowotnych, dodając procentową marżę w celu uwzględnienia wyższego ryzyka.
Otrzymywać pomoc
Większość osób ubiegających się o ubezpieczenie jest uważane za standardowe ryzyko. Osoby poszukujące ubezpieczenia na życie, które mają stan, który może spowodować ocenę polisy, powinny skonsultować się z agentem lub agencją specjalizującą się w polisach niespełniających norm. Agenci ci będą wiedzieć, którzy ubezpieczyciele mają najlepsze stawki dla każdego rodzaju warunku nominalnego.
Uwagi specjalne
W przeszłości firmy ubezpieczeniowe mogły odmówić ochrony lub naliczyć wyższą składkę za ubezpieczenie zdrowotne od osób z wcześniej istniejącymi schorzeniami. Jednak wraz z przejściem ustawy Affordable Care Act (ACA) polityka ta nie jest już dozwolona. Innymi słowy, firmy ubezpieczeniowe nie mogą odmówić ochrony, naliczać wyższych stawek ani nakładać na osoby okresu oczekiwania, ponieważ mają wcześniej istniejące schorzenia. Ponadto ubezpieczyciele nie mogą pobierać opłat w oparciu o płeć, co oznacza, że nie mogą obciążać kobiet i mężczyzn różnymi składkami lub cenami.