Klauzula dotycząca władz cywilnych
Co to jest klauzula władzy cywilnej?
Klauzula władzy cywilnej, znana również jako klauzula władzy publicznej, to postanowienie polisy ubezpieczeniowej, które określa, w jaki sposób ma zastosowanie ubezpieczenie od utraty dochodu z działalności gospodarczej (BIC), gdy podmiot rządowy odmawia dostępu do ubezpieczonego mienia.
Kluczowe wnioski
- Klauzula dotycząca władz cywilnych to postanowienie polisy ubezpieczeniowej, które określa, czy utracony dochód zostanie zwrócony, gdy podmiot rządowy odmówi dostępu do nieruchomości objętej ubezpieczeniem.
- Władze cywilne mogą zabronić dostępu do niektórych obszarów po klęsce żywiołowej lub innym zdarzeniu zagrażającym życiu, zmuszając lokalne firmy do zamknięcia, a tym samym do utraty dochodów.
- Ubezpieczenie majątkowe często obejmuje utracone dochody, gdy firma jest zamknięta z powodu uszkodzenia mienia, ale nie zawsze zawiera postanowienia chroniące firmę, która nie może zostać ponownie otwarta po ewakuacji.
Zrozumienie klauzuli władzy cywilnej
Władze cywilne (lokalne, stanowe lub federalne) mogą ewakuować lub zabronić dostępu do niektórych obszarów po wystąpieniu klęski żywiołowej. Na przykład mogą uznać, że obszar stanowi uzasadnione zagrożenie bezpieczeństwa publicznego w następstwie huraganu, pożarów, powodzi, zamieszek, aktu terroryzmu lub innego zdarzenia zagrażającego życiu.
Jeżeli władze cywilne zdecydują się na takie działanie, konsekwencje finansowe dla firm działających na obszarze, który ma zostać ewakuowany i zamknięty, mogą być ogromne. W efekcie właściciele firm będą zmuszeni do zaprzestania działalności, co spowoduje utratę potencjalnych dochodów przez dłuższy czas.
Ubezpieczenia majątkowe często zawierają rezerwy, które zapewniają pokrycie utraty dochodu, gdy firma zostaje zamknięta w wyniku uszkodzenia mienia. Nie mogą jednak zawierać przepisów, które pokrywają utratę dochodów, ponieważ właściciel firmy nie może ponownie otworzyć się po ewakuacji. Ubezpieczenie tego rodzaju szkód zależy od klauzuli dotyczącej władzy cywilnej w polisie.
Jak działa klauzula władz cywilnych
Klauzule dotyczące władz cywilnych są standardem w polisach ubezpieczeniowych majątku zarówno dla firm, jak i właścicieli domów, opisując sytuacje, w których ubezpieczenie na wypadek przerw w działalności – ubezpieczenie zastępujące dochody firmy utracone w wyniku katastrofy – zostaje przedłużone. Klauzula wskazuje, czy ubezpieczyciel zapłaci za utratę dochodów z działalności gospodarczej w przypadku, gdy organ cywilny uniemożliwi ubezpieczającemu dostęp do lokalu objętego polisą.
Terminy pokrycia mogą się różnić, zwykle od tygodnia do 30 dni, a często występuje 72-godzinny okres oczekiwania, zanim roszczenie może zostać wniesione.
Ważny
Klauzula władzy cywilnej chroni również ubezpieczonego przed szkodami wyrządzonymi przez strażaków i policjantów podczas radzenia sobie z sytuacją na mieniu.
Jednym z ważnych zastrzeżeń jest to, że klauzula ta wymaga, aby utrata dochodów była spowodowana, przynajmniej proksymalnie, zarządzeniem władz cywilnych. Utrata dochodów nie może być spowodowana jedynie klęską żywiołową lub podobnym zdarzeniem zagrażającym życiu – musi też istnieć nakaz ewakuacji mienia. Firma może zdecydować się na zakup dodatkowych polis ubezpieczeniowych na wypadek przerwy w działalności w celu zwiększenia poziomu ochrony.
Sąd w Luizjanie orzekł, że „działania władzy cywilnej” w następstwie huraganu Katrina, które nie zabraniają wyraźnie dostępu do pomieszczeń ubezpieczonego, nie spowodują skorzystania z ochrony cywilnej.
Przykład klauzuli dotyczącej władz cywilnych
Wiele dni ulewnego deszczu spowodowało, że rzeka w małym miasteczku osiągnęła historycznie wysoki poziom. Spodziewając się prawdopodobnej powodzi, władze miasta nakazują swoim mieszkańcom ewakuację. Ostatecznie ta prognoza okazuje się słuszna, skłaniając władze do wydania kolejnego rozkazu, tym razem, aby uniemożliwić mieszkańcom powrót do domu, podczas gdy oni określają rozmiar szkód.
Ponieważ mieszkańcom nie wolno wracać przez kilka tygodni, lokalne firmy są zmuszone pozostać zamknięte. Chociaż powódź nie uszkodziła bezpośrednio jego majątku, właściciel warsztatu samochodowego znajdującego się w mieście może otrzymać część utraconych dochodów, ponieważ jego polisa ubezpieczenia mienia zawiera klauzulę dotyczącą władz cywilnych.