Najlepsza strategia dla krótkoterminowych celów oszczędnościowych
Ponieważ wszyscy wiedzą, jak ważne jest oszczędzanie na emeryturę, większość inwestorów koncentruje się na wpłatach na IRA, 401 (k) i inne inwestycje „ gniazdowe ”. A co z krótkoterminowymi celami oszczędnościowymi? Być może chcesz stworzyć fundusz podróżny lub zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby kupić łódź lub dom wakacyjny w ciągu najbliższych kilku lat. A może po prostu obawiasz się zbudowania płynnego portfela oszczędnościowego jako funduszu awaryjnego.
Jeśli planujesz dokonać dużego zakupu w ciągu trzech do pięciu lat lub chcesz zbudować fundusz na cele awaryjne lub luksusowe, będziesz chciał wymyślić krótkoterminową strategię oszczędzania, aby osiągnąć ten cel. Oto kilka rzeczy, o których należy pamiętać podczas opracowywania planu.
Po pierwsze, rozważ ryzyko
Portfele płynnych oszczędności starają się zidentyfikować inwestycje o najniższym ryzyku i najwyższej stopie zwrotu na rynku. Tak więc, jeśli chodzi o krótkoterminowe oszczędności, musisz podejść do rzeczy nieco inaczej niż do długoterminowych celów emerytalnych i inwestycyjnych.
Na przykład załóżmy, że planujesz przejść na emeryturę za 10 do 15 lat. W takim przypadku Twój doradca finansowy prawdopodobnie zaleci zróżnicowany portfel emerytalny składający się z co najmniej 60% akcji. Przy tak długim oknie czasowym, jeśli giełda osiągnie hit, jest dużo czasu, aby Twoje portfolio się odbiło.
Z drugiej strony, jeśli chcesz zaoszczędzić na coś w niedalekiej przyszłości, powinieneś unikać inwestycji wysokiego ryzyka, takich jak akcje. Dlaczego? Ponieważ jeden spadek na giełdzie może zniweczyć Twoje oszczędności, a od trzech do pięciu lat prawdopodobnie nie wystarczy, aby Twoja inwestycja odzyskała równowagę po kryzysie. Oznacza to, że musiałbyś pocałować tę wycieczkę do Europy lub swój dom na plaży na pożegnanie.
Podczas gdy inwestycje niskiego ryzyka, ogólnie uważane za bezpieczne przystanie, zwykle mają stałe stopy przewidywalnych zwrotów w ujęciu miesięcznym, mogą się one nieco zmieniać. W związku z tym inwestorzy krótkoterminowi poszukujący płynności mogą chcieć silniej przeważyć na rynkach pozbawionych ryzyka, na których stopy oszczędności są wyższe, napędzane przez politykę stóp procentowych Rezerwy Federalnej.
Konta oszczędnościowe
Większość konsumentów zna rachunki czekowe i oszczędnościowe w standardowych bankach. Jednak wyjście poza te początkowe platformy może być świetnym pierwszym krokiem dla nowo zainspirowanych inwestorów krótkoterminowych. Przeprowadzenie krótkich badań w celu zidentyfikowania najlepszych kont oszczędnościowych w Twojej okolicy może przynieść dochody od 2% do 5% w przypadku standardowych produktów związanych z kontami oszczędnościowymi. Wiele lokalnych banków oferuje wysokodochodowe oferty oszczędnościowe. Istnieje również wiele opcji online. Platformy te zwykle oferują rachunki rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe o wysokiej rentowności, często również kojarzone z wysokodochodowymi oszczędnościami.
Korzyści z obligacji
Aby osiągnąć krótkoterminowy cel oszczędnościowy, warto przyjrzeć się obligacjom. Obligacje są generalnie kolejnym krokiem w inwestowaniu krótkoterminowym o niskim ryzyku, a obligacje skarbowe są najbezpieczniejsze. Obligacja to inwestycja dłużna, w której zasadniczo pożyczasz pieniądze rządowi, agencji rządowej lub podmiotowi korporacyjnemu. Obligacje są wykorzystywane przez firmy, stany i miasta do zbierania pieniędzy na różnorodne projekty i inicjatywy. Przez określony czas będziesz zarabiać zmienne lub stałe oprocentowanie obligacji. Inwestując w obligacje indywidualne, możesz utrzymywać swoje obligacje do terminu zapadalności lub często sprzedawać je na giełdach otwartego rynku.
Jedną z głównych zalet obligacji jest to, że dochody z odsetek są na ogół wyższe niż te z konta oszczędnościowego. Ponadto możesz samodzielnie wybierać obligacje, które osiągną dojrzałość i będą dostępne w określonym terminie w najbliższej przyszłości. Daje to duże bezpieczeństwo bez ryzyka związanego z zapasami. Wielu inwestorów może również zdecydować się na inwestowanie w zarządzane fundusze obligacji, które można podzielić na wiele różnych klas ryzyka i segmentów zapadalności.
Obligacje wiążą się jednak z własnymi zastrzeżeniami, zwłaszcza na rynkach o wysokim oprocentowaniu lub ryzykownych rynkach, na których zyski rosną. Wraz ze wzrostem rentowności nowych emisji ceny istniejących obligacji spadają, zmniejszając wartość obrotu obligacjami na rynku wtórnym. W zarządzanych funduszach efekt ten można spotęgować, ponieważ zarządzający posiadają zdywersyfikowany portfel obligacji o ściśle skorelowanej zmienności. W związku z tym obligacje są szczególnie ważne dla inwestorów krótkoterminowych, aby podążać na rynkach pozbawionych ryzyka w celu optymalizacji krótkoterminowych zwrotów.
Wybór produktu
Na całym rynku istnieje kilka produktów inwestycyjnych skierowanych do inwestorów krótkoterminowych lub zorientowanych na płynność. Inwestycje o stałym dochodzie będą na ogół jednymi z najlepszych opcji produktowych, ponieważ oferują dochód przy niskim ryzyku. Inwestowanie w akcje w celu uzyskania dochodu może być również opcją dla inwestorów krótkoterminowych, którzy chcą postawić wyższe zakłady. Inwestycje dochodowe o dużej kapitalizacji są często kolejną warstwą opcji niskiego ryzyka przynoszących dochód, pomagających w realizacji krótkoterminowych celów płynności wielu inwestorów.
Podsumowanie
Ponieważ chcesz oszczędzać na cele krótkoterminowe, ważne jest, aby mądrze wybierać inwestycje i być na bieżąco ze zmianami rynkowymi w segmencie inwestycji niskiego ryzyka. Jeśli chcesz mieć dostęp do pieniędzy w ciągu trzech do pięciu lat, najlepszym wyborem są inwestycje o wysokim zysku i niskim ryzyku, a większość inwestycji w akcje będzie zbyt ryzykowna. Jednak zarządzanie portfelem krótkoterminowym z kilkoma wybranymi inwestycjami w akcje, szczególnie w kategorii dochodów o dużej kapitalizacji, może być jednym ze sposobów na zwiększenie zwrotu.