Przypisane ryzyko

Co to jest przypisane ryzyko?

Ryzyko przypisane ma miejsce, gdy firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana przez stanowe prawo ubezpieczeniowe do pokrycia ryzyka, które może nie znaleźć się na ogólnym rynku ubezpieczeń. Aby zrekompensować ubezpieczycielom potencjalne straty związane z takim obowiązkowym ubezpieczeniem, ubezpieczyciele często łączą fundusze i dzielą przypisane im ryzyko.

Typowe przykłady obejmują nakazanie wszystkim kierowcom wykupienia ubezpieczenia samochodu lub wymaganie od firm wykupienia ubezpieczenia pracowniczego.

Zrozumienie przypisanego ryzyka

W większości przypadków firmy ubezpieczeniowe wybierają, dla kogo wystawiają polisy ubezpieczeniowe, a wybór ubezpieczenia opiera się na profilu ryzyka osoby lub firmy ubiegającej się o ochronę. Te względy obejmują prawdopodobieństwo, że roszczenie spowoduje stratę dla firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczyciel wyceni w ten sposób koszt polisy, którą ubezpiecza, zgodnie z potencjalną dotkliwością wszelkich strat. Jeśli potencjalny ubezpieczony zostanie uznany za zbyt ryzykownego, ubezpieczyciel nie może zagwarantować nowej polisy.

Państwowe organy regulacyjne uznają, że ubezpieczyciele chcą ubezpieczać tylko te polisy, które będą opłacalne, ale także uznają, że w interesie rządu jest rozszerzenie ochrony na grupy, które potrzebują ochrony, ale mogą nie być w stanie jej uzyskać na rynku ubezpieczeń ogólnych. W tym celu regulator będzie wymagał od firm ubezpieczeniowych, które zapewniają określoną linię ubezpieczeń, takich jak odszkodowania pracownicze lub ubezpieczenie samochodowe, udziału w planie sponsorowanym przez państwo, który zapewnia ochronę.

Przykład: pokrycie dla kierowców

Na przykład kierowcy są zobowiązani do posiadania przy sobie ubezpieczenia, aby legalnie obsługiwać samochód. Niniejsze ubezpieczenie ma na celu pokrycie roszczeń wobec kierowcy. W większości przypadków historia kierowcy jest w dobrym stanie, a ubezpieczyciele prawdopodobnie zapewnią ochronę.

Jednak niektórzy kierowcy mają słabe wyniki w prowadzeniu pojazdu i mogą nie być w stanie uzyskać ubezpieczenia, ponieważ stanowią zbyt duże ryzyko. Regulatorzy ubezpieczeniowi będą wymagać od towarzystw ubezpieczeniowych połączenia i zaakceptowania przypisanego ryzyka, nawet jeśli ubezpieczyciele nie chcą oferować polisy handlowej. Pozwala to państwu chronić kierowców, którzy są w stanie wykupić polisy handlowe i którzy mogą uczestniczyć w wypadku z ryzykownym kierowcą.

„W niektórych przypadkach możesz ubiegać się o ubezpieczenie komunikacyjne lub plan przypisanego ryzyka, kontaktując się bezpośrednio z Departamentem Ubezpieczeń swojego stanu”, podaje strona internetowa DMV.org, prywatna, pozarządowa witryna internetowa:

Niektóre stany wymagają złożenia wniosku do kilku firm ubezpieczeniowych przed złożeniem wniosku o stanowe ubezpieczenie samochodu. Jeśli każdy dostawca odmówił Ci ubezpieczenia samochodu, zostaniesz przyjęty do planu. Zazwyczaj Twój podpis na wniosku jest wystarczający, aby potwierdzić, że spełniłeś ten wymóg.