Harmonogram amortyzacji
Co to jest harmonogram amortyzacji?
Harmonogram kapitału i odsetek, które składają się na każdą spłatę do momentu spłaty pożyczki pod koniec jej okresu. Każda płatność okresowa to ta sama suma w każdym okresie. Jednak na początku harmonogramu większość każdej płatności to odsetki; w dalszej części harmonogramu większość każdej spłaty pokrywa kapitał pożyczki. Ostatni wiersz harmonogramu przedstawia łączne spłaty odsetek i kwoty głównej pożyczkobiorcy za cały okres kredytowania.
Kluczowe wnioski
- Harmonogram spłat to tabela przedstawiająca każdą należną okresową spłatę pożyczki, zazwyczaj miesięczną, oraz kwotę spłaty przeznaczoną na odsetki w stosunku do kwoty głównej.
- Tabele amortyzacji mogą pomóc pożyczkodawcy w śledzeniu tego, co jest winien i kiedy płatność jest wymagalna, a także w prognozowaniu salda należności lub odsetek w dowolnym momencie cyklu.
- Harmonogramy spłaty są często widoczne w przypadku pożyczek ratalnych, które mają znane daty spłaty w momencie zaciągania pożyczki, takich jak hipoteka lub pożyczka samochodowa.
Zrozumienie harmonogramu amortyzacji
W harmonogramie spłat procent każdej płatności, która idzie na odsetki, zmniejsza się nieco z każdą płatnością, a odsetek, który idzie w kierunku kapitału, rośnie. Weźmy na przykład harmonogram spłat dla 250 000 dolarów 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu i oprocentowaniu 4,5%. Pierwsze kilka wierszy wygląda następująco:
Jeśli chcesz wziąć pożyczkę, oprócz korzystania z harmonogramu spłat, możesz również skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby oszacować całkowite koszty kredytu hipotecznego na podstawie konkretnej pożyczki.
Formuły w harmonogramie amortyzacji
Pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy stosują harmonogramy spłat pożyczek ratalnych, których daty spłaty są znane w momencie zaciągania pożyczki, takich jak hipoteka lub pożyczka samochodowa. Istnieją określone formuły, które służą do opracowywania harmonogramu spłat. Te formuły mogą być wbudowane w używane oprogramowanie lub może być konieczne skonfigurowanie harmonogramu spłat od podstaw.
Jeśli znasz okres spłaty pożyczki i całkowitą kwotę okresowej spłaty, możesz łatwo obliczyć harmonogram spłat bez korzystania z internetowego harmonogramu spłat lub kalkulatora. Wzór na obliczenie miesięcznego kapitału należnego z tytułu amortyzowanej pożyczki jest następujący:
Główna płatność = łączna miesięczna płatność – [Niespłacone saldo pożyczki x (stopa procentowa / 12 miesięcy)]
Aby to zilustrować, wyobraź sobie pożyczkę na 30 lat, oprocentowanie w wysokości 4,5% i miesięczną spłatę w wysokości 1266,71 USD. Począwszy od pierwszego miesiąca, pomnóż saldo pożyczki (250 000 USD) przez okresową stopę procentową. Okresowa stopa procentowa wynosi jedną dwunastą 4,5% (lub 0,00375), więc otrzymane równanie to 250 000 USD x 0,00375 = 937,50 USD. Rezultatem jest spłata odsetek za pierwszy miesiąc. Odejmij tę kwotę od płatności okresowej (1266,71 USD – 937,50 USD), aby obliczyć część spłaty pożyczki przypisaną do kwoty głównej salda pożyczki (329,21 USD).
Aby obliczyć odsetki i spłatę kwoty głównej w następnym miesiącu, od salda pożyczki (250 000 USD) odejmij spłatę kwoty głównej w pierwszym miesiącu (329,21 USD), aby otrzymać nowe saldo pożyczki (249670,79 USD), a następnie powtórz powyższe kroki, aby obliczyć, która część druga rata jest przypisywana do odsetek, a do kwoty głównej. Możesz powtarzać te kroki, dopóki nie utworzysz harmonogramu spłat na cały okres spłaty pożyczki.
Tabele amortyzacyjne zazwyczaj zawierają wiersz dotyczący planowanych płatności, kosztów odsetek i spłaty kapitału. Jeśli tworzysz własny harmonogram spłat i planujesz dokonać dodatkowych spłat kwoty głównej, będziesz musiał dodać dodatkowy wiersz dla tej pozycji, aby uwzględnić dodatkowe zmiany salda pożyczki.
Jak obliczyć całkowitą miesięczną płatność
Zazwyczaj całkowita miesięczna rata jest określana przez pożyczkodawcę po zaciągnięciu pożyczki. Jeśli jednak próbujesz oszacować lub porównać miesięczne płatności na podstawie danego zestawu czynników, takich jak kwota pożyczki i oprocentowanie, konieczne może być również obliczenie miesięcznej raty.
Jeśli z jakiegoś powodu musisz obliczyć całkowitą miesięczną płatność, wzór wygląda następująco:
Całkowita miesięczna płatność = kwota pożyczki [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) – 1)]
- i = miesięczna stopa procentowa. Musisz podzielić swoją roczną stopę procentową przez 12. Na przykład, jeśli Twoja roczna stopa procentowa wynosi 6%, Twoja miesięczna stopa procentowa wyniesie 0,005 (0,06 rocznej stopy procentowej / 12 miesięcy).
- n = liczba spłat w całym okresie pożyczki. Pomnóż liczbę lat spłaty kredytu przez 12. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny będzie miał 360 spłat (30 lat x 12 miesięcy).
Korzystając z tego samego przykładu z powyższego, obliczymy miesięczną spłatę pożyczki w wysokości 250 000 USD na 30 lat i oprocentowanie 4,5%. Równanie daje nam 250 000 USD [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) – 1)] = 1266,71 USD. Wynikiem jest łączna miesięczna spłata pożyczki, obejmująca zarówno kwotę główną, jak i odsetki.
Uwagi specjalne
Jeśli pożyczkobiorca wybierze krótszy okres amortyzacji kredytu hipotecznego – na przykład 15 lat – znacznie zaoszczędzi na odsetkach przez cały okres spłaty kredytu i szybciej będzie właścicielem domu. Ponadto oprocentowanie pożyczek krótkoterminowych jest często dyskontowane w porównaniu z pożyczkami długoterminowymi. Kredyty hipoteczne z krótką spłatą są dobrą opcją dla kredytobiorców, którzy bez trudu radzą sobie z wyższymi miesięcznymi spłatami; nadal obejmują dokonywanie 180 kolejnych płatności (15 lat x 12 miesięcy). Ważne jest, aby rozważyć, czy możesz utrzymać ten poziom płatności.