Zdefiniowana niekorzystna historia kredytowa
Co to jest niekorzystna historia kredytowa
Niekorzystna historia kredytowa to historia złej spłaty jednej lub kilku pożyczek lub kart kredytowych. Niekorzystna historia kredytowa zostanie odzwierciedlona w raporcie kredytowym konsumenta. Obniży to ich zdolność kredytową i utrudni uzyskanie pożyczki lub karty kredytowej na najlepszych warunkach, a nawet uzyskanie w ogóle jej zatwierdzenia.
Kluczowe wnioski
- Niekorzystna historia kredytowa odnosi się do historii zaległych długów, opóźnionych płatności rachunków, dużych kwot zadłużenia oraz obecności upadłości lub odpisów.
- Osoby z niekorzystną historią kredytową prawdopodobnie będą miały niskie wyniki kredytowe i zostaną sklasyfikowane jako kredytobiorcy subprime.
- Może to powodować trudności w uzyskaniu kredytu i wyższe oprocentowanie pożyczek.
- Zła historia kredytowa może z czasem zostać naprawiona poprzez wypracowanie lepszych nawyków finansowych.
Zrozumienie niekorzystnych historii kredytowych
Niekorzystna historia kredytowa jest wynikiem licznych zaległości zgłoszonych agencji kredytowej w imieniu pożyczkobiorcy. Pozycje, które przyczyniają się do niekorzystnej historii kredytowej, obejmują przeterminowane płatności, zaległe płatności, odpisy, windykacje, rozliczenia długów, upadłości, krótką sprzedaż, egzekucje, przejęcia, zajęcia wynagrodzenia i zastawy podatkowe.
Wielu kredytobiorców doświadcza niekorzystnych zdarzeń kredytowych z różnych powodów. Każda niekorzystna pozycja zgłoszona do biura informacji kredytowej będzie miała różny wpływ na raport kredytowy kredytobiorcy i jego ocenę kredytową. Efekty niekorzystnych elementów mogą wahać się od 240 punktów do 50 punktów, w zależności od wystąpienia. Na przykład upadłość może obniżyć zdolność kredytową pożyczkobiorcy o 240 punktów i pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat.
Inne zdarzenia, w przypadku których nastąpił większy spadek zdolności kredytowej, mogą obejmować rozliczenia zadłużenia, odpisy, zastawy podatkowe i zajęcia egzekucyjne. Zaległości w płatnościach są zazwyczaj najmniej dotkliwe i spadły o około 50 punktów; jednak ciągłe zaległości spowodują potrącenie wyniku kredytowego za każde zdarzenie.
Osoby z niekorzystną historią kredytową mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu i mogą być zmuszone do płacenia wyższych stóp procentowych od pożyczek lub wymagaćpożyczek typu subprime.
Inne uwagi
Pożyczkodawcy i wierzyciele dbają o niekorzystną historię kredytową, ponieważ jeśli pożyczkobiorca miał w przeszłości problemy kredytowe, jest bardziej prawdopodobne, że będą miały je w przyszłości. W rezultacie pożyczkodawcy mogą nie chcieć pożyczać pieniędzy lub mogą tylko chcieć pożyczyć pieniądze z wyższą stopą procentową niż to, które obciążają swoich klientów o najniższym ryzyku, którzy nie mają niekorzystnej historii kredytowej.
Pożyczkobiorcy mogą dowiedzieć się, czy mają niekorzystną historię kredytową, otrzymując bezpłatny raport kredytowy od każdego z trzech głównych biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Firmy obsługujące karty kredytowe oferują również klientom opcję uzyskiwania miesięcznych aktualizacji oceny kredytowej za pośrednictwem swoich usług, a raport nie ma wpływu na wynik kredytowy za pośrednictwem miękkiego zapytania.
W przypadku kredytów studenckich niekorzystna historia kredytowa ma bardzo specyficzne znaczenie. Oznacza to, że pożyczkobiorca ma 90-dniowe opóźnienie w spłacie jakiegokolwiek długu lub że w ciągu ostatnich pięciu lat doświadczył określonego niekorzystnego zdarzenia kredytowego, takiego jak upadłość, przejęcie lub zastaw podatkowy. Niekorzystna historia kredytowa może sprawić, że pożyczkobiorca nie będzie kwalifikował się do otrzymania pożyczki federalnej PLUS.3