Przypadkowe środki
Co to są środki przypadkowe?
Środki przypadkowe są warunkiem powstania szkód objętych polisą ubezpieczeniową, która wymaga, aby szkoda była wynikiem wypadku, a nie braku wypadku. Warunkiem jest, że przypadkowe środki mają na celu ochronę ubezpieczycieli przed koniecznością wypłaty odszkodowań za zdarzenia, które nie były wypadkami.
Kluczowe wnioski
- „Przypadkowe środki” to termin używany przez firmy ubezpieczeniowe w ich polisach w celu odmowy wypłaty roszczeń wynikających z braku wypadków.
- Zarówno uraz, jak i zdarzenie muszą być uważane za wypadki, aby roszczenie mogło być objęte definicją „środków przypadkowych”.
- Polisy ubezpieczeniowe na wypadek uszczerbku na zdrowiu lub śmierci często zawierają postanowienie, które wymaga, aby śmierć lub obrażenia zostały spowodowane przez czynniki zewnętrzne, przemoc i przypadek.
- Niektóre stany uważają, że polisy dotyczące obrażeń ciała, które używają słów „przypadkowe środki”, różnią się od tych, które wspominają o „przypadkowych obrażeniach”.
Zrozumienie przypadkowych środków
Ubezpieczyciele używają słowa „wypadek”, aby opisać zdarzenie, które wydarzyło się nieumyślnie i jest nieoczekiwane lub nieprzewidziane. Przypadkowe środki mogą obejmować działania, które spowodowały uszkodzenie lub krzywdę, ale które same w sobie były przypadkowe. Zarówno uraz, jak i zdarzenie należy uznać za wypadek, aby roszczenie zostało pokryte. Przypadkowe środki to precyzyjna definicja „wypadku” i jest bardziej rygorystyczna niż zwykłe zdefiniowanie wypadku jako nieprzewidzianego zdarzenia.
Polisy ubezpieczeniowe na wypadek uszczerbku na zdrowiu lub śmierci często zawierają postanowienie, które wymaga, aby śmierć lub obrażenia zostały spowodowane przez czynniki zewnętrzne, przemoc i przypadek. Środki przypadkowe uwzględniają zarówno przyczynę, jak i skutek zdarzenia, a nie tylko jego skutek.
Na przykład pracownik budowlany objęty ubezpieczeniem na wypadek przypadkowej śmierci i rozczłonkowania, który doznał obrażeń, musiałby (1) nie wiedzieć, że ryzyko danej czynności spowoduje stratę oraz (2) nie wiedzieć, że jakiekolwiek zdarzenia prowadzące do tej czynności może spowodować stratę. Gdyby ten pracownik użył maszyny, o której wiedział, że ma wadliwe okablowanie i została porażona prądem, nie uzyskałby korzyści, ponieważ powinien był wiedzieć, że może zostać ranny z powodu problemu z okablowaniem.
Odniesienie w języku polisy ubezpieczeniowej do środków przypadkowych
Typowa klauzula w polisie ubezpieczeniowej zapewniającej pokrycie przypadkowej śmierci może brzmieć: „Należyte dowody, że śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku bezpośrednio i niezależnie od wszystkich innych przyczyn obrażeń ciała spowodowanych wyłącznie zewnętrznymi, gwałtownymi i przypadkowymi znaczy…”
To, czy dane zdarzenie jest objęte ubezpieczeniem, zależy od tego, jak odpowiednia jurysdykcja interpretuje „środki zewnętrzne, gwałtowne i przypadkowe”. „Przemoc” i „zewnętrzny” powszechnie określają pojęcie „środków przypadkowych”, a sądy są w szerokim porozumieniu co do tej definicji.
Szczególną uwagę
Niektóre stany uważają, że polisy dotyczące obrażeń ciała, które używają słów „przypadkowe środki”, różnią się od tych, które wspominają o „przypadkowych obrażeniach”. Sprawy sądowe mogą zależeć od tego, czy sformułowanie polisy sugeruje, że ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za przyczynę wypadku ( śmierć lub obrażenia spowodowane przypadkowymi czynami) lub jeśli odpowiedzialność jest zależna od skutku (obrażenia lub śmierć).