6 Zaskakujące fakty dotyczące emerytury
Emerytura to temat, który regularnie trafia na pierwsze strony gazet i nie wszystkie z nich są zachęcające. Amerykanie żyją dłużej niż kiedykolwiek wcześniej. Jeśli jednak założysz, że większość ludzi oszczędza więcej, aby przygotować się na swoje długoterminowe potrzeby, to się mylisz. Oto niektóre z bardziej zaskakujących prawd o emeryturze w USA
Kluczowe wnioski
- Faza twojego życia po zakończeniu kariery może trwać ćwierć wieku lub dłużej.
- Same świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych nie wystarczą, aby zapewnić sobie komfortową emeryturę.
- Prawie połowa Amerykanów nie ma żadnych oszczędności na planie emerytalnym.
- Medicare nie pokryje kosztów utrzymania z opieką ani domu opieki.
- Aby upewnić się, że oszczędzasz wystarczająco dużo, spróbuj maksymalnie zwiększyć składki na plany sponsorowane przez pracodawcę i IRA.
1. Może trwać dłużej niż myślisz
Przeciętny Amerykanin przejdzie na emeryturę w wieku 66 lat i dożyje prawie 79 lat.1 Jednak dla wielu emerytura potrwa znacznie dłużej niż 13 lat. Liczby są wypaczone przez liczbę osób, które umierają stosunkowo młodo.
Rozważ to: 65-letnia kobieta ma 50% szans na osiągnięcie wieku 86,5 lat, a 65-letni mężczyzna ma 50% szans na osiągnięcie wieku 84 lat (stan na 1 kwietnia 2020 r.). Dlatego młodsi pracownicy muszą planować dochody na emeryturze przez co najmniej dwie dekady. A dla obecnych emerytów ultra-konserwatywny portfel składający się wyłącznie z obligacji może nie zapewniać wystarczającego wzrostu, zwłaszcza gdy stopy procentowe są nadal bliskie historycznie najniższych poziomów.
„Chociaż portfele złożone wyłącznie lub głównie z obligacji mogą wydawać się bezpieczniejsze niż akcje o potencjalnie niższym ryzyku spadku w krótkim okresie, historycznie zapewniały znacznie niższe ogólne zwroty w długim okresie. Może to być powodem do poważnych obaw, jeśli chodzi o nadążanie za inflacją lub spełnienie pożądanych prognoz aktywów w celu uzyskania satysfakcjonującego dochodu ”- mówi Daniel P. Schutte, MBA, założyciel i doradca finansowy Schutte Financial, Denver, Colo.
„Szeroko zdywersyfikowany portfel emerytalny, składający się z 40% amerykańskich akcji o dużej kapitalizacji, 25% amerykańskich akcji o małej kapitalizacji, 25% amerykańskich obligacji i 10% środków pieniężnych, osiągnął 98% wskaźnik sukcesu, trwający co najmniej 35 lat przed przejściem na emeryturę. bez pieniedzy. Dywersyfikacja to zasada inwestowania na całe życie – zachowaj zróżnicowanie także na emeryturze ”- mówi dr Craig Israelsen, projektant 7Twelve Portfolio ze Springville w stanie Utah.
2. Ubezpieczenie społeczne jest krótkie
Wielu doradców finansowych zaleca zastąpienie 80% swojego zwykłego dochodu po przejściu na emeryturę. W większości przypadków same płatności z tytułu Ubezpieczeń Społecznych nie wystarczą, aby osiągnąć ten cel.
W 2020 r. Średnie miesięczne świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych wynosiło zaledwie 1503 USD, co daje 18 036 USD rocznie.
„Jednym z największych problemów związanych z ubezpieczeniem społecznym jest to, że zapewnia on podobny standard życia tylko osobom z najniższego kwartylu osób zarabiających w USA. Innymi słowy, jeśli Twoje gospodarstwo domowe nie zarabia mniej niż 30 000 USD rocznie, większość ludzi będzie potrzebować polegać na jakimś rodzaju oszczędności osobistych w celu utrzymania obecnego standardu życia na emeryturze ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. z Irvine w Kalifornii oraz autor książki„ Index Funds: The 12 -Krokowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów ”.
Dlatego tak ważne jest, aby zacząć oszczędzać, gdy jesteś młody, korzystając z pojazdów podlegających opodatkowaniu, takich jak indywidualne konto emerytalne (IRA) lub miejsce pracy 401 (k).
3. Amerykanie są daleko w tyle, jeśli chodzi o oszczędności
„Pomiędzy dwoma krachami na giełdzie i niewystarczającymi oszczędnościami w ciągu ostatnich 16 lat, w połączeniu ze zwiększonymi wydatkami i inflacją, Amerykanie są daleko w tyle, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę” – mówi Carlos Dias Jr., założyciel i partner zarządzający Dias Wealth LLC w Lake Mary, Fla.
Ponieważ amerykańskie zakłady pracy odchodzą od planów emerytalnych, na pracownikach w coraz większym stopniu spoczywa ciężar zabezpieczenia sobie własnej emerytury. Faktem jest jednak, że stosunkowo niewielu się udaje. RaportFederalnej Rezerwy Federalnej SCF za lata 2019-2020oraz raport Rządowego Biura Odpowiedzialności (GAO) wykazały, że mediana oszczędności emerytalnych Amerykanów w wieku od 55 do 64 lat wyniosła 107000 USD. GAO zauważa, że kwota ta przełożyłaby się na płatność miesięczną w wysokości 310 USD tylko wtedy, gdyby została zainwestowana w rentę zabezpieczoną przed inflacją .
Z drugiej strony, według Economic Policy Institute, średnie oszczędności emerytalne pracujących gospodarstw domowych w wieku od 32 do 61 lat wynoszą 95 776 USD. A 35% pracowników ma 100 000 dolarów lub więcej zaoszczędzonych na emeryturę.
4. Tylko połowa ma plan emerytalny
Kiedyś większość kariery można było spędzić w jednej firmie i liczyć na emeryturę po przejściu na emeryturę. Jednak dzisiaj, według CNBC.com, średnia roczna wysokość emerytury dla malejącej liczby Amerykanów korzystających ze staromodnego planu określonych świadczeń wynosi tylko 9 376 dolarów.
Niestety wielu z nas nie zastępuje tych emerytur planem zdefiniowanej składki, takim jak 401 (k). WedługraportuVanguardHow America Saves 2019 około 100 milionów ludzi ma plan o zdefiniowanej składce, w tym niektórzy, którzy również otrzymują emeryturę. Wynik końcowy: około 33% nie miało w 2019 r. Żadnego pojazdu oszczędzającego miejsce pracy.
Mimo to 79% pracowników, którzy mają dostęp do planu emerytalnego w miejscu pracy, wykorzystuje go do oszczędzania.
112 300 $
Wielkość średniego salda 401 (k) w czwartym kwartale 2019 r.
5. Wielu pozostaje na rynku pracy
Biorąc pod uwagę fakt, że tak wielu Amerykanów ma zaległości w swoich oszczędnościach, być może nie jest zaskakujące, że wielu pozostaje na rynku pracy długo po uzyskaniu uprawnień do Ubezpieczeń Społecznych.
Według Bloomberga, od 2017 r. Prawie 19% osób w wieku 65 lat i starszych pracowało w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin. Około 20% pracowników twierdzi, że nigdy nie będzie w stanie przejść na emeryturę.
6. Medicare nie pokrywa kosztów życia wspomaganego
Z danych rządowych wynika, że prawie 70% osób, które osiągną wiek 65 lat, będzie potrzebowało w pewnym momencie opieki długoterminowej. Według Genworth Financial Inc. od 2020 r.Średni koszt mieszkania z opieką wynosił 4300 USD miesięcznie. W 2020 r. Był ponad dwukrotnie wyższy niż w przypadku prywatnego pokoju w domu opieki13.
Wielu seniorów nie zdaje sobie sprawy, że Medicare nie pokrywa większości kosztów opieki długoterminowej. Obejmuje tylko 100 dni opieki w wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej i tylko wtedy, gdy była poprzedzona pobytem w szpitalu trwającym co najmniej trzy dni.
Jeśli nie siedzisz na dużym jajku, to dobry powód, aby zacząć myśleć o długoterminowym ubezpieczeniu na wypadek śmierci w późnych latach pięćdziesiątych lub wczesnych sześćdziesiątych.
A teraz trochę dobrych wiadomości
Chociaż wydaje się, że co tydzień publikowane są nowe badania lub ankiety, które podkreślają, jak żałośnie nieprzygotowani są Amerykanie, inne badania sugerują, że perspektywy emerytalne mogą nie być tak ponure, jak się wydaje – zarówno jeśli chodzi o postawy Amerykanów, jak i działania, które podejmują.
Oto kilka zabawnych faktów:
- Sześciu na dziesięciu pracowników twierdzi, że czuje się pewnie lub nieco pewnie, że będą mogli cieszyć się taką emeryturą, jakiej pragną.
- 57% pracowników twierdzi, że oszczędzanie na emeryturę jest ich najwyższym finansowym priorytetem.
- 62% pracowników oczekuje, że ich standard życia pozostanie na tym samym poziomie lub wzrośnie na emeryturze.
- Ponad jedna trzecia gospodarstw domowych posiadała indywidualne konto emerytalne (IRA) w 2019 r.
- Spośród gospodarstw domowych, które wpłacały składki na IRA, 43% wniosło wkład do tradycyjnych IRA, podczas gdy 44% do Roth IRA, a 13% do więcej niż jednego typu IRA.
Jak być na dobrej drodze
W zależności od tego, ile postępów osiągnąłeś w kierunku swoich własnych celów emerytalnych, możesz czuć się lepiej lub gorzej z tym, na czym stoisz. Jeśli nie jesteś tak blisko celu, jak chciałbyś być, ponowne przyjrzenie się planowi emerytalnemu może pomóc Ci wskazać luki.
Zacznij od ustalenia, ile będziesz potrzebować na emeryturę, biorąc pod uwagę bieżące wydatki i pożądany standard życia. Następnie spójrz na swoje salda oszczędności i ile regularnie oszczędzasz.
Ponad połowa Amerykanów (55%) buduje swoje jaja gniazdowe za pomocą zwykłego konta oszczędnościowego, ale to może nie wystarczyć, biorąc pod uwagę ofertę rachunków bankowych o niskim oprocentowaniu.
Wśród millenialsów 63% woli gotówkę od akcji lub funduszy inwestycyjnych na oszczędności emerytalne.
Musisz przyjrzeć się innym pojazdom inwestycyjnym. Czy maksymalizujesz składki na 401 (k) lub 403 (b), jeśli masz jeden, czy przynajmniej oszczędzasz wystarczająco dużo, aby dopasować firmę? Jeśli nie, pomyśl o zwiększeniu swojego wkładu.
Jeśli nie masz planu w pracy lub masz szczęście, że co roku maksymalizujesz swój plan, możesz uzupełnić swoje oszczędności IRA. W latach 2020 i 2021 możesz wpłacać do 6000 USD rocznie na IRA lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Powolna erozja planów emerytalnych oznacza, że Amerykanie powinni zwracać się do planów określonych składek, aby przygotować się do przejścia na emeryturę.
Niestety, jak pokazują dane, zbyt często tak nie jest. Badania i statystyki mogą pokazać, czy jesteś na dobrej drodze – czy nie – i jak odpowiednio zaplanować.