6 oznak, że jesteś naprawdę gotowy do przejścia na emeryturę
Po latach ciężkiej pracy z pewnością masz prawo do szczęśliwej emerytury. Być może zacząłeś już marzyć o tym, przynajmniej trochę. Będziesz podróżować po świecie, pracować jako wolontariusz w swojej ulubionej organizacji charytatywnej, łowić ryby lub spędzać więcej czasu z wnukami? Możliwości są nieskończone.
Mimo to wielu pracowników trochę boi się przejścia na emeryturę. Słyszeli zbyt wiele horrorów o ludziach, którzy zbyt wcześnie odchodzą na emeryturę i uważają, że ich dochody i styl życia są poważnie ograniczone. Według 20. corocznego badania emerytalnego pracowników Transamerica, opublikowanego w 2020 r., Przeżywanie oszczędności i inwestycji to najczęściej wymieniany strach przed emeryturą wśród amerykańskich pracowników – 40% stwierdziło, że jest to ich główny problem. Dodaj do tego ekonomiczne konsekwencje trwającej pandemii COVID-19, która dodała kolejną warstwę złożoności dla wielu aspirujących emerytów.
Skąd więc wiesz, kiedy jest właściwy moment? Oto sześć znaków wskazujących, że jesteś gotowy do przejścia na emeryturę, jeśli chcesz.
Kluczowe rozwiązania
- Zanim przejdziesz na emeryturę, upewnij się, że Twoje dochody będą odpowiadały Twojemu stylowi życia.
- Rozważ odłożenie emerytury, jeśli masz rodzinne zobowiązania finansowe lub znaczne niespłacone długi.
- Upewnij się, że Twoje portfolio jest zaktualizowane.
- Jeśli masz współmałżonka lub innego partnera, oboje powinniście skoordynować swoje plany emerytalne.
1. Osiągnąłeś pełny wiek emerytalny
Jeśli urodziłeś się między 1943 a 1954 r., Twój pełny wiek emerytalny dla celów zabezpieczenia społecznego wynosi 66 lat. Jeśli urodziłeś się po 1959 r., Będziesz musiał poczekać do 67 lat. Między tymi datami jest 66 i kilka miesięcy. Chociaż możesz zacząć ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych już w wieku 62 lat, Twoje świadczenia będą znacznie wyższe, jeśli zaczekasz do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Jeśli zaczniesz otrzymywać emeryturę w wieku 62 lat, Twoja miesięczna wypłata zostanie zmniejszona aż o 25%.
Z drugiej strony, jeśli będziesz czekać jeszcze dłużej z wnioskiem o ubezpieczenie społeczne – maksymalny wiek opóźnienia to 70 lat – otrzymasz aż 132% miesięcznego świadczenia, które pobrałbyś w pełnym wieku emerytalnym.
Jeśli zaczniesz pobierać składki na ubezpieczenie społeczne wcześniej, obniży to również wysokośćrenty rodzinnej, do której Twój współmałżonek będzie uprawniony po zdaniu. Jeśli twój małżonek przeżyje cię przez wiele lat, może to być poważny cios finansowy.
2. Jesteś wolny od długów
Jeśli spłaciłeś wszystkie swoje długi, jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę. Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej lub nadal jesteś winien dużo pieniędzy w domu lub samochodzie, możesz odłożyć całkowite oddanie się dniom wolności.
Kiedy masz stały dochód, spory kredyt hipoteczny lub spłata samochodu może poważnie nadwyrężyć Twoje finanse. Utrudnia też radzenie sobie z nieoczekiwanymi wydatkami. Przed przekazaniem oświadczenia o przejściu na emeryturę postaraj się zmniejszyć większość, jeśli nie wszystkie, niespłaconych długów.
2:18
3. Nie wspierasz już dzieci ani rodziców
Czy Twoje dzieci dorastają, są poza domem i zarabiają na siebie? To znacznie ułatwia przejście na emeryturę.
Jeśli jednak nadal wspierasz swoje dzieci lub regularnie pomagasz im w udzielaniu pomocy, możesz na chwilę zawiesić swoje plany emerytalne. Możesz również wytrzymać, jeśli masz starszych rodziców, którzy potrzebują twojego wsparcia finansowego – lub możesz go potrzebować w przyszłości.
„Wsparcie starzejących się rodziców lub dzieci w domu staje się coraz droższe, ponieważ koszty studiów i mieszkania wciąż rosną. Nie ma możliwości, aby para mogła zmniejszyć i zacząć minimalizować swoje wydatki, jeśli mają gospodarstwo domowe, którymi muszą się zająć” – mówi Carlos Dias Jr., założyciel i partner zarządzający Dias Wealth LLC w Lake Mary na Florydzie.
4. Utworzyłeś budżet emerytalny
Może się to wydawać oczywiste, ale wielu przyszłych emerytów nie robi strat. Zanim porzucisz karierę, ważne jest, aby dowiedzieć się, czy możesz wygodnie żyć ze swoich dochodów po przejściu na emeryturę.
Zacznij od zsumowania niezbędnych miesięcznych kosztów, w tym kredytu hipotecznego lub czynszu, zakupów spożywczych, energii elektrycznej i innych mediów. Następnie dodaj swoje „życzenia”, takie jak podróże, rozrywka, zakupy i jedzenie na mieście. Po obliczeniu szacunkowych miesięcznych wydatków nadszedł czas, aby dowiedzieć się, czy będziesz mieć wystarczający dochód, aby je pokryć. Dodaj swoje szacunkowe świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, wypłaty na konto emerytalne, wypłaty emerytury (jeśli je otrzymujesz) oraz wszelkie inne źródła dochodu, które będziesz mieć. Pamiętaj, że jesteś winien podatki dochodowe na wszystkich dystrybucjach wyjątkiem Roth IRA, Roth 401 (k) s, a część zabezpieczenia społecznego (o ile nie spełnia progu dochodu wolna od podatku świadczeń socjalnych.)
Powszechną praktyczną zasadą używaną przez wielu planistów finansowych podczas planowania emerytury jest dążenie do zastąpienia 70% do 80% dochodu przedemerytalnego. Podczas budżetowania ważne jest również uwzględnienie inflacji, znanej również jako wskaźnik cen konsumpcyjnych (CPI). Czasy płacenia 25 centów za bochenek chleba dawno minęły. Chociaż roczna inflacja była stosunkowo niewielka w ostatnich latach, około 2 do 2,5%, nie ma gwarancji, że nie zobaczymy wyższych poziomów w przyszłości. Bieżący wskaźnik CPI na luty 2021 r. Wynosi 1,7%. Ponadto niektóre stopy inflacji związane np. Z kosztami leczenia mogą być znacznie wyższe. Uwzględnianie wydatków na opiekę zdrowotną na emeryturze jest często pomijanym aspektem budżetu emerytalnego. Na szczęście Ubezpieczenie Społeczne oferuje obecnie korektę kosztów utrzymania ( COLA ), ale wiele planów emerytalnych tego nie robi, a Twoim celem w zakresie oszczędności w ramach planu emerytalnego jest konsekwentne zarabianie wystarczająco dużo, aby więcej niż uwzględnić inflację.
Kiedy już ustalisz budżet emerytalny, nadszedł czas, aby oszacować, ile dochodu będziesz musiał pokryć te wydatki. Jak wspomniano wcześniej, Twoje źródła dochodu zazwyczaj obejmują oszczędności emerytalne, ubezpieczenia społeczne i świadczenia emerytalne, jeśli masz szczęście je mieć. Kolejna kluczowa reguła praktyczna przy określaniu wysokości dochodów na emeryturze: „Twój budżet emerytalny, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku około 60 lat, nie powinien przekraczać 4% Twoich inwestycji plus składki na ubezpieczenie społeczne i emerytury” – mówi Sullivan Financial Planning LLC w Denver w stanie Kolorado.
Czy masz dość, aby pokryć swoje miesięczne wydatki, w tym przynajmniej niektóre z tych potrzeb? Jeśli tak, możesz być gotowy do przejścia na emeryturę.
23%
Odsetek amerykańskich pracowników, których pewność co do ich możliwości przejścia na emeryturę spadła z powodu pandemii COVID-19, według badania emerytalnego Transamerica.
5. Twój portfel został zaktualizowany
Ile czasu minęło, odkąd dokładnie przyjrzałeś się swojemu portfelowi inwestycyjnemu?
„Istnieją trzy parametry, które wpływają na zdolność do życia z oszczędności w momencie przejścia na emeryturę: po pierwsze, wielkość portfela oszczędności lub inwestycji po przejściu na emeryturę; po drugie, oczekiwana stopa wzrostu portfela w przyszłości (średni roczny zwrot) i po trzecie, kwota rocznej wypłaty / konsumpcji, jakiej emeryt będzie wymagał, aby utrzymać taki styl życia (lub nie) ”- mówi Jeff de Valdivia, CFA, CFP® z Fleurus Investment Advisory LLC w Fairfield, Conn.
Jeśli od jakiegoś czasu nie robiłeś przeglądu portfela, teraz jest czas, aby to zrobić. Jeśli w ostatnich latach Twoje portfolio odniosło wielki sukces, Twoje gniazdo może nie być tak duże, jak myślałeś. A długoterminowe konsekwencje pandemii koronawirusa dla zabezpieczenia emerytalnego jeszcze się nie rozegrały.
Zbliżając się do emerytury, możesz również przejść na bardziej konserwatywną strategię inwestycyjną, aby chronić swój majątek emerytalny.
Warto porozmawiać z doradcą finansowym podczas dokładnej ponownej oceny swojego portfela i zastanowić się, czy konieczne jest wprowadzenie korekt.
6. Twój współmałżonek zgadza się
Jeśli nie mieszkasz sam, emerytura nie dotyczy tylko Ciebie. Przejście na emeryturę to decyzja do podjęcia wspólnie przez Ciebie i Twojego partnera.
Jednym z czynników do omówienia jest to, jak zmniejszenie dochodu wpłynie na twojego partnera. Jeśli ty i twój współmałżonek jesteście na to gotowi zarówno finansowo, jak i emocjonalnie, będzie bardziej prawdopodobne, że razem będziesz cieszyć się satysfakcjonującą emeryturą. Jeśli twój współmałżonek zamierza dalej pracować przez wiele lat, twoja emerytura może być dużo bardziej samotna, niż się spodziewałeś. Z drugiej strony przejście na emeryturę dokładnie w tym samym czasie, jeśli obaj partnerzy mają pracę, może być zarówno szokiem finansowym, jak i psychologicznym. Wypracuj najlepszy czas dla siebie i dla was obojga.
„Komunikacja jest zawsze ważna, zwłaszcza jeśli chodzi o finanse gospodarstwa domowego. Pozostawanie na tej samej stronie w zakresie planu emerytalnego pomoże Ci zachować spokój ducha podczas przechodzenia do następnej fazy życia” – mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. w Irvine w Kalifornii.
Podsumowanie
Zbyt wczesne przechodzenie na emeryturę może być błędem, który prowadzi do tego, że nie cieszysz się w pełni emeryturą – zwłaszcza jeśli jesteś zmuszony do powrotu na rynek pracy z powodów finansowych, a nie z własnego wyboru. Poświęć trochę czasu na dokładne planowanie, aby podjąć właściwą decyzję, kiedy przejść na emeryturę.