3/27 Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (3/27 ARM)

Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej 3/27 (3/27 ARM)?

Kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu 3/27 lub 3/27 ARM to 30-letni kredyt hipoteczny często oferowany kredytobiorcom subprime, czyli osobom o niższych wynikach kredytowych lub historii zaległości kredytowych. Kredyty hipoteczne mają służyć jako instrumenty finansowania krótkoterminowego, które dają kredytobiorcom czas na spłatę kredytu, dopóki nie będą w stanie refinansować kredytu hipotecznego na korzystniejszych warunkach.

Zrozumienie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu 3/27 (3/27 ARM)

3/27 kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu lub 3/27 ARM ma trzyletni okres o stałym oprocentowaniu, który jest generalnie niższy niż obecne oprocentowanie konwencjonalnych 30-letnich kredytów hipotecznych. Ale po trzech latach i przez pozostałe 27 lat pożyczki oprocentowanie zmienia się w oparciu o indeks, taki jak londyńska stawka międzybankowa oferowana (Libor) lub rentowność rocznych bonów skarbowych USA. Bank dodaje również marżę na szczycie indeksu; suma jest znana jako spread lub w pełni zindeksowana stopa procentowa. Stopa ta jest zazwyczaj znacznie wyższa niż początkowa stała stopa procentowa z trzech lat, chociaż w przypadku kredytów hipotecznych 3/27 zazwyczaj obowiązuje limit wzrostu. Zazwyczaj kredyty te osiągają wzrost o 2% na okres dostosowawczy, co może mieć miejsce co sześć lub 12 miesięcy. Zauważ, że oznacza to, że stopa może wzrosnąć o dwa pełne punkty, a nie o 2 procent aktualnej stopy procentowej. Może również istnieć górny limit pożyczki wynoszący 5 procent lub więcej. Aby uniknąć szoku związanego z płatnościami, gdy stopa procentowa zaczyna się dostosowywać, nabywcy 3/27 kredytów hipotecznych zazwyczaj zamierzają refinansować kredyt hipoteczny w ciągu pierwszych trzech lat.

Wady kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu 3/27 (3/27 ARM)

Poważne ryzyko dla pożyczkobiorców polega na tym, że nie mogą sobie pozwolić na refinansowanie pożyczki w ciągu trzech lat. Może to być spowodowane ratingiem kredytowym, który nadal nie spełnia standardów, spadkiem wartości ich domu lub po prostu siłami rynkowymi, które powodują wzrost stóp procentowych we wszystkich dziedzinach. Co więcej, wiele kredytów hipotecznych 3/27 jest obciążonych przedpłatami, co powoduje, że refinansowanie jest kosztowne.

Wielu pożyczkobiorców z 3/27 kredytu hipotecznego nie zdaje sobie sprawy, o ile wzrosną ich miesięczne raty po trzech latach. Załóżmy na przykład, że pożyczkobiorca zaciąga pożyczkę w wysokości 250 000 USD przy początkowej stawce zwiastuna wynoszącej 3,5%. To świetna stopa procentowa na początek, ale załóżmy, że po trzech latach zmienne oprocentowanie wynosi 3 proc., A marża banku 2,5 proc. W sumie daje to w pełni indeksowaną stopę procentową wynoszącą 5,5 procent, co mieści się w 2-punktowym rocznym limicie pożyczki. W ciągu nocy miesięczna rata waha się od 1123 do 1483 USD, co stanowi różnicę 360 USD. To dużo pieniędzy ze sklepu. Ponieważ płatności mogą wzrosnąć tak znacząco, kredytobiorcy powinni dokładnie zaplanować przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego 3/27.