Co się stanie, jeśli nie spłacisz kredytów studenckich?
Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich jest obecnie jednym z największych problemów wpływających na życie Amerykanów. Według Pew Research około 20% pożyczkobiorców kredytów studenckich nie spóźnia się. Możesz ulec pokusie, aby po prostu zignorować swój dług, ale jest to bardzo zły pomysł z poważnymi konsekwencjami.
Pod wieloma względami niespłacanie kredytu studenckiego ma dokładnie takie same konsekwencje, jak niespłacenie karty kredytowej. Jednak pod jednym kluczowym względem może być znacznie gorzej. Większość pożyczek studenckich jest gwarantowana przez rząd federalny, a federalni mają uprawnienia, o których windykatorzy mogą tylko pomarzyć. Prawdopodobnie nie będzie tak źle, jak uzbrojeni marszałkowie pod twoimi drzwiami, ale może być bardzo nieprzyjemny.
Oto, co się dzieje.
Kluczowe wnioski
- Możesz mieć możliwość skorzystania z federalnych programów pomocy w zakresie pożyczek studenckich, które pomogą Ci spłacić dług, zanim stanie się on niewykonalny.
- Poinformuj pożyczkodawcę, jeśli możesz mieć problemy ze spłatą kredytu studenckiego.
- Brak spłaty kredytu studenckiego w ciągu 90 dni klasyfikuje dług jako zaległy, co oznacza, że Twoja zdolność kredytowa spadnie.
- Po 270 dniach pożyczka studencka jest niespłacana i może zostać następnie przekazana firmie windykacyjnej w celu odzyskania.
Po pierwsze, jesteś „przestępcą”
Gdy wypłata kredytu wynosi 90 dni opóźnienia, jest oficjalnie „ przestępca ”. Fakt ten jest zgłaszany do wszystkich trzech głównych biur kredytowych. Twoja zdolność kredytowa spadnie.
Oznacza to, że wszelkie nowe wnioski o kredyt mogą zostać odrzucone lub złożone tylko po wyższych stopach procentowych dostępnych dla ryzykownych pożyczkobiorców. Zła zdolność kredytowa może podążać za tobą na inne sposoby. Potencjalni pracodawcy często sprawdzają zdolności kredytowe kandydatów i mogą wykorzystać je jako miarę Twojego charakteru. Podobnie jest z dostawcami usług telefonii komórkowej, którzy mogą odmówić Ci zawarcia umowy o świadczenie usług. Firmy użyteczności publicznej mogą żądać depozytu zabezpieczającego od klientów, których nie uważają za zdolnych do zdolności kredytowej. Potencjalny właściciel może odrzucić Twój wniosek.
W ramach odpowiedzi rządu USA na pandemię COVID-19 wszystkie płatności i odsetki od federalnych pożyczek studenckich są zawieszone do 30 września 2021 r.
Konto jest nieaktywne
Jeśli płatność jest opóźniona o 270 dni, jest ona oficjalnie „zaległa”. Instytucja finansowa, której jesteś winien pieniądze, przekazuje Twoje konto firmie windykacyjnej. Agencja dołoży wszelkich starań, abyś zapłacił, pomijając działania, które są zabronione przez ustawę o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). Komornicy mogą również pobierać opłaty na pokrycie kosztów ściągnięcia pieniędzy.
Może minąć wiele lat, zanim rząd federalny się zaangażuje, ale kiedy to zrobi, jego uprawnienia są znaczne. Może przejąć Twój zwrot podatku i zastosować go do Twojego niespłaconego długu. Może stanowić ozdobę Twojej wypłaty, co oznacza, że skontaktuje się z Twoim pracodawcą i zaaranżuje wysłanie części Twojego wynagrodzenia bezpośrednio do rządu.
Co możesz zrobić
Tych tragicznych konsekwencji można uniknąć, ale musisz działać, zanim Twoja pożyczka stanie się niespłacona. Kilka programów federalnych ma na celu pomóc i są one otwarte dla wszystkich, którzy mają federalne pożyczki studenckie, takie jak pożyczki Stafford lub Grad Plus, ale nie dla rodziców, którzy pożyczali pożyczki dla swoich dzieci.
Trzy podobne programy, zwane spłatą w oparciu o dochód (IBR), Pay as You Earn (PAYE) i Revised Pay As You Earn (REPAYE), zmniejszają spłaty pożyczki do przystępnego poziomu w oparciu o dochód wnioskodawcy i wielkość rodziny. Rząd może nawet wnieść część odsetek od pożyczki i umorzy pozostały dług po dokonaniu płatności przez lata.
Saldo jest rzeczywiście wybaczane, ale dopiero po 20–25 latach płatności. Płatności można zredukować do zera, ale tylko wtedy, gdy osoba zadłużona ma bardzo niskie dochody.
Public Service Kredyt Przebaczenie Program jest zaprojektowany specjalnie dla osób, które pracują na stanowiskach publicznych na usługi, zarówno dla rządu lub organizacji non-profit. Osoby, które uczestniczą w programie, mogą kwalifikować się do federalnego umorzenia długów po 10 latach pracy i 10 latach płatności.
Szczegóły tych programów federalnych są dostępne w Internecie, podobnie jak informacje o kwalifikowalności. Należy pamiętać, że żaden z tych programów nie jest dostępny dla osób, których pożyczki studenckie uległy niespłaceniu.
Pierwszym dobrym krokiem jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą, gdy tylko zorientujesz się, że możesz mieć problemy z nadążaniem za płatnościami. Pożyczkodawca może być w stanie opracować z Tobą bardziej wykonalny plan spłaty lub skierować Cię do jednego z programów federalnych.
Jedna korzyść
Zadłużenie studenckie ma swoje plusy. Jeśli będziesz kontynuować płatności, poprawi to twoją zdolność kredytową. Według Experian konsumenci z zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich mają średnio wyższą zdolność kredytową niż ci, którzy są wolni od długów studenckich. Ta solidna historia kredytowa może być kluczowa dla młodego dorosłego, który próbuje zabezpieczyć pierwszą pożyczkę samochodową lub hipotekę na dom.
Najgorszy scenariusz
Prawdziwym najgorszym scenariuszem był człowiek, który znalazł się z uzbrojonymi marszałkami USA na progu. Pieniądze pożyczył 29 lat wcześniej i nie spłacił pożyczki. Rząd w końcu pozwał. Według US Marshals Service kilka prób doręczenia mu nakazu sądowego zakończyło się niepowodzeniem. Skontaktował się telefonicznie w 2012 roku, odmówił stawienia się w sądzie. W tym samym roku sędzia wydał za niego nakaz aresztowania, powołując się na odmowę stawienia się. Kiedy sędziowie w końcu skonfrontowali go przed jego domem, powiedział CNN: „[Wszedłem] do środka, aby wziąć broń, ponieważ nie wiedziałem, kim byli ci faceci”.
W ten sposób stajesz przed uzbrojoną grupą marszałków USA, z lokalną policją jako wsparciem, za niespłacenie pożyczki studenckiej w wysokości 1500 dolarów. Dla porządku, mężczyzna powiedział, że myślał, że spłacił dług, nie wiedział o nakazie aresztowania i nie pamiętał rozmowy telefonicznej.
Jednak nawet ta smutna historia ma dość szczęśliwe zakończenie. Wciągnięty do sądu mężczyzna zgodził się w końcu zacząć spłacać swoją dawną pożyczkę studencką wraz z narosłymi odsetkami w wysokości 200 dolarów miesięcznie. Po 29 latach odsetek zadłużenie w wysokości 1500 USD wzrosło do około 5700 USD.
Uwagi specjalne
Chociaż kryzys kredytów studenckich może wyglądać tragicznie, administracja Biden wyraziła swoje poparcie dla szeregu taktyk pomagających osobom zadłużonym z tytułu kredytów studenckich, w tym umorzenia do 10 000 USD w przypadku pożyczek licencjackich i magisterskich.
Ponadto, według strony internetowej administracji, „w ramach planu Biden osoby zarabiające 25 000 USD lub mniej rocznie nie będą winne żadnych płatności z tytułu federalnych pożyczek studenckich dla studentów studiów licencjackich, a także nie będą naliczać żadnych odsetek od tych pożyczek. Wszyscy inni zapłacą 5% z ich uznaniowego dochodu w wysokości ponad 25 000 dolarów przeznaczonych na pożyczki. Po 20 latach reszta pożyczek dla osób, które odpowiedzialnie dokonały płatności za pośrednictwem programu, zostanie w 100% umorzona ”.
Podsumowanie
Rząd i banki mają doskonały powód do współpracy z ludźmi, którzy mają problemy ze spłatą kredytów studenckich. Zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej osiągnęło najwyższy w historii poziom, przy czym szacuje się, że obecnie 43,2 mln osób ma średni bilans 39 351 USD. Możesz być pewien, że bankom i rządowi zależy na otrzymaniu pieniędzy w takim samym stopniu, jak na ich spłacie.
Po prostu pamiętaj, aby powiadomić ich, gdy tylko zauważysz potencjalne problemy. Ignorowanie problemu tylko go pogorszy.