Jak oceniany / oceniany jest kredyt dla osób fizycznych, firm i rządów

Litery lub cyfry używane do wyrażenia ratingu kredytowego lub oceny kredytowej wyrażają zdolność kredytową ocenianej osoby, firmy lub rządu. Ratingi kredytowe są zwykle wyrażane za pomocą liter, takich jak „AAA” lub „BB”. Punkty kredytowe, które są zwykle przypisywane osobom fizycznym, są wyrażane jako liczby z przedziału od 850 do 300.

Agencje ratingowe przyznają ratingi, które wyrażają prawdopodobieństwo, że dany podmiot będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań dłużnych. Istnieją trzy agencje, które tworzą większość światowych ratingów kredytowych: Fitch Ratings, Moody’s Investors Service i Standard & Poor’s.

Od początku XX wieku te trzy agencje ratingowe zajmują się ratingami i analizami inwestycji, ale Fitch jako pierwsza zastosowała powszechny obecnie system ratingu listowego. Typowa skala ratingu kredytowego wykorzystuje następujące ratingi literowe: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C i D.

Plusy i minusy są dodawane do liter od AA do C w celu dalszego rozróżnienia ratingów, a ratingom często towarzyszą również ratingi perspektywiczne. Skróty te, oznaczone symbolami „NEG”, „POS”, „STA”, „RUR” i „SD”, oznaczają odpowiednio negatywny, pozytywny, stabilny, oceniany rating i selektywne niewykonanie zobowiązania.

Oceny te są wykorzystywane przez inwestorów indywidualnych i instytucjonalnych, którzy próbują zdecydować, czy chcą kupić papiery wartościowe, czy inwestycje zabezpieczone przez jakikolwiek kraj. Tylko ratingi kredytowe typu AAA są uważane za najwyższej klasy. Oceny na poziomie BB lub niższym są uważane za „śmieciowe”, podczas gdy ratingi między tymi dwiema kategoriami są w porządku, ale są obserwowane przez agencje ratingowe.

Oceny kredytu konsumenckiego są wyrażane liczbami, a nie literami i chociaż wyniki są generowane przez każdą z trzech głównych agencji sporządzających sprawozdania kredytowe (Experian, Transunion i Equifax), najczęściej stosowaną oceną kredytową konsumencką jest ocena stworzona przez Fair Isaac Corporation ( FICO).

Wyniki FICO mieszczą się w zakresie od 300 do 850. Wyniki FICO powyżej 800 są uważane za wyjątkowe. Oceny w zakresie od 740 do 799 są bardzo dobre lub powyżej średniej, podczas gdy wyniki w zakresie od 670 do 739 są dobre. Wyniki od 580 do 669 są uważane za poniżej średniej lub złe, podczas gdy te poniżej 580 są uważane za ryzykowne lub złe. Kiedy ocena kredytowa pożyczkobiorcy wskazuje, że jest on ryzykowny, oznacza to po prostu, że prawdopodobieństwo spłaty pożyczki jest wyższe niż w przypadku pożyczkobiorcy o doskonałej zdolności kredytowej.

Niska zdolność kredytowa lub ocena uważana za ryzykowną niekoniecznie oznacza, że ​​pożyczkodawca odmówi ci pożyczki. Jednak pożyczkodawca zdaje sobie sprawę z potencjalnego ryzyka finansowego i może zrekompensować to, naliczając wyższe odsetki, mając krótsze terminy lub wymagając cosignera.