Przeniesienie ryzyka
Co to jest przeniesienie ryzyka?
Przeniesienie ryzyka to umowa biznesowa, w której jedna strona płaci drugiej stronie za ograniczenie określonych strat, które mogą wystąpić lub nie. Jest to podstawowa zasada branży ubezpieczeniowej.
Ryzyko może być przenoszone między osobami fizycznymi, z osób fizycznych na firmy ubezpieczeniowe lub z ubezpieczycieli na reasekuratorów. Kiedy właściciele domów kupują ubezpieczenie nieruchomości, płacą firmie ubezpieczeniowej za podjęcie różnych specyficznych ryzyk związanych z posiadaniem domu.
Zrozumienie transferu ryzyka
Kupując ubezpieczenie, ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania lub zrekompensowania ubezpieczającemu do określonej kwoty określonej straty lub strat w zamian za zapłatę.
Kluczowe wnioski
- Przeniesienie ryzyka przenosi odpowiedzialność za straty z jednej strony na drugą w zamian za zapłatę.
- Podstawowym modelem biznesowym branży ubezpieczeniowej jest akceptacja i zarządzanie ryzykiem.
- Ten system działa, ponieważ niektóre rodzaje ryzyka są poza zasobami większości osób i firm.
Firmy ubezpieczeniowe każdego roku zbierają składki od tysięcy lub milionów klientów. Zapewnia to pulę gotówki, która jest dostępna na pokrycie kosztów uszkodzenia lub zniszczenia nieruchomości niewielkiego odsetka jej klientów. Składki pokrywają również koszty administracyjne i operacyjne oraz zapewniają zyski firmy.
Ubezpieczenie na życie działa w ten sam sposób. Ubezpieczyciele opierają się na statystykach aktuarialnych i innych informacjach, aby przewidzieć liczbę roszczeń z tytułu śmierci, które mogą wypłacić rocznie. Ponieważ liczba ta jest stosunkowo niewielka, firma ustala składki na poziomie przewyższającym te świadczenia z tytułu śmierci.
Firmy reasekuracyjne akceptują przenoszenie ryzyka od firm ubezpieczeniowych.
Branża ubezpieczeniowa istnieje, ponieważ niewiele osób lub firm ma środki finansowe niezbędne do samodzielnego poniesienia ryzyka straty. Więc przenoszą ryzyko.
Przeniesienie ryzyka na firmy reasekuracyjne
Niektóre rodzaje ryzyka są zbyt duże, aby firmy ubezpieczeniowe mogły je same ponosić. I tu właśnie pojawia się reasekuracja.
Gdy firmy ubezpieczeniowe nie chcą ponosić zbyt dużego ryzyka, przenoszą nadwyżkę ryzyka na firmy reasekuracyjne. Na przykład firma ubezpieczeniowa może rutynowo wystawiać polisy ograniczające jej maksymalną odpowiedzialność do 10 milionów USD. Może jednak przyjąć polisy, które wymagają wyższych kwot maksymalnych, a następnie przenieść pozostałą część ryzyka w wysokości ponad 10 mln USD na reasekuratora. Ta umowa o podwykonawstwo wchodzi w grę tylko wtedy, gdy wystąpi poważna strata.
Transfer ryzyka ubezpieczenia mienia
Zakup domu to najważniejszy wydatek, jaki ponosi większość osób. Aby chronić swoją inwestycję, większość właścicieli kupuje ubezpieczenie. W przypadku ubezpieczenia domu część ryzyk związanych z posiadaniem domu jest przenoszona z właściciela domu na ubezpieczyciela.
Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj oceniają własne ryzyko biznesowe, aby określić, czy klient jest akceptowalny i za jaką składkę. Ubezpieczenie klienta o słabym profilu kredytowym i kilku psach jest bardziej ryzykowne niż ubezpieczenie osoby o doskonałym profilu kredytowym i bez zwierząt domowych. Polisa dla pierwszego wnioskodawcy będzie wymagała wyższej składki ze względu na przeniesienie wyższego ryzyka z wnioskodawcy na ubezpieczyciela.