Jak wcześniej przejść na emeryturę
Zastanawiasz się, jak wcześniej przejść na emeryturę? Wiele osób chciałoby jak najszybciej uciec od wyścigu szczurów, niezależnie od tego, czy chodzi o podróżowanie, realizację pasji, założenie firmy, wolontariat czy po prostu zaprzestanie pracy.
Jednak planowanie emerytury jest wystarczająco trudne, gdy planujesz pracować do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Jest to tym bardziej, jeśli chcesz przestać pracować o lata, a nawet dziesięciolecia, wcześniej.
Czy da się to zrobić? Absolutnie. Ale jeśli nie jesteś niezależny bogaty – a jest ich niewielu – będzie to wymagało pracy i dyscypliny. Oto pięć kluczowych kroków, które należy podjąć.
Kluczowe wnioski
- Wcześniejsza emerytura wymaga planowania i dyscypliny.
- Zacznij od oszacowania miesięcznych wydatków i obliczenia, ile będziesz potrzebować na emeryturę.
- Zmniejsz wydatki z obecnego budżetu, aby mieć więcej pieniędzy na oszczędzanie i inwestowanie.
- Współpracuj z wykwalifikowanym doradcą finansowym, który może pomóc w zarządzaniu finansami przed przejściem na emeryturę i w jej trakcie.
Krok 1: Oszacuj swoje wydatki na emeryturę
Jeśli chcesz przejść na emeryturę wcześniej, pierwszym krokiem jest oszacowanie, ile pieniędzy wydasz każdego miesiąca po przejściu na emeryturę. Zacznij od zsumowania wydatków na rzeczy, których nie możesz uniknąć, takie jak mieszkanie, jedzenie, odzież, media, transport, ubezpieczenie i opieka zdrowotna.
Najlepiej, jeśli wejdziesz na emeryturę bez długów. Oznacza to brak kredytu hipotecznego, salda na karcie kredytowej, niespłaconych rachunków medycznych, pożyczek studenckich ani innych długów. Jeśli jednak nadal spłacasz jakiekolwiek długi, upewnij się, że te płatności są uwzględnione w Twoim budżecie.
Następnie dodaj wszelkie wydatki uznaniowe, które będziesz mieć, w tym wydatki na rozrywkę, podróże i hobby. Dodaj wszystko do siebie, aby ustalić, ile będziesz potrzebować każdego miesiąca, aby utrzymać planowany przez Ciebie tryb życia na emeryturze.
Oczywiście pamiętaj, że Twój budżet będzie się zmieniał w miarę przechodzenia na różne etapy przejścia na emeryturę – możesz na przykład zdecydować się na rezygnację z polisy na życie. Ten wstępny budżet będzie dobrym punktem wyjścia, dlatego warto poświęcić trochę czasu, aby był jak najbardziej dokładny i realistyczny.
Krok 2: Oblicz, ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę
Teraz, gdy masz już szacunkowe miesięczne wydatki, następnym krokiem jest obliczenie, ile pieniędzy musisz zaoszczędzić. Można to oszacować na kilka sposobów. Jednym z podejść jest posiadanie od 25 do 30-krotności oczekiwanych rocznych wydatków plus gotówka na pokrycie rocznych wydatków.
Zacznij od miesięcznych wydatków i pomnóż je przez 12, aby otrzymać roczną prognozę. Następnie znajdź swój „docelowy” zakres. Oto przykład. Załóżmy, że Twoje miesięczne wydatki wyniosą 5000 USD lub 60 000 USD rocznie. Korzystając z tego podejścia, będziesz potrzebować od 1,5 do 1,8 miliona dolarów, aby przejść na emeryturę, plus 60 000 dolarów w gotówce.
Innym podejściem jest oszacowanie rocznych wydatków i podzielenie ich przez 4%, aby zobaczyć, jak duże powinno być twoje jajko w gnieździe. Jeśli prawdopodobnie wydasz 60 000 USD rocznie, będziesz potrzebować 1,5 miliona USD (60 000 ÷ 0,04).
Jeśli chcesz mieć więcej swobody na emeryturze, spróbuj podzielić przez 3% (lub gdzieś między 3% a 4%). Przy takim samym budżecie w wysokości 60 000 USD na rok będziesz potrzebować 2 mln USD (60 000 ÷ 0,03). Zawsze lepiej mieć poduszkę.
Aby zobaczyć, jak blisko jesteś swojego celu emerytalnego, odejmij swoje obecne gniazdo od liczby docelowej. Na przykład, jeśli potrzebujesz 1,5 miliona dolarów, a już masz 500 000, będziesz potrzebować 1 miliona dolarów więcej, zanim będziesz mógł przejść na emeryturę.
Krok 3: Dostosuj swój obecny budżet
Tutaj pojawia się dyscyplina. Będziesz musiał ciężko pracować, aby nadrobić ten 1 milion dolarów niedoboru – szczególnie jeśli chcesz to zrobić szybko. Wiele osób, które chcą wcześniej przejść na emeryturę, żyje za 50% (lub mniej) swojego dochodu. Pozostała część jest wykorzystywana na spłatę długu i inwestowanie w to gniazdo.
Masz tutaj trzy opcje:
- Wydawaj mniej
- Zarabiać więcej
- Zrób jedno i drugie
Ważne jest, aby stworzyć budżet, aby wiedzieć, dokąd trafiają pieniądze i gdzie można je ograniczyć. Istnieje wiele aplikacji do budżetowania, które mogą nieco ułatwić ten żmudny proces.
Pamiętaj, że im więcej zarabiasz, a mniej wydajesz, tym szybciej możesz rzucić pracę od 9 do 17 i zacząć cieszyć się emeryturą.
Krok 4: Maksymalizuj swoje konta emerytalne
Niezależnie od tego, kiedy planujesz przejść na emeryturę, dobrze jest zacząć wcześnie i często oszczędzać. Konta emerytalne, takie jak indywidualne konta emerytalne (IRA) i 401 (k) to świetny sposób na zrobienie tego.
Podczas gdy nadal pracujesz, rób wszystko, co możesz, aby Roth IRA pozwala na dokonywanie pewnych wypłat lub wypłat bez podatku, a Twoje zarobki rosną bez podatku. Jednak Roth IRA nie oferują ulg podatkowych w latach, w których są finansowane.
W latach 2020 i 2021 osoba fizyczna może wpłacić do 6000 USD rocznie na tradycyjne lub Roth IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz co roku dodać 1000 $ składki na nadrobienie zaległości.2
Jeśli masz 401 (k) w pracy, możesz wpłacać do 19 500 USD rocznie w 2020 i 2021 r. Lub 26 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Upewnij się, że zainwestujesz wystarczająco dużo, aby skorzystać z dowolnego dopasowania, które oferuje Twój pracodawca – to darmowe pieniądze.
Krok 5: Współpraca z doradcą finansowym
Jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę, masz dwa duże wyzwania:
- Masz mniej czasu na odkładanie na emeryturę.
- Masz więcej czasu na emeryturze.
Jeśli nie jesteś inwestorem gwiazdy rocka, dobrym pomysłem jest regularna współpraca z doradcą finansowym. Doradca może pomóc w opracowaniu strategii inwestycyjnej, która ułatwi osiągnięcie celów emerytalnych. Mogą również pokazać dokładnie, ile musisz inwestować każdego miesiąca, aby osiągnąć swój cel w ciągu określonej liczby lat.
Gdy przejdziesz na emeryturę, Twój doradca może pomóc Ci zarządzać strumieniami dochodów, aby upewnić się, że pieniądze wystarczą. Strumienie dochodów mogą obejmować dochody z dywidend, wymagane minimalne wypłaty, zabezpieczenia społeczne, plany określonych świadczeń i inwestycje w nieruchomości.
Poświęć trochę czasu na znalezienie doradcy, z którym jesteś kompatybilny – w końcu możesz pracować z nim przez dziesięciolecia. Jeśli martwisz się kosztami doradcy finansowego, pamiętaj, że nie płacisz tylko za jego czas; płacisz za ich wiedzę. Jeśli znajdziesz odpowiedniego doradcę, ta wiedza z nawiązką zrekompensuje koszty.
Podsumowanie
Wiele osób chciałoby wcześniej przejść na emeryturę, ale niewielu ma na to środki finansowe, umiejętności planowania i dyscyplinę. Aby rozpocząć, oszacuj wydatki na emeryturę, określ docelowe gniazdo, a następnie oszczędzaj i inwestuj, aby tak się stało.