Stała kredytu hipotecznego
Co to jest stała hipoteka?
Stała kredytu hipotecznego to procent pieniędzy wypłacanych każdego roku na spłatę lub obsługę długu przy całkowitej wartości pożyczki. Hipotecznych stały pomaga określić, ile pieniędzy potrzeba rocznie do obsługi kredytu hipotecznego.
Zrozumienie stałej kredytu hipotecznego
Stała kredytu hipotecznego to procent pieniędzy płaconych na obsługę zadłużenia w ujęciu rocznym podzielony przez całkowitą kwotę kredytu. Wynik jest wyrażony w procentach, co oznacza, że przedstawia procent całkowitej kwoty pożyczki spłacanej każdego roku.
Stała kredytu hipotecznego może pomóc kredytobiorcom określić, ile zapłacą za kredyt hipoteczny każdego roku. Kredytobiorca chciałby niższej stałej wartości kredytu hipotecznego, ponieważ oznaczałoby to niższy roczny koszt obsługi długu.
Inwestorzy w nieruchomości używają stałej hipoteki przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Inwestor będzie chciał mieć pewność, że pobierze czynsz wystarczający na pokrycie rocznych kosztów obsługi zadłużenia kredytu hipotecznego.
Banki i kredytodawcy komercyjni używają stałej kredytu hipotecznego jako wskaźnika pokrycia długu, co oznacza, że używają go do określenia, czy kredytobiorca ma wystarczający dochód, aby pokryć stałą kredytu hipotecznego.
Kluczowe wnioski
- Stała kredytu hipotecznego to procent pieniędzy wypłacanych każdego roku na spłatę lub obsługę długu przy całkowitej wartości pożyczki.
- Stała hipoteczna pomaga określić, ile gotówki potrzeba rocznie do obsługi kredytu hipotecznego.
- Stała kredytu hipotecznego jest używana przez pożyczkodawców i inwestorów w nieruchomości do określenia, czy dochód wystarcza na pokrycie rocznych kosztów obsługi zadłużenia pożyczki.
Obliczanie stałej kredytu hipotecznego
Aby obliczyć stałą kredytu hipotecznego, zsumowalibyśmy miesięczne raty kredytu hipotecznego na okres jednego roku i podzielilibyśmy wynik przez całkowitą kwotę kredytu.
Na przykład kredyt hipoteczny w wysokości 300 000 USD ma miesięczną spłatę w wysokości 1432 USD przy stałej oprocentowaniu w wysokości 4% w skali roku.
- Całkowity roczny koszt obsługi długu wynosi 17184 USD lub (12 miesięcy * 1432 USD).
- Stała kredytu hipotecznego wynosi 5,7% lub (17184 USD / 300 000 USD).
- Mnożymy wynik 0,057 przez 100, aby przesunąć ułamek dziesiętny i uczynić go procentem.
Stałą kredytu hipotecznego można również obliczyć miesięcznie, dzieląc miesięczną ratę przez kwotę kredytu hipotecznego. Roczną stałą kredytu hipotecznego można obliczyć, mnożąc stałą miesięczną przez 12.
Obliczenie wyniesie 1432 USD / 300 000 USD = 0,00477 * 12 miesięcy = 0,057 (x 100, aby przesunąć ułamek dziesiętny) lub 5,7% rocznie.
Stała kredytu hipotecznego ma zastosowanie tylko do kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, ponieważ nie ma sposobu, aby przewidzieć obsługę długu przez cały okres użytkowania pożyczki o zmiennym oprocentowaniu – chociaż stałą można obliczyć dla dowolnych okresów z zablokowaną stopą procentową.
Zastosowania stałej hipotecznej
Stała hipoteczna jest użytecznym narzędziem dla inwestorów w nieruchomości, ponieważ może pokazać, czy nieruchomość będzie opłacalną inwestycją. Stopa kapitalizacji jest przeciwieństwem stałej kredytu hipotecznego, przy czym stopa kapitalizacji przedstawia procent rocznego dochodu obliczonego na podstawie kwoty kredytu hipotecznego. Jeśli stopa kapitalizacji jest wyższa niż stały procent kredytu hipotecznego, przepływ środków pieniężnych jest dodatni, co sprawia, że inwestycja jest opłacalna.
Korzystając z wcześniejszego przykładu, załóżmy, że inwestor chciał kupić dom, aby go wynająć. Miesięczny dochód netto uzyskiwany z wynajmowanej nieruchomości prawdopodobnie wyniesie 1600 USD miesięcznie. Dochód netto to miesięczny czynsz pomniejszony o wszelkie miesięczne wydatki. Kwota pożyczki na zakup nieruchomości wyniosła 300 000 USD z naszego wcześniejszego przykładu.
- Roczny dochód netto wynosi 19 200 USD lub 1600 USD x 12 miesięcy.
- Stopę kapitalizacji oblicza się, biorąc roczny dochód netto w wysokości 19 200 USD i dzieląc go przez kwotę pożyczki 300 000 USD, aby otrzymać 0,064 x 100 = 6,4%.
- Jeśli pamiętasz, stała kredytu hipotecznego wynosiła 5,7%, a ponieważ stopa kapitalizacji jest wyższa niż stała, byłaby to opłacalna inwestycja.
Innymi słowy, roczny dochód netto z nieruchomości jest więcej niż wystarczający na pokrycie rocznych kosztów obsługi długu lub stałej hipoteki.
Jak wspomniano wcześniej, banki lub pożyczkodawcy mogą również użyć stałej hipoteki, aby określić, czy pożyczkobiorca ma roczny dochód na pokrycie kosztów obsługi zadłużenia pożyczki. Obliczenie byłoby wykonane tak samo jak powyżej, ale zamiast wykorzystywać miesięczny dochód z czynszu, pożyczkodawca zastąpiłby miesięczne zarobki pożyczkobiorcy. Bank musiałby obliczyć miesięczny dochód netto pożyczkobiorcy lub środki pieniężne pozostałe po spłacie wydatków i innych miesięcznych spłat zadłużenia. Na tej podstawie pożyczkodawca mógłby obliczyć roczny dochód netto i stopę kapitalizacji, aby określić, czy wystarczy na pokrycie stałej kredytu hipotecznego.