Klasa ryzyka ubezpieczeniowego
Co to jest klasa ryzyka ubezpieczeniowego?
Klasa ryzyka ubezpieczeniowego to grupa osób lub firm o podobnych cechach, na podstawie których określa się ryzyko związane z ubezpieczeniem nowej polisy oraz składkę, jaką należy pobrać za ochronę. Określenie klasy ryzyka ubezpieczeniowego jest podstawowym elementem procesu oceny ryzyka ubezpieczeniowego.
Kluczowe wnioski
- Klasa ryzyka ubezpieczeniowego umożliwia ubezpieczycielom zawieranie polis na podstawie przynależności do określonej grupy ryzyka.
- Osoby z każdej grupy ryzyka mają na ogół podobne cechy, które pomagają ubezpieczycielom lepiej oszacować szanse, że ubezpieczający złoży roszczenie.
- Bardziej ryzykowne grupy ryzyka będą płacić wyższe składki – na przykład osoby chore, starsze lub mające słabe wyniki w prowadzeniu pojazdów.
Wyjaśnienie klas ryzyka ubezpieczeniowego
Chociaż nie ma dwóch identycznych osób, wiele osób wykazuje podobieństwa, które pozwalają na ich klasyfikację. Firmy ubezpieczeniowe muszą wiedzieć, jakie jest prawdopodobieństwo, że ubezpieczenie nowej polisy dla nowego klienta lub firmy będzie opłacalnym przedsięwzięciem. W końcu wykupienie nowej polisy za kilkaset dolarów rocznie nie będzie dobrym pomysłem, jeśli ubezpieczający zacznie generować tysiące dolarów roszczeń.
Na przykład w przypadku ubezpieczenia komunikacyjnego ubezpieczyciel może zbadać wiek pojazdu, wiek kierowcy, historię kierowcy, kwotę wnioskowanej ochrony oraz obszar, na którym pojazd jest eksploatowany. Wszystkie te czynniki razem tworzą profil określonego typu kierowcy, który może być wykorzystany przez aktuariuszy do określenia, jak zachowują się kierowcy w tym konkretnym profilu.
Klasa ryzyka ubezpieczeniowego umożliwia towarzystwom ubezpieczeniowym określenie wymaganej kwoty ochrony, a także jej wysokości. Klasyfikacje ryzyka są najczęściej stosowane przy zawieraniu umów ubezpieczenia na życie.
Klasy ryzyka w ubezpieczeniach na życie
W przypadku śmierci. Ci pasażerowie pozwalają ci korzystać z zasiłku z tytułu śmierci, żyjąc na pokrycie kosztów związanych z opieką pod koniec życia w przypadku śmiertelnej choroby.
Jeśli chodzi o koszty składki, do określenia, do której klasy ryzyka należysz, wykorzystuje się szereg czynników. Mogą to być:
- Status palenia
- Wysokość
- Waga
- Płeć
- Historia rodzinna
- Wiek
- Zawód
- Czy angażujesz się w ryzykowne hobby lub inne potencjalnie niebezpieczne zachowania, takie jak nadużywanie narkotyków lub alkoholu
Kiedy ubiegasz się o polisę ubezpieczeniową na życie, Twoje odpowiedzi na pytania dotyczące zdrowia i stylu życia zostaną wzięte pod uwagę przez Twojego agenta, a wewnętrzny zespół ds. W zależności od rodzaju kupowanej polisy może być konieczne ukończenie badania paramedycznego, podczas którego pobierane są próbki krwi i moczu.
Wskazówka
Niektóre firmy ubezpieczeniowe nie oferują żadnych polis egzaminacyjnych, które pozwalają zakwalifikować się bez badania lekarskiego. Pamiętaj jednak, że możesz płacić wyższe składki.
Klasyfikacje ryzyka i koszty składki
Kategoria ryzyka ubezpieczenia na życie, do której jesteś przypisany, może bezpośrednio wpływać na wysokość składek na ubezpieczenie na życie. Oto przegląd tego, jak porównują się poszczególne klasy ryzyka.
Preferred Plus / Elite : kategoria najniższego ryzyka. Osoby należące do tej klasy ryzyka cieszą się doskonałym zdrowiem, są zazwyczaj młodsze i nie mają innych bezpośrednich powodów do niepokoju. Osoby te mogą liczyć na najniższe składki za ubezpieczenie na życie.
Preferowane : niewielki spadek w stosunku do preferowanego plusa, posiadacze polis w klasie preferowanej cieszą się niższymi składkami ze względu na doskonały stan zdrowia, ale mogą mieć pewne subtelne sygnały ostrzegawcze, takie jak wyższy poziom cholesterolu.
Standard Plus : stan zdrowia powyżej średniej, ale takie wartości jak ciśnienie krwi lub wskaźnik masy ciała (BMI) mogą znajdować się poza idealnym zakresem. Składki są korzystniejsze niż standardowa klasa ryzyka, ale możesz zapłacić więcej niż ktoś z grupy Preferred lub Preferred Plus.
Standard : Oznacza to typowe ryzyko, a dla ubezpieczycieli na życie oznacza średnią długość życia. Możesz mieć pewne problemy zdrowotne w swojej rodzinie lub w przeszłości, co wyklucza Cię z bardziej preferowanych grup ryzyka, co skutkuje wyższymi składkami.
Poniżej standardu / oceny : jeśli jesteś sklasyfikowany jako osoba o wyższym ryzyku niż standardowe, podlegasz różnym stopniom lub ocenom poniżej standardów, do których każdy ubezpieczyciel podchodzi nieco inaczej. Może to być spowodowane problemami zdrowotnymi lub ryzykowną przeszłością. Twoje składki mogą należeć do najwyższych stawek, zazwyczaj po cenie standardowej plus dodatkowe 25% przy każdym obniżeniu oceny.
Palacz : Palacze zapłacą znacznie więcej ze względu na zwiększone zagrożenie dla zdrowia. Ubezpieczyciele zapytają, czy paliłeś lub paliłeś w ciągu ostatnich kilku lat i mogą zbadać obecność nikotyny w rutynowych badaniach krwi.
Ważny
Wiele firm zajmujących się ubezpieczeniami na życie postrzega wapowanie w tym samym świetle co palenie przy ocenie ryzyka i ustalaniu kosztów składek.
Zmiana klasy ryzyka ubezpieczeniowego
Twoja klasa ryzyka ubezpieczeniowego w przypadku ubezpieczenia na życie niekoniecznie jest niezmienna. Możliwe jest zwiększenie ryzyka i potencjalne obniżenie kosztów składki, chociaż zwykle wymaga to trochę pracy.
Na przykład, jeśli podano Ci stawkę Standard Plus na ubezpieczenie na życie, możliwe, że kwalifikujesz się do stawki Preferowanej, tracąc wagę w celu poprawy zakresu BMI. Rzucenie palenia może również działać na twoją korzyść, chociaż musisz być wolny od dymu przez rok lub dwa, aby zobaczyć różnicę w klasyfikacji ryzyka. Lub jeśli twoje składki są wyższe, ponieważ masz bardziej ryzykowną pracę, możesz je obniżyć, przechodząc na bezpieczniejszy zawód.
Pamiętaj, że niektóre rzeczy mogą być poza Twoją kontrolą. Jeśli na przykład cierpisz na przewlekły lub dziedziczny stan zdrowia, prawdopodobnie niewiele możesz zrobić, aby zmienić wpływ tego na klasę ryzyka i stawki ubezpieczenia. Uzyskanie ofert ubezpieczenia na życie od wielu firm może pomóc w porównaniu kosztów i wyborze najbardziej przystępnej polisy.