Jak działają odsetki na kontach oszczędnościowych
Wiedza o tym, jak działają odsetki na kontach oszczędnościowych, może pomóc inwestorom zarobić jak najwięcej na zaoszczędzonych pieniądzach. Odsetki od konta oszczędnościowego to kwota, jaką bank lub instytucja finansowa płaci deponentowi za przechowywanie ich pieniędzy w banku. W pewnym sensie bank pożycza pieniądze od swoich deponentów, wykorzystując zdeponowane środki do pożyczania pieniędzy innym klientom. Z kolei bank płaci deponentowi odsetki za saldo rachunku oszczędnościowego, jednocześnie obciążając klientów pożyczkobiorcami wyższą stopę procentową niż to, które zostało wypłacone ich deponentom.
Odsetki na kontach oszczędnościowych wyrażone są w procentach. Na przykład, powiedzmy, że masz w banku 1000 $; konto może zarabiać 1% odsetek. Niestety większość banków płaci mniej niż 1% odsetek na kontach oszczędnościowych z powodu historycznie niskich stóp procentowych.
Jeśli jednak ponownie zainwestujesz odsetki zarobione na koncie oszczędnościowym i początkową wpłaconą kwotę, w dłuższej perspektywie zarobisz jeszcze więcej pieniędzy. Ten proces zarabiania odsetki od oszczędności oraz zarabiać odsetki od wszystkich nagromadzonych odsetek od poprzednich okresach nazywa mieszająca. Inwestorzy mogą wykorzystać koncepcję odsetek składanych, aby gromadzić oszczędności i tworzyć bogactwo.
Kluczowe wnioski
- Odsetki naliczane przez wystarczająco długi okres czasu mogą ładnie zasilić fundusz awaryjny.
- Odsetki złożone to odsetki naliczane od kwoty głównej i odsetek uzyskanych z poprzednich okresów; proste odsetki są naliczane tylko od kwoty głównej.
- Banki podają swoje oprocentowanie oszczędności jako roczną stopę procentową (RRSO), która obejmuje łączenie.
Odsetki od odsetek
Dokonując prostego obliczenia odsetek, 1000 USD, które przyniosło 1% odsetek w ciągu jednego roku, przyniosłoby 1010 USD (lub 0,01 * 1000) na koniec roku. Obliczenie to opiera się jednak na prostych odsetkach, płaconych tylko od kwoty głównej lub zdeponowanych środków. Niektórzy inwestorzy, na przykład emeryci, mogą wycofać zarobione odsetki lub przelać je na inny rachunek. Odsetki są formą dochodu. Jeśli odsetki zostaną wycofane, na koncie deponenta zostaną naliczone proste odsetki, ponieważ żadne odsetki nie byłyby naliczane od żadnych przeszłych odsetek.
Jednak przy tak niskich stopach procentowych wielu deponentów może zdecydować się na pozostawienie uzyskanych odsetek na koncie oszczędnościowym. W rezultacie pieniądze na koncie oszczędnościowym byłyby oprocentowane składanymi, gdzie odsetki są obliczane na podstawie kwoty głównej i wszystkich skumulowanych odsetek.
Benjamin Franklin dostarczył przykładu siły łączenia – nazywanej kulą śnieżną . 4500 dolarów, które zostawił każdemu z dwóch amerykańskich miast, przewyższyło stopę inflacji na przestrzeni 200 lat.
Potęga rosnących odsetek
Na kontach oszczędnościowych odsetki mogą być naliczane codziennie, miesięcznie lub kwartalnie, a odsetki naliczane są od odsetek uzyskanych do tego momentu. Im częściej do salda dodawane są odsetki, tym szybciej rosną Twoje oszczędności. Korzystając z naszego przykładu 1000 USD wcześniej i stosując codzienną kapitalizację każdego dnia, kwota, która przynosi odsetki, rośnie o kolejną 1/365 części 1%. Pod koniec roku depozyt wzrósł do 1010,05 $ w porównaniu do 1010 $ dzięki prostym oprocentowaniu.
Oczywiście dodatkowe 0,05 USD nie wydaje się dużo, ale pod koniec 10 lat Twoje 1000 USD wzrośnie do 1105,17 USD wraz z odsetkami składanymi. Stopa procentowa w wysokości 1%, naliczana codziennie przez 10 lat, zwiększyła wartość Twojej inwestycji o ponad 10%.
Ponownie, zarobiona kwota nadal może wydawać się niewielka, ale zastanów się, co by się stało, gdybyś mógł zaoszczędzić 100 USD miesięcznie i dodać je do pierwotnego depozytu w wysokości 1000 USD. Po roku zarobiłbyś 16,05 $ odsetek, co daje saldo 2216,05 $. Po 10 latach, wciąż dodając zaledwie 100 USD miesięcznie, zarobiłbyś 725,50 USD, co daje łącznie 13725,50 USD.
Chociaż kwota nie jest fortuną, jest to rozsądny fundusz na deszczowe dni, który jest jednym z głównych celów konta oszczędnościowego. Kiedy zarządzający pieniędzmi mówią o „płynnych aktywach”, mają na myśli każde posiadanie, które można zamienić na gotówkę na żądanie. Z definicji jest bezpieczny przed wahaniami na giełdzie i wartości nieruchomości. W kategoriach rzeczywistych jest to fundusz awaryjny, który można wykorzystać na nieoczekiwane wydatki, takie jak rachunki medyczne lub naprawa samochodu.
Efekt kuli śnieżnej
Aby naprawdę zrozumieć efekt kuli śnieżnej procentu składanego, rozważ ten klasyczny przypadek testowy, przeprowadzony przez nikogo innego niż Benjamina Franklina. Naukowiec, wynalazca, wydawca i Ojciec Założyciel był trochę showmanem, więc musiało go rozśmieszyć rozpoczęcie eksperymentu, który przyniósłby rezultaty dopiero 200 lat po jego śmierci w 1790 roku.
W swoim testamencie Franklin zostawił około 4500 dolarów na każde miasto Bostonie i Filadelfii. Postanowił, że będzie on inwestowany z oprocentowaniem 5% rocznie przez 100 lat. Następnie trzy czwarte z tego miało zostać przeznaczone na szczytny cel, a pozostała część miała zostać ponownie zainwestowana przez kolejne 100 lat.2
W 1990 r. Fundusz bostoński miał około 4,5 miliona dolarów, podczas gdy fundusz filadelfijski miał około 2,5 miliona dolarów ze względu na składane odsetki. , jednak nie zbliżył się do miasta połączona $ 21 milionów dolarów, które Franklin obliczane oni osiągnąć. Powodem jest to, że stopy procentowe zmieniają się w czasie, rzadko osiągając 5% roczną stopę, jaką założył Franklin.
Zacznij wcześnie, często oszczędzaj
Mimo to eksperyment Franklina wykazał, że odsetki składane mogą z czasem budować bogactwo, nawet jeśli stopy procentowe są na dnie. W trybie online można szybko i łatwo znaleźć aktualne stawki oferowane przez banki. Niektóre banki specjalizują się w roczną rentowność procentową (RRSO), odzwierciedlając skutki kapitalizacji. Należy pamiętać, że RRSO i roczna stopa oprocentowania (APR) nie są takie same, ponieważ APR nie obejmuje łączenia.
Podsumowanie
W przeciwieństwie do Benjamina Franklina, większość z nas nie ma ochoty sprawdzać, ile mogą być warte nasze oszczędności za 200 lat. Ale wszyscy potrzebujemy trochę pieniędzy odłożonych na wypadek nagłej potrzeby. Odsetki złożone, w połączeniu z regularnymi wpłatami, mogą dać przyzwoite awaryjne jajo gniazdowe.