Jak obliczyć próg rentowności zabezpieczenia społecznego?
Osoby zbliżające się do emerytury mogą wdrożyć szereg strategii pokrycia kosztów utrzymania w latach po zakończeniu pracy. Chociażdystrybucja planu emerytalnego i wypłaty emerytury są powszechne,dochód z zabezpieczenia społecznego jest najpowszechniej stosowanym planem dochodowym wśród emerytów. Miesięczne świadczenie jest kwotą gwarantowaną, którą możesz zacząć otrzymywać już w wieku 62 lat. Na wysokość świadczenia przez całe życie wpływają różne czynniki.
Kluczowe wnioski
- Decyzja, w jakim wieku można zacząć pobierać dochody z Ubezpieczeń Społecznych, może być skomplikowaną kwestią.
- Zacznij zbyt wcześnie, a każdego miesiąca będziesz otrzymywać mniejsze czeki, prawdopodobnie pozostawiając pieniądze na stole.
- Zacznij za późno, a otrzymasz większe płatności, ale będą one przychodzić w krótszym czasie.
- Obliczenie idealnego progu rentowności dla świadczeń jest użytecznym sposobem na zapewnienie równowagi pomiędzy płatnościami a długowiecznością.
Kiedy pobierać dochód z zabezpieczenia społecznego
Możesz zdecydować się na otrzymywanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych od 62 roku życia lub dopiero w wieku 70 lat, chociaż pełny wiek emerytalny zależy od roku, w którym się urodziłeś.1
Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat, jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później. Jeśli zdecydujesz się na wcześniejsze skorzystanie ze świadczenia, Twoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych zostaną zmniejszone nawet o 30%. Chociaż łączna liczba otrzymanych czeków na dochody będzie wyższa niż w przypadku, gdy czekałeś do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, całkowita płatność dożywotnia może być niższa.
Osiągając pełny wiek emerytalny, otrzymujesz pełne świadczenie oparte na kwocie podatku na Ubezpieczenia Społeczne wpłacanego do systemu przez całe życie, do maksymalnej wysokości miesięcznego świadczenia. Chociaż otrzymano mniej wszystkich czeków, całkowita wypłata dożywotnia może być wyższa.
Osoby, które są w stanie odroczyć pobieranie dochodu z Ubezpieczeń Społecznych do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, otrzymują odroczony kredyt emerytalny każdego roku po przekroczeniu tego wieku do 70 roku życia, odpowiadający rocznej podwyżce o 8% dla osób urodzonych w 1943 roku lub później. Czekanie do 70. tworzy najmniejszą liczbę otrzymanych czeków, ale skutkuje znacznie wyższymi miesięcznymi korzyściami. Aby określić najbardziej odpowiedni wiek do rozpoczęcia pobierania świadczeń, należy obliczyć próg rentowności Ubezpieczeń Społecznych.
30%
Kwota, o którą zostanie obniżona pełna wysokość świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później i zdecydujesz się pobierać świadczenia w wieku 62 lat
Co oznacza „próg rentowności zabezpieczenia społecznego”?
Decydując się na wcześniejsze pobieranie świadczeń, dokonujesz stałego wyboru – co oznacza, że Twoje świadczenia będą zmniejszane w trakcie Twojego życia, a nie tylko do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Twój wiek emerytalny to moment w Twoim życiu, w którym suma tych niższych świadczeń zrówna się z sumą świadczeń, które otrzymywałbyś, gdybyś czekał na pobranie świadczeń w pełnym wieku emerytalnym lub nawet później.
Jak obliczyć próg rentowności zabezpieczenia społecznego
Na przykład, jeśli urodziłeś się w 1960 r., Twój pełny wiek emerytalny wynosi 67 lat. Jeśli zdecydujesz się zacząć otrzymywać dochody z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat, czyli w 2022 r., Twój pełny wiek emerytalny zostanie obniżony o 30%, przy założeniu, że pełny miesięczny zasiłek wyniósłby 1000 USD, pozostanie Ci miesięczny czek z Ubezpieczeniem Społecznym w wysokości 700 USD.
Jeśli współpracownik o tej samej dacie urodzenia i podobnej historii zarobków zdecyduje się na otrzymanie świadczenia w pełnym wieku emerytalnym pięć lat później, jego świadczenie wyniesie 1000 USD miesięcznie. Przez pierwsze pięć lat otrzymywałeś łącznie 42 000 USD (lub 8400 USD rocznie), podczas gdy Twój współpracownik nic nie otrzymywał, więc masz przewagę. Jednak gdy Twój współpracownik zacznie otrzymywać świadczenia, będzie otrzymywać co miesiąc 300 USD więcej lub 3600 USD rocznie więcej niż Ty. Kiedy więc Twój współpracownik dogoni Cię w całkowitych korzyściach? To wiek progu rentowności dla was obojga.
Odpowiedź brzmi: po ukończeniu 78 lat i 8 miesięcy lub 11,67 lat (42 000 USD ÷ 3 600 USD) po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Od tego momentu Twój współpracownik będzie zarabiał więcej przez całe życie niż Ty.
Oczywiście wiek progu rentowności będzie się różnić w zależności od pełnego wieku emerytalnego danej osoby oraz tego, o ile jej świadczenia są zmniejszane w zależności od tego, jak wcześnie zdecydują się na skorzystanie ze świadczeń. Ponadto istnieją inne czynniki wpływające na przejście na emeryturę, nad którymi możesz nie mieć kontroli, takie jak przedłużone bezrobocie lub konieczność opieki nad chorym małżonkiem lub dzieckiem. Jeśli jednak uważasz, że prawdopodobnie przekroczysz wiek prognozy rentowności, prawdopodobnie lepiej odłożyć pobieranie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do osiągnięcia pełnego lub dłuższego wieku emerytalnego. Jeśli jednak nie jesteś pewien, czy prawdopodobnie dotrzesz tak daleko, wczesne rozpoczęcie świadczenia ma większy sens.
Wgląd doradcy
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS Capital Management Group of New York, Pearl River, NY
Wypłaty z Ubezpieczeń Społecznych mają być ekwiwalentem aktuarialnym dla osoby ze średnią śmiertelnością, więc teoretycznie nie powinno mieć znaczenia, kiedy osoba zacznie zbierać pieniądze. Mimo to, wiek progu rentowności – wiek, w którym całkowity dochód z Ubezpieczeń Społecznych z dwóch opcji emerytalnych jest taki sam – może być dobry do poznania, ponieważ czynniki zewnętrzne mogą wpływać na faktyczną wartość otrzymywanych świadczeń.
Obejmują one inflację mierzoną rocznym wzrostem kosztów życia, wartością pieniądza w czasie, prawdopodobnymi zwrotami z inwestycji i krańcowymi stopami podatkowymi. Kalkulatory online mogą stanowić dobry punkt wyjścia do szacowania tych zmiennych. Pamiętaj jednak, że czynniki osobiste również wpływają na decyzję, kiedy złożyć wniosek – zdrowie, potrzeby rodzinne, status zatrudnienia – i analiza progu rentowności nie może ich uchwycić.