Kompletny przewodnik po ubezpieczeniach domów
Co to jest ubezpieczenie domu?
Ubezpieczenie domu jest formą ubezpieczenia mienia, które obejmuje straty i szkody w miejscu zamieszkania osoby fizycznej, wraz z wyposażeniem i innym majątkiem w domu. Ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje również ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za wypadki w domu lub na nieruchomości.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie domu to forma ubezpieczenia mienia, które obejmuje straty i szkody w domu i majątku osoby fizycznej.
- Polisa zwykle obejmuje uszkodzenia wewnętrzne, uszkodzenia zewnętrzne, utratę lub uszkodzenie mienia osobistego oraz obrażenia powstałe na terenie nieruchomości.
- Każda polisa mieszkaniowa posiada limit odpowiedzialności, który określa wysokość ochrony ubezpieczonego na wypadek nieszczęśliwego zdarzenia.
- Ubezpieczenia domu nie należy mylić z gwarancją domu ani z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego.
Zrozumienie ubezpieczenia domów
Polisa ubezpieczeniowa właściciela domu obejmuje zwykle cztery rodzaje incydentów na ubezpieczonym mieniu: uszkodzenie wewnętrzne, uszkodzenie zewnętrzne, utratę lub uszkodzenie majątku osobistego / rzeczy osobistych oraz obrażenia, które mają miejsce na mieniu. W przypadku zgłoszenia roszczenia z tytułu któregokolwiek z tych incydentów, właściciel domu będzie zobowiązany do uiszczenia franszyzy, która w efekcie stanowi koszty bieżące dla ubezpieczonego.
Załóżmy na przykład, że do ubezpieczyciela skierowano roszczenie z tytułu wewnętrznych szkód spowodowanych przez wodę, które wystąpiły w domu. Koszt przywrócenia nieruchomości do warunków do zamieszkania szacowany jest przez rzeczoznawcę na 10 000 USD. Jeśli roszczenie zostanie zaakceptowane, właściciel domu zostanie poinformowany o kwocie podlegającej odliczeniu, powiedzmy 4000 USD, zgodnie z zawartą umową polisy. Firma ubezpieczeniowa wypłaci nadwyżkę kosztów, w tym przypadku 6000 USD. Im wyższa franszyza z umowy ubezpieczenia, tym niższa miesięczna lub roczna składka na polisie ubezpieczeniowej właściciela domu.
Każda polisa mieszkaniowa posiada limit odpowiedzialności, który określa wysokość ochrony ubezpieczonego na wypadek nieszczęśliwego zdarzenia. Standardowe limity są zwykle ustawione na 100 000 USD, ale ubezpieczający może wybrać wyższy limit. W przypadku wniesienia roszczenia limit odpowiedzialności określa procent kwoty ubezpieczenia, który zostałby przeznaczony na wymianę lub naprawę szkód w budynkach majątkowych, rzeczach osobistych i koszty zamieszkania w innym miejscu podczas prac nad nieruchomością.
Akty wojenne lub klęski żywiołowe, takie jak trzęsienia ziemi lub powodzie, są zazwyczaj wyłączone ze standardowych polis ubezpieczeniowych właścicieli domów. Właściciel domu mieszkający na obszarze podatnym na te klęski żywiołowe może potrzebować specjalnego ubezpieczenia, aby ubezpieczyć swoją nieruchomość przed powodziami lub trzęsieniami ziemi. Jednak większość podstawowych polis ubezpieczeniowych właścicieli domów obejmuje zdarzenia takie jak huragany i tornada.
Ubezpieczenia domów i kredyty hipoteczne
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, właściciel domu zwykle jest zobowiązany do przedstawienia dowodu ubezpieczenia nieruchomości, zanim instytucja finansowa pożyczy jakiekolwiek środki. Ubezpieczenie majątkowe można wykupić osobno lub w banku udzielającym kredytu. Właściciele domów, którzy wolą wykupić własną polisę ubezpieczeniową, mogą porównać wiele ofert i wybrać plan, który najlepiej odpowiada ich potrzebom. Jeśli właściciel domu nie ma pokrycia majątku przed utratą lub uszkodzeniem, bank może go dla niego uzyskać za dodatkową opłatą.
Płatności dokonywane na poczet polisy ubezpieczeniowej właściciela domu są zwykle uwzględnione w miesięcznych ratach kredytu hipotecznego właściciela domu. Bank kredytujący, który otrzymuje płatność, przekazuje część ubezpieczenia na rachunek powierniczy. Gdy rachunek za ubezpieczenie staje się wymagalny, należna kwota jest regulowana z tego rachunku powierniczego.
Ubezpieczenie domu a gwarancja domu
Chociaż terminy brzmią podobnie, ubezpieczenie domu różni się od gwarancji domu. Gwarancja domowa to wykupiona umowa, która obejmuje naprawę lub wymianę domowych systemów i urządzeń, takich jak piekarniki, podgrzewacze wody, pralki / suszarki i baseny. Umowy te zwykle wygasają po pewnym okresie, zwykle 12 miesięcy, i nie są wymagane do zakupu przez właściciela domu, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Gwarancja na dom obejmuje problemy i problemy wynikające ze złej konserwacji lub nieuniknionego zużycia przedmiotów – sytuacje, w których ubezpieczenie domu nie ma zastosowania.
Ubezpieczenie domu a ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Ubezpieczenie domu również różni się od ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj wymagane przez bank lub firmę udzielającą kredytów hipotecznych w przypadku nabywców domów, którzy wpłacają zaliczkę w wysokości mniej niż 20% ceny nieruchomości. Federalna Administracja Domowa wymaga tego również od osób zaciągających pożyczkę FHA. Jest to dodatkowa opłata, która może zostać uwzględniona w zwykłych spłatach kredytu hipotecznego lub być kwotą ryczałtową pobieraną w momencie wystawienia kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego obejmuje pożyczkodawcę za przejęcie dodatkowego ryzyka nabywcy domu, który nie spełnia zwykłych wymagań dotyczących kredytu hipotecznego. Jeśli kupujący zalegałby z płatnościami, ubezpieczenie kredytu hipotecznego zrekompensowałoby to. Zasadniczo, podczas gdy oba dotyczą rezydencji, ubezpieczenie domu chroni właściciela domu, a ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę hipotecznego.