Opcja przyszłego zakupu
Jaka jest opcja zakupu w przyszłości?
Przyszła opcja zakupu (znana również jako przyszły wzrost) jest cechą długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (LDI) i niektórych polis ubezpieczeniowych na życie, która umożliwia posiadaczom polis okresowe zwiększanie ochrony ubezpieczeniowej lub w miarę wzrostu ich dochodów. Podwyżki te są realizowane bez nowego ubezpieczenia medycznego, znanego jako gwarantowana ubezpieczalność.
Gwarancja ta jest udzielana w zamian za zapłacenie wyższej składki w okresie obowiązywania polisy.
Kluczowe wnioski
- Przyszła opcja zakupu umożliwia posiadaczom polis w przyszłości zwiększenie ochrony bez ubezpieczenia medycznego.
- Jest to sposób na dostosowanie świadczeń do inflacji, oparty na wzroście dochodu ubezpieczającego, przy czym składki za przyszłą opcję zakupu będą rosły wraz z wiekiem.
- Przyszłe opcje zakupu różnią się od opcji riderów ochrony przed inflacją, które umożliwiają posiadaczom polis okresowe zwiększanie zakresu ochrony w trakcie trwania polisy.
Zrozumienie opcji przyszłego zakupu
Przyszła opcja zakupu jest zwykle ważna do momentu osiągnięcia przez ubezpieczającego określonego wieku. Posiadanie przyszłej opcji zakupu oznacza, że nawet jeśli ubezpieczający zapadnie na poważny stan zdrowia, który spowodowałby, że zakwalifikowanie się do nowej polisy byłoby kosztowne lub niemożliwe, może mimo to wykupić dodatkowe ubezpieczenie w ramach istniejącej polisy, ponieważ przyszła opcja zakupu nie wymaga od ubezpieczającego zdać nowy egzamin lekarski.
W przyszłości opcja zakupu jest również często dostępna z ubezpieczeniem na opiekę długoterminową (LTC), które ma na celu pokrycie rozszerzonych kosztów opieki pielęgniarskiej, takich jak długi pobyt w domu opieki. Koszt wykupienia dodatkowego ubezpieczenia w ramach przyszłej opcji zakupu zależy od wieku posiadacza polisy. Ponadto firma ubezpieczeniowa decyduje o wysokości dodatkowego ubezpieczenia w oparciu o pierwotną kwotę ubezpieczenia i stopę inflacji w gospodarce.
Dodatkowy koszt dla przyszłego opcją zakupu jeźdźca często jest stosunkowo niska, co stanowiło około 2 procent całkowitych kosztów polityki. Jednak premie za przyszłe opcje zakupu rosną wraz z wiekiem, ponieważ są obliczane na podstawie wieku, w którym opcja jest odnawiana. Ubezpieczający mogą okresowo zwiększać swoje świadczenia, powiedzmy co dwa do trzech lat. Takie rozwiązanie jest idealne dla ubezpieczających, którzy przekroczyli określony wiek, powiedzmy 60 lub 70 lat, i są bardziej narażeni na hospitalizację i faktycznie mogą sobie pozwolić na wysokie składki wymagane do skorzystania z takich opcji.
Opcja przyszłego zakupu a ochrona przed inflacją
Przyszła opcja zakupu nie jest jedynym sposobem, w jaki ubezpieczający może z czasem zwiększyć swoją ochronę; inną opcją jest kolarz chroniący przed inflacją, który służy podobnemu celowi. W rzeczywistości wielu brokerów będzie zalecać ochronę przed inflacją młodszym klientom, ponieważ z czasem zwiększa ona wartość korzyści wynikających z polisy, nadążając za inflacją, więc jeśli kiedykolwiek będą potrzebować opieki, świadczenia nadal pokryją zwiększone koszty.
Należy pamiętać, że ochrona przed inflacją jest zwykle oferowana ubezpieczającym, nawet jeśli ich dochody nie wzrosną, podczas gdy niektóre przyszłe opcje zakupu będą uzależnione od udowodnienia wyższego dochodu.
Przyszłe opcje zakupu i młodsi ubezpieczający
Przyszła opcja zakupu może mieć korzystną cenę, ale pozwala posiadaczowi polisy na zwiększenie zasięgu tylko na początku okresu obowiązywania polisy, podczas gdy osoba zabezpieczająca przed inflacją będzie kosztować więcej, ale będzie stale zwiększać zakres ubezpieczenia ubezpieczającego przez cały okres obowiązywania polisy. Ponadto, jeśli ubezpieczający odmówi skorzystania z przyszłej opcji zakupu, gdy firma ubezpieczeniowa ją zaoferuje, może nie zostać zaoferowana ponownie.
Należy pamiętać, że praktyki różnią się w zależności od firm ubezpieczeniowych. Zakup ochrony przed inflacją może być droższy, ale w dłuższej perspektywie może zapewnić lepszą ochronę. Jeśli ubezpieczający może sobie pozwolić na dodatkowe koszty, zakup jakiegoś rodzaju ochrony przed inflacją jest zwykle dobrym pomysłem, zwłaszcza w przypadku polisy opieki długoterminowej, ponieważ koszty opieki zdrowotnej rosną znacznie szybciej niż koszty utrzymania.