Pożyczki o stałym i zmiennym oprocentowaniu: co jest lepsze?
Ważne jest, aby zrozumieć różnice między zmiennymi i stałymi stopami procentowymi, jeśli rozważasz pożyczkę. Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o nowy kredyt hipoteczny, stopami procentowymi może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze i zrealizować Twoje cele finansowe.
Kluczowe wnioski
- Pożyczka ze zmienną stopą procentową to pożyczka, w przypadku której odsetki naliczone od salda pozostającego do spłaty wahają się w zależności od bazowego wskaźnika referencyjnego lub indeksu, który podlega okresowym zmianom.
- Pożyczka o stałym oprocentowaniu to pożyczka, w przypadku której oprocentowanie pożyczki pozostaje takie samo przez cały okres pożyczki.
- Pożyczka o zmiennej stopie procentowej jest korzystna dla pożyczkobiorców na rynku malejącej stopy procentowej, ponieważ spadną również ich spłaty pożyczki.
- Jednak wraz ze wzrostem stóp procentowych pożyczkobiorcy, którzy posiadają pożyczkę o zmiennej stopie procentowej, zauważą, że kwota należna z tytułu spłaty kredytu również wzrośnie.
- Popularnym rodzajem pożyczki o zmiennym oprocentowaniu jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/1 (ARM), który utrzymuje stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat pożyczki, a następnie koryguje oprocentowanie po upływie pięciu lat.
Pożyczki o zmiennej stopie procentowej
Zmienna stopa procentowa kredytu jest kredyt w którym oprocentowanie naliczane od salda zmienia się zmian rynkowych stóp procentowych. Oprocentowanie pożyczki o zmiennej stopie procentowej jest powiązane z bazowym punktem odniesienia lub indeksem, takim jak stopa funduszy federalnych.
W rezultacie twoje płatności również będą się różnić (o ile twoje płatności są zmieszane z kwotą główną i odsetkami ). Możesz znaleźć zmienne stopy procentowe w hipotekach, kartach kredytowych, pożyczkach osobistych, instrumentach pochodnych i obligacjach korporacyjnych.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu
Pożyczki o stałym oprocentowaniu to pożyczki, w przypadku których oprocentowanie pożyczki pozostaje niezmienne przez cały okres jej obowiązywania, niezależnie od rynkowych stóp procentowych. Spowoduje to, że Twoje płatności będą takie same przez cały okres. To, czy pożyczka o stałym oprocentowaniu jest dla Ciebie lepsza, będzie zależeć od środowiska oprocentowania w momencie zaciągania pożyczki i czasu trwania pożyczki.
Gdy pożyczka jest stała na cały okres jej obowiązywania, pozostaje ona przy aktualnej rynkowej stopie procentowej plus lub minus spread, który jest unikalny dla pożyczkobiorcy. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli stopy procentowe są stosunkowo niskie, ale wkrótce mają wzrosnąć, lepiej będzie zablokować pożyczkę przy tej stałej stopie.
W zależności od warunków umowy, Twoje oprocentowanie nowej pożyczki pozostanie takie samo, nawet jeśli stopy procentowe wzrosną do wyższych poziomów. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe spadają, lepiej byłoby mieć kredyt o zmiennej stopie procentowej. Wraz ze spadkiem stóp procentowych spadnie również oprocentowanie Twojej pożyczki.
Co jest lepsze: pożyczka o stałej stopie procentowej czy o zmiennej stopie procentowej?
Ta dyskusja jest uproszczona, ale wyjaśnienie nie ulegnie zmianie w bardziej skomplikowanej sytuacji. Badania wykazały, że z biegiem czasu pożyczkobiorca prawdopodobnie będzie płacić mniejsze odsetki w przypadku pożyczki o zmiennej stopie procentowej niż w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu. Jednak trendy historyczne niekoniecznie wskazują na przyszłe wyniki. Pożyczkobiorca musi również wziąć pod uwagę okres amortyzacji pożyczki. Im dłuższy okres amortyzacji pożyczki, tym większy wpływ zmiany stóp procentowych na Twoje płatności.
W związku z tym kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) są korzystne dla pożyczkobiorców w warunkach malejących stóp procentowych, ale gdy stopy procentowe wzrosną, spłaty kredytu hipotecznego gwałtownie wzrosną. Najpopularniejszym produktem kredytowym ARM jest 5/1 ARM, w którym stopa procentowa pozostaje stała, zwykle niższa od typowej stopy rynkowej, przez pięć lat. Po upływie pięciu lat stawka zaczyna się dostosowywać i będzie dostosowywana co roku. Użyj narzędzia takiego jak kalkulator kredytu hipotecznego Investopedia, aby oszacować, jak całkowite spłaty kredytu hipotecznego mogą się różnić w zależności od wybranego rodzaju kredytu hipotecznego.
ARM może być dobrym rozwiązaniem dla kredytobiorcy, który planuje sprzedać swój dom po kilku latach lub takiego, który planuje refinansowanie w krótkim terminie. Im dłużej planujesz mieć kredyt hipoteczny, tym bardziej ryzykowne będzie ARM. Chociaż początkowe stopy procentowe na ARM mogą być niskie, gdy zaczną się dostosowywać, stopy będą zwykle wyższe niż w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu. Podczas kryzysu związanego z kredytami hipotecznymi typu subprime wielu kredytobiorców stwierdziło, że ich miesięczne spłaty kredytu hipotecznego stały się niemożliwe do opanowania, gdy ich oprocentowanie zaczęło się dostosowywać.