Fakturowanie w dwóch cyklach
Co to jest rozliczenie w dwóch cyklach?
Fakturowaniew dwóchcyklach to metoda obliczania oprocentowania karty kredytowej, w której odsetki są naliczane na podstawie średniego salda pozostałego do spłaty z poprzednich dwóch miesięcy. Praktyka ta została zakazana przez Kongres Stanów Zjednoczonych w 2009 roku poprzez uchwalenie ustawy o karcie kredytowej.
Przed wprowadzeniem tych przepisów fakturowanie w dwóch cyklach było szeroko stosowane przez firmy obsługujące karty kredytowe, często bez wiedzy ich klientów. Dla wielu klientów skutkowało to zwiększeniem całkowitego obciążenia odsetkami.
Kluczowe wnioski
- Fakturowanie w dwóch cyklach to metoda obliczania odsetek używana przez firmy obsługujące karty kredytowe, która jest obecnie zakazana w następstwie orzeczenia Kongresu.
- Praktyka umożliwia wystawcy karty kredytowej naliczenie dodatkowych odsetek poprzez uwzględnienie średniego dziennego salda z poprzednich dwóch miesięcy, a nie tylko z bieżącego miesiąca.
- Ta metoda zasadniczo zmusza posiadaczy kart do płacenia odsetek od sald, które mogli już spłacić w poprzednim miesiącu.
Jak działa rozliczenie w dwóch cyklach
Fakturowanie w dwóch cyklach to jedna z wielu metod obliczania odsetek należnych od użytkownika karty kredytowej. Przed wprowadzeniem zakazu w 2009 r. Fakturowanie w dwóch cyklach było zwykle obliczane poprzez uwzględnienie średniego dziennego salda z bieżącego i poprzedniego miesiąca, a następnie potrącenie jednej dwunastej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) od tej kwoty.
Ta metoda obliczania odsetek została uznana przez wielu konsumentów za niesprawiedliwą. W końcu, jeśli klient spłacił całe saldo karty kredytowej w poprzednim miesiącu, nadal mógłby zostać obciążony odsetkami od salda z poprzedniego miesiąca, ponieważ średnia z dwóch miesięcy obejmowałaby część zadłużenia, którą już spłacił. Innymi słowy, fakturowanie w dwóch cyklach często wymagałoby od klientów odsetek od zadłużenia, które już spłacili.
Przed zakazem naliczania opłat za dwa cykle konsumenci mieli trzy możliwości uniknięcia tej praktyki. Mogli kupować karty kredytowe, które nie korzystały z rozliczeń w dwóch cyklach; mogli próbować utrzymać stałą równowagę od miesiąca do miesiąca; lub mogliby spłacać swoje saldo w całości co miesiąc i nie płacić żadnych odsetek, co jest zawsze najlepszą praktyką.
Uwagi specjalne
Obecnie większość amerykańskich kart kredytowych oblicza odsetki za pomocą tak zwanej metody średniego salda dziennego, która opiera się na średnim saldzie z miesięcznego cyklu obciążenia.
Gdyby na przykład saldo wynosiło 1000 USD przez cały miesiąc, wówczas obliczenie wyniosłoby 1000 USD x 31/31 dni = 1000 USD średniego dziennego salda. Ale gdybyś miał saldo 1000 USD przez pierwsze 15 dni i 1500 USD przez resztę miesiąca, obliczenie byłoby następujące (1000 USD x 15 + 1500 USD x 16) / 31 dni = 1258,06 USD średniego dziennego salda.
Kongres zakazał naliczania opłat w dwóch cyklach, ponieważ uznano je za niesprawiedliwe karanie konsumentów poprzez naliczanie im odsetek za zadłużenie, które już spłacili.
Przykład rozliczenia w dwóch cyklach
Kyle patrzy na swój stary rachunek z karty kredytowej za luty 2008 r. Zauważa, że w styczniu miesiąc zaczynał zadłużony, ale do końca miesiąca był w stanie spłacić całe saldo. W lutym ponownie użył swojej karty i podniósł średnie saldo do 1000 USD.
Kyle założył, że ponieważ spłacił całe saldo do końca stycznia, nie zostanie obciążony żadnymi odsetkami od salda, które posiadał w tym miesiącu. Jednak wystawca karty kredytowej obliczył jego odsetki w oparciu o metodę rozliczeń w dwóch cyklach. W związku z tym, naliczając odsetki za luty, wystawca karty kredytowej uwzględnił nie tylko średnie saldo miesięczne za luty, ale także średnie saldo miesięczne za styczeń – 2000 USD.
Oprocentowanie Kyle’a za luty opierało się zatem na średniej wartości 2000 i 1000 USD, co oznacza 1500 USD. W ten sposób Kyle musiał zapłacić odsetki od pieniędzy, które spłacił już w styczniu.