Czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia od luk?
Ubezpieczenie samochodu jest niezbędne, aby być chronionym finansowo na drodze. Oprócz ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczenia od kolizji może być również konieczne wykupienie ubezpieczenia od luki. Gap to akronim branży ubezpieczeniowej oznaczający „gwarantowaną ochronę auta”.
To, czy potrzebujesz ubezpieczenia samochodu, może zależeć od rodzaju pojazdu, który kupujesz lub leasingujesz. Ale czy ubezpieczenie od luk jest tego warte? Może się tak zdarzyć, jeśli uważasz, że możesz być winien więcej pieniędzy na pojeździe, niż byłoby to wypłacane z kompleksowego ubezpieczenia samochodu, gdybyś złożył wniosek.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie od luk – znane również jako gwarantowana ochrona auta – zwraca właścicielowi samochodu, gdy płatność za całkowitą stratę jest mniejsza niż saldo niespłaconej pożyczki lub leasingu.
- Ubezpieczenie od luk jest najbardziej sensowne dla osób, które nie odkładają pieniędzy i wybierają długi okres spłaty. Przez kilka lat mogą być winni samochodowi więcej niż jego aktualna wartość.
- Ma to również sens dla tych, którzy raczej leasingują niż kupują pojazd.
- Możesz pominąć ubezpieczenie luki, jeśli wpłaciłeś zaliczkę w wysokości co najmniej 20% na samochód, gdy go kupiłeś lub jeśli spłacasz kredyt samochodowy w ciągu mniej niż pięciu lat.
- Nie potrzebujesz ubezpieczenia od luki na całe życie samochodu, tylko do momentu, gdy saldo kredytu nie przekroczy wartości samochodu.
Co to jest ubezpieczenie od luk w samochodzie?
Ubezpieczenie od luk to dodatkowa polisa samochodowa, która pokrywa każdą różnicę między ubezpieczoną wartością pojazdu a saldem pożyczki lub leasingu, które właściciel musi spłacić. Jeśli Twój pojazd zostanie zsumowany lub skradziony przedspłatąkredytu, ubezpieczenie od luk pokryje różnicę między wypłatą z ubezpieczenia samochodu a kwotą, którą jesteś winien za pojazd.
Jeśli finansujesz zakup pojazdu, Twój pożyczkodawca może wymagać posiadania ubezpieczenia od luki w niektórych typach samochodów osobowych, ciężarowych lub SUV-ów. W szczególności obejmuje to pojazdy, które mogą tracić na wartości i tracić na wartości szybciej niż zwykle, takie jak luksusowe sedany lub SUV-y lub niektóre typy SUV-ów.
Wskazówka
Niektórzy dealerzy oferują ubezpieczenie od luk w momencie zakupu lub leasingu pojazdu, chociaż ważne jest, aby porównać koszt z tym, co mogą naliczać tradycyjni ubezpieczyciele.
Jak działa ubezpieczenie Gap
Kierowca jest dość łatwo winny pożyczkodawcy lub firmie leasingowej więcej niż samochód jest wart we wczesnych latach. Wystarczy niewielka zaliczka i długi okres pożyczki lub leasingu, przynajmniej do momentu, gdy miesięczne raty sumują się do wystarczającego kapitału własnego pojazdu.
Jeśli chodzi o zgłaszanie roszczeń i wyceny pojazdów, kapitał własny musi być równy bieżącej wartości samochodu. Ta wartość, a nie cena, którą zapłaciłeś, jest tym, co Twoje zwykłe ubezpieczenie zapłaci, jeśli samochód zostanie rozbity. Problem polega na tym, że samochodyszybko tracą na wartości w ciągu pierwszych kilku lat na drodze. W rzeczywistości przeciętny samochód traci 10% swojej wartości już w pierwszym miesiącu po jego zakupie.
Jeśli Twój pojazd jest rozbity, Twoja polisa nie pokryje kosztów wymiany samochodu na nowy. Otrzymasz czek na to, za ile samochód porównywalny do Twojego sprzedałby się na parceli z używanymi samochodami. Ubezpieczyciele nazywają to rzeczywistą wartością gotówkową pojazdu.
Ubezpieczenie luki nie obejmuje tej konkretnej luki. Wypłaty są oparte na rzeczywistej wartości gotówkowej, a nie na wartości odtworzeniowej, co może pomóc zminimalizować straty finansowe.
Przykład ubezpieczenia na wypadek utraty samochodu
Załóżmy, że kupiłeś nowy samochód z naklejką w cenie 28 000 USD. Spłaciłeś 10%, obniżając koszt pożyczki do 25 200 USD. Masz pięcioletnią pożyczkę na auto. Dla uproszczenia załóżmy, że uzyskałeś jedną z tych zeroprocentowych umów finansowania nowych samochodów, więc Twoja miesięczna rata wynosi 420 USD. Po 12 miesiącach zapłaciłeś 5040 USD. Nadal jesteś winien 20 160 USD.
Rok później samochód jest rozbity, a firma ubezpieczeniowa odpisuje to jako całkowitą stratę. Zgodnie z polisą ubezpieczeniową pojazdu, należy Ci się pełną bieżącą wartość tego pojazdu. Podobnie jak przeciętny samochód, Twój samochód jest teraz wart o 20% mniej niż zapłaciłeś za niego rok temu. To 22 400 dolarów.
Ubezpieczenie od kolizji zwróci Ci kwotę wystarczającą na pokrycie niespłaconego salda kredytu samochodowego i pozostawi 2240 USD na zakup pojazdu zastępczego.
Ale co by było, gdyby twój samochód był jednym z modeli, które również nie mają swojej wartości? Załóżmy na przykład, że od momentu zakupu został on zamortyzowany o 30%. W takim przypadku Twój czek ubezpieczeniowy wyniesie 19 600 USD. Jesteś winien pożyczkodawcy 560 USD. I nadal potrzebujesz nowego samochodu, dlatego ważne jest, aby ubezpieczenie samochodu było ważne.
Oto dwa przykłady tego, ile możesz zapłacić, z pokryciem luki samochodowej lub bez.
Czy potrzebujesz ubezpieczenia od luk?
Być może słyszałeś termin „do góry nogami” w odniesieniu do zadłużenia hipotecznego. Koncepcja jest taka sama, niezależnie od tego, czy finansowana pozycja to dom czy samochód: finansowana rzecz jest obecnie warta mniej niż saldo pożyczki zaciągniętej w celu jej nabycia.
To nie jest tak okropne, jak się wydaje. Jeśli odłożysz tylko trochę pieniędzy na zakup, a resztę zapłacisz w małych miesięcznych ratach rozłożonych na pięć lat lub dłużej, nie będziesz od razu posiadać dużej części tego domu lub samochodu wolnego i wyczyszczonego. Gdy spłacasz kapitał, Twój udział we własności rośnie, a dług maleje.
Ubezpieczenie od luk pokrywa przynajmniej niedobór, więc nie jesteś na haku, jeśli samochód jest rozbity.
Ubezpieczenie od luk w samochodzie może mieć sens, jeśli…
Według Insurance Information Institute dobrym pomysłem może być rozważenie wykupienia ubezpieczenia od luki w zakupie nowego samochodu lub ciężarówki, jeśli:
- Wpłacono mniej niż 20 procent zaliczki
- Finansowane przez 60 miesięcy lub dłużej
- Leasing pojazdu (ubezpieczenie luki w przewozie jest zwykle wymagane w przypadku leasingu)
- Kupiłem pojazd, który amortyzuje się szybciej niż średnia
- Przeniesiono ujemny kapitał własny ze starej pożyczki samochodowej na nową pożyczkę
W takich przypadkach ubezpieczenie od luk może ochronić Cię przed potencjalnie negatywnymi konsekwencjami finansowymi, jeśli pojazd zostanie uznany za całkowity.
Jeśli kupiłeś ubezpieczenie od luki, od czasu do czasu sprawdzaj saldo kredytu i anuluj ubezpieczenie, gdy jesteś winien mniej niż wartość księgowa pojazdu.
Możesz ominąć ubezpieczenie od luk, jeśli…
Jeśli nadal spłacasz swój samochód, prawie na pewno masz ubezpieczenie na wypadek kolizji. Bez niego bawiłbyś się ogniem, aw każdym razie prawdopodobnie musisz mieć ubezpieczenie kolizyjne zgodnie z warunkami umowy pożyczki lub leasingu.
- Zrobiłeś zaliczki w wysokości co najmniej 20% w stosunku do samochodu, kiedy kupił ją, więc jest mała szansa będzie do góry nogami na kredyt, nawet w pierwszym roku lub tak, że jesteś jej właścicielem.
- Spłacasz kredyt samochodowy w mniej niż pięć lat.
- Pojazd to marka i model, który historycznie zachowuje swoją wartość lepiej niż przeciętna.
Warto okresowo sprawdzać przewodnik National Automobile Dealers Association (NADA) lub Kelley Blue Book, aby zorientować się, ile wart jest Twój samochód. Porównaj to z saldem pożyczki. Jeśli saldo Twojego kredytu jest niższe niż wartość Twojego samochodu, nie musisz się już martwić o lukę.
Plusy i minusy ubezpieczenia od luk samochodowych
Kupno nowego samochodu to w dzisiejszych czasach droga propozycja. Przeciętny nowy kredyt samochodowy przekracza 32 000 USD.Średni okres kredytowania wynosi obecnie 69 miesięcy.
Nie marzyłbyś o rezygnacji z ubezpieczenia od kolizji w tym samochodzie, nawet gdyby twój pożyczkodawca pozwolił ci to zrobić. Możesz jednak rozważyć ubezpieczenie od luk, aby uzupełnić ubezpieczenie od kolizji przez okres, w którym jesteś winien więcej za ten samochód niż jego rzeczywista wartość gotówkowa. Tyle wypłaci ubezpieczenie od kolizji, jeśli samochód zostanie rozbity.
Dzieje się tak najczęściej w pierwszych latach posiadania, jeśli odłożyłeś na samochód mniej niż 20% i wydłużyłeś okres spłaty kredytu do pięciu lat lub więcej. Szybkie spojrzenie na Kelley Blue Book powie Ci, czy potrzebujesz ubezpieczenia od luk. Czy Twój samochód jest obecnie wart mniej niż saldo kredytu? Jeśli tak, potrzebujesz ubezpieczenia od luk.
Ile kosztuje ubezpieczenie Gap?
Według Insurance Industry Institute możesz dodać ubezpieczenie od luk do swojej zwykłej kompleksowej polisy ubezpieczeniowej samochodu za jedyne 20 USD rocznie.
To powiedziawszy, Twój koszt będzie się różnić w zależności od zwykłych przepisów dotyczących ubezpieczenia. Oznacza to, że Twój stan, wiek, historia jazdy i rzeczywisty model pojazdu mają wpływ na cenę.
Duży ubezpieczyciel zazwyczaj wycenia je na 5% do 6% kolizji i kompleksowych składek na polisie ubezpieczenia samochodu. Na przykład, jeśli zapłacisz łącznie 1000 USD rocznie za te dwa ubezpieczenia, będziesz musiał tylko zgarnąć dodatkowe 50 do 60 USD rocznie, aby zabezpieczyć swoją pożyczkę za pomocą ubezpieczenia luki.
Według Bank Rate Monitor, udanie się do ubezpieczyciela w celu pokrycia luki jest zwykle tańsze niż dwie inne opcje, przechodzenie przez dealera lub pożyczkodawcę.
Opcja dealera
Istnieje duża szansa, że dealer samochodowy spróbuje sprzedać Ci pokrycie luk, zanim odjedziesz z parkingu. W rzeczywistości niektóre są wymagane przez prawo stanowe, aby je oferować.
Ale dealerzy zazwyczaj pobierają znacznie więcej niż duże firmy ubezpieczeniowe. Przeciętnie dealer obciąży Cię zryczałtowaną stawką w wysokości od 500 do 700 USD za polisę dotyczącą luki.
Warto więc trochę rozejrzeć, zaczynając od obecnego ubezpieczyciela samochodów. Wielu ubezpieczycieli zezwoli na dodanie ubezpieczenia od luki do istniejącej polisy ubezpieczeniowej samochodu.
Kolejną zaletą korzystania z przewoźnika o dużej renomie jest to, że łatwo jest zrezygnować z pokrycia luki, gdy nie ma to już sensu finansowego.
Często zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia luk
Oto kilka krótkich odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia luki.
Czy ubezpieczenie od luk jest warte swojej ceny?
Jeśli jest czas, w którym jesteś winien więcej za swój samochód, niż jest to obecnie warte, ubezpieczenie od luki na pewno może być warte swojej ceny.
Jeśli odłożysz mniej niż 20% na samochód, mądrze jest wykupić ubezpieczenie od luk przynajmniej na pierwsze kilka lat, w których go posiadasz. Do tego czasu powinieneś być winien mniej samochodowi, niż jest to warte. Jeśli samochód jest rozbity, nie będziesz musiał płacić z własnej kieszeni, aby uzupełnić różnicę między ubezpieczoną wartością samochodu a kwotą, którą jesteś winien pożyczkodawcy.
Ubezpieczenie od luk jest szczególnie tego warte, jeśli korzystasz z okresowej zachęty dealera do zakupu samochodu. Jeśli otrzymujesz umowę z niską zaliczką i trzema miesiącami „za darmo”, z pewnością będziesz do góry nogami z tą pożyczką przez wiele miesięcy.
Czy potrzebujesz ubezpieczenia od utraty samochodu, jeśli masz pełne ubezpieczenie?
Kompleksowe ubezpieczenie komunikacyjne obejmuje pełne pokrycie. Obejmuje ubezpieczenie od kolizji, ale także obejmuje każdą nieoczekiwaną katastrofę, która może zniszczyć samochód, od wandalizmu po powódź. Ale płaci rzeczywistą wartość gotówkową samochodu, a nie cenę, którą zapłaciłeś za niego lub kwotę, którą nadal możesz być winien za pożyczkę.
Ubezpieczenie od luk pokrywa różnicę.
Potrzebujesz więc ubezpieczenia od strat, jeśli rzeczywiście istnieje różnica między tym, co jesteś winien, a wartością samochodu na używanym samochodzie. Najprawdopodobniej zdarzy się to w ciągu pierwszych kilku lat posiadania, podczas gdy Twój nowy samochód amortyzuje się szybciej niż zmniejsza się saldo kredytu.
Możesz zrezygnować z ubezpieczenia luki, gdy saldo kredytu jest na tyle niskie, że można je w całości pokryć ubezpieczeniem od kolizji.
Co robi Gap Insurance?
Potraktuj to jako dodatkowe ubezpieczenie kredytu samochodowego. Jeśli Twój samochód jest rozbity, a Twoje kompleksowe ubezpieczenie samochodu płaci mniej niż jesteś winien pożyczkodawcy, różnica zostanie wyrównana.
Jak uzyskać ubezpieczenie od luk?
Najłatwiejszym i prawdopodobnie najtańszym sposobem jest zwrócenie się do firmy ubezpieczeniowej o możliwość dodania jej do istniejącej polisy. Możesz porównać ceny online, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą ofertę.
Dealer samochodowy prawdopodobnie zaoferuje Ci polisę dotyczącą luk, ale cena prawie na pewno będzie wyższa niż oferowana przez głównego ubezpieczyciela. W każdym razie sprawdź, czy nie masz jeszcze ubezpieczenia od luk w swoim pojeździe. Umowy najmu samochodów często uwzględniają pokrycie luk w ich cenach.
Czy możesz uzyskać ubezpieczenie od luk po zakupie samochodu?
Tak. Najlepiej zadzwonić do firmy ubezpieczeniowej i zapytać, czy możesz dodać ją do istniejącej polisy. Twój ubezpieczyciel powinien być w stanie powiedzieć Ci, jakie masz opcje i ile może kosztować dodatkowe pokrycie luk. Pamiętaj, aby porównać najlepsze stawki ubezpieczenia samochodu, aby znaleźć odpowiednią opcję.
Podsumowanie
Ubezpieczenie luki jest zazwyczaj opcjonalnym produktem ubezpieczeniowym, chyba że jest to wymagane przez warunki umowy leasingu lub umowy pożyczki. Niemniej jednak, może to dać ci spory spokój, jeśli niedawno wybrałeś nowy samochód.
W szczególności ubezpieczenie od luki w samochodzie jest rozsądne dla osób ze znacznym ujemnym kapitałem własnym w samochodzie. Obejmuje to kierowców, którzy odkładają niewiele pieniędzy lub mają wydłużony okres spłaty kredytu. Jeśli jesteś zainteresowany obniżeniem kosztów ubezpieczenia samochodu, nie płacenie za ubezpieczenie od luki, gdy tak naprawdę nie potrzebujesz, jest jednym ze sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy.