Jednoczesne ubezpieczenie

Co to jest równoczesne ubezpieczenie?

Ubezpieczenie współbieżne ma miejsce wtedy, gdy istnieją co najmniej dwie polisy ubezpieczeniowe zapewniające ochronę przed tym samym ryzykiem w tym samym okresie. Ubezpieczenie równoległe jest najczęściej stosowane, gdy ubezpieczony lub firma kupuje polisy oprócz polisy podstawowej, przy czym dodatkowe polisy zapewniają dodatkowe pokrycie.

Kluczowe wnioski

Ubezpieczenie współbieżne ma miejsce wtedy, gdy dwie polisy ubezpieczeniowe pokrywają to samo ryzyko w tym samym okresie.
Jednoczesne ubezpieczenie zwykle obejmuje polisę podstawową, a druga polisa ma działać jako ubezpieczenie dodatkowe.
Ubezpieczeni korzystający z równoległych polis na ogół robią to, gdy uważają, że pojedyncza polisa nie może odpowiednio chronić przed określonym zagrożeniem.
Mogą jednak wystąpić problemy z ustaleniem, który ubezpieczyciel powinien pokrywać straty, co może prowadzić do tego, że sąd zdecyduje, kto płaci.
Współistniejąca przyczyna odnosi się do ubezpieczenia mienia, mówiąc, że szkoda powinna być pokryta, gdy dwa zagrożenia, jedno ubezpieczone i jedno nie objęte ubezpieczeniem, powodują szkodę.

Jak działa jednoczesne ubezpieczenie

Jednoczesne polisy ubezpieczeniowe mogą być dobrym pomysłem dla osoby lub firmy, która uważa, że określone zagrożenie stwarza znaczne ryzyko, którego nie można skutecznie pokryć pojedynczą polisą. Zakup jednej lub więcej równoległych polis może być ostrożnym działaniem, jeśli koszt nie jest wygórowany.

Ustalenie, która polisa ubezpieczeniowa opłaca ubezpieczoną stratę może być trudne. Ubezpieczyciele będą dążyć do przeniesienia odpowiedzialności za roszczenia na polisy, których nie gwarantowali, i mogą wnieść sprawę do sądu. Następnie sądy są odpowiedzialne za określenie, kto płaci – proces zwany podziałem. Ubezpieczyciele przeanalizują język swojej polisy, a także innych polis, aby stwierdzić, że druga polisa jest bardziej specyficzna dla ubezpieczonej szkody.

Uwagi specjalne

Umowy z polisą ubezpieczeniową często zawierają klauzule określające ramy, których używa do podziału zakresu ochrony, gdy ryzyko jest objęte również innymi polisami. Trzy podstawowe kategorie podziału to proporcjonalność, nadwyżka i brak odpowiedzialności. Na przykład w polisie może być napisane, że zapewni ochronę jedynie przekraczającą zakres zapewniany przez inne polisy. Jeśli to samo roszczenie jest używane w każdej polisie, ogólna zasada jest taka, że język anuluje się nawzajem, a każdy ubezpieczyciel będzie odpowiedzialny za proporcjonalną kwotę ubezpieczenia, zwaną pro rata.

Ze względu na złożoność języka polis sądy mogą sporządzać ranking kolejności polis, jeśli chodzi o to, która polisa ma objąć zasięgiem i w jakiej wysokości. O kolejności decyduje język każdej z umów ubezpieczenia, ale może też uwzględniać inne czynniki, takie jak wysokość zapłaconych składek.

W złożonym obszarze współbieżnych roszczeń ubezpieczeniowych warto pamiętać o kilku zasadach:

Wewnętrzne oceny potencjalnego zagrożenia powinny być uczciwe i konserwatywne. Zbytnie optymistyczne podejście do oceny ryzyka związanego z odpowiedzialnością nie pomaga.
Jeśli odznaczysz określonego głównego ubezpieczyciela w sytuacji jednoczesnego ubezpieczenia, ważne jest, aby chronić swoje prawa poprzez informowanie wyłączonego ubezpieczyciela i na bieżąco o postępach w sporach sądowych.
Unikaj niespodzianek. Z zastrzeżeniem odpowiednich środków ochrony poufności, zaproś niewybranego ubezpieczyciela do udziału w rozmowach ugodowych lub przynajmniej informuj tego odznaczonego ubezpieczyciela o rozmowach ugodowych.