Ubezpieczenie kredytu hipotecznego na majątku ruchomym
Co to jest ubezpieczenie hipoteczne Chattel Non-Filing?
W finansach termin „ubezpieczenie przed złożeniem kredytu hipotecznego na majątek ruchomy” odnosi się do rodzaju produktu ubezpieczeniowego kupowanego przez dostawców kredytów hipotecznych na majątek ruchomych i inne firmy finansowe.
W szczególności chroni przed stratami powstałymi w przypadku, gdy pożyczkodawca nie złożył niezbędnych dokumentów w celu zarejestrowania swojego roszczenia prawnego w stosunku do aktywów stanowiących zabezpieczenie pożyczki hipotecznej na majątek ruchomy. W takich sytuacjach pożyczkodawca może nie być w stanie wyegzekwować swojego roszczenia, zwłaszcza gdy pożyczkobiorca uzyskał hipoteki na ruchomości od wielu pożyczkodawców.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie hipoteki ruchomej przed złożeniem wniosku chroni pożyczkodawców zabezpieczonych, których zabezpieczenie stanowi majątek ruchomy.
- W szczególności chroni przed ryzykiem niemożności wyegzekwowania roszczenia z majątku z powodu niezłożenia niezbędnych dokumentów.
- Ubezpieczenie hipoteki ruchomej przed złożeniem wniosku nie chroni przed innymi potencjalnymi zagrożeniami, takimi jak uszkodzenie przedmiotowego zabezpieczenia w okresie kredytowania.
Jak działa ubezpieczenie hipoteczne Chattel Non-Filing
Termin „hipoteka majątkowa” jest stosunkowo rzadki w Stanach Zjednoczonych, ponieważ jest używany głównie w krajach, których systemy prawne oparte są na prawie angielskim, takich jak Wielka Brytania czy Australia. Zasadniczo jednak hipoteki na ruchomości są rodzajem pożyczki zabezpieczonej, w której aktywa bazowe mają charakter ruchomy, a nie są zabezpieczone na miejscu. Przykłady rodzajów aktywów wykorzystywanych jako zabezpieczenie w przypadku pożyczki hipotecznej na ruchomy majątek obejmują meble, samochody i sprzęt.
Pożyczkobiorcy na ogół starają się uzyskać pożyczki hipoteczne na majątek ruchomy, gdy chcą utrzymać koszty finansowania na stosunkowo niskim poziomie, ale nie mogą polegać na tradycyjnym finansowaniu hipotecznym. Na przykład firma przemysłowa, która dzierżawi swoje pomieszczenia, może korzystać z finansowania ruchomościami w zamian za swoje maszyny przemysłowe. Zastawienie maszyn jako zabezpieczenia mogłoby pozwolić na zabezpieczenie niższych kosztów pożyczki w porównaniu z pożyczką niezabezpieczoną.
W przypadku pożyczkodawców jednym z ryzyk związanych z pożyczkami na rzecz ruchomości jest to, że pożyczkobiorca mógłby teoretycznie przenieść zabezpieczenie poza swoją pierwotną siedzibę bez wiedzy pożyczkodawcy. Aby się przed tym zabezpieczyć, pożyczkodawcy uzyskają tytuł prawny do aktywów w ramach procesu pożyczki i zwrócą ten tytuł prawny pożyczkobiorcy w momencie spłaty pożyczki. Jako dodatkowy środek ostrożności, pożyczkodawcy zwykle powiadamiają o tej zmianie prawnej odpowiednie władze zajmujące się rejestracją nieruchomości, aby zabezpieczyć się w przypadku ewentualnego przyszłego sporu prawnego. Jeśli pożyczkodawca nie zrobi tego prawidłowo, może nie być w stanie udowodnić, że faktycznie przysługuje mu roszczenie prawne do majątku ruchomego. Aby się przed tym zabezpieczyć, pożyczkodawcy mogą wykupić ubezpieczenie majątku hipotecznego przed złożeniem wniosku, aby pokryć wszelkie straty wynikające z niezgłoszenia roszczenia.
Prawdziwy przykład ubezpieczenia kredytu hipotecznego na majątku ruchomym, który nie jest składany
Składnik ubezpieczenia niezgłoszenia hipoteki na ruchomościach odnosi się do celowego niezłożenia przez pożyczkodawcę akt lub akt dotyczących hipoteki ruchomej właściwym organom. W takiej sytuacji wielu pożyczkodawców może dochodzić roszczeń wobec aktywów, mimo że każdy z nich uważa, że jest jedyną stroną, która ma ważne roszczenie. Brak zgłoszenia może spowodować, że pożyczkodawca nie będzie mógł wyegzekwować warunków hipoteki poprzez objęcie w posiadanie rzeczy ruchomej stanowiącej zabezpieczenie, gdyż inne osoby trzecie mogły mieć prawidłowo złożone dokumenty na poparcie swoich roszczeń.
W tym scenariuszu przydatne może być ubezpieczenie majątku nieruchomego przed złożeniem wniosku. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie to chroni tylko przed sytuacjami, w których ubezpieczający nie jest w stanie wyegzekwować hipoteki z powodu braku złożenia wniosku. Nie miałoby to na przykład zastosowania, gdyby ubezpieczający złożył niezbędne dokumenty, ale nie był w stanie wyegzekwować hipoteki z innych powodów. Na przykład, jeżeli pożyczkodawca nie jest w stanie objąć zabezpieczenia, ponieważ zostało ono uszkodzone lub zniszczone przed zainicjowaniem pożyczki, nie byłoby to objęte ubezpieczeniem przed złożeniem wniosku na rzecz ruchomej hipoteki.