5 wskazówek, jak zwiększyć swoje ubezpieczenie społeczne
Kiedy w 1935 r. Wprowadzono Ubezpieczenia Społeczne, nigdy nie miały one stanowić podstawowego źródła dochodu, które mogłoby wspierać osoby na emeryturze. Jego jedynym celem było raczej zapewnienie zabezpieczenia dla osób, które nie były w stanie zgromadzić wystarczających oszczędności emerytalnych. Przez następnych kilka dziesięcioleci większość Amerykanów nigdy nie zwracała uwagi na swoje ubezpieczenie społeczne ze względu na krótszą długość życia i zależność od gwarantowanych emerytur.
Dzisiaj jest zupełnie inaczej. Planowanie zabezpieczenia społecznego jest obecnie istotnym elementem zapewniania wystarczających dochodów na emeryturze i istnieją strategie maksymalizacji świadczeń.
Kluczowe wnioski
- Poruszanie się po dochodach z Ubezpieczeń Społecznych może być skomplikowane, ale istnieją strategie maksymalizacji świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
- Praca przez 35 lat lub dłużej pozwoli Ci uzyskać jak najwięcej pieniędzy przy obliczaniu kwoty świadczenia.
- Zarabiaj tyle, ile możesz, aż do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego (lub przekroczenia tego wieku), aby maksymalnie wykorzystać swoje zasiłki.
- Jeśli z wnioskiem będziesz czekać do 70. roku życia, możesz corocznie podwyższyć swoje świadczenie o 8% po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.
- Pamiętaj, że 50% do 85% twoich świadczeń może podlegać podatkom federalnym, jeśli dochód osiągnął określony poziom po rozpoczęciu pobierania ubezpieczenia społecznego.
Pomyśl o ubezpieczeniu społecznym jako rencie
„Biorąc pod uwagę dzisiejszą długowieczność, maksymalizacja świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych jest ważniejsza niż kiedykolwiek wcześniej. Potraktuj to jako Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
„Ubezpieczenia społeczne to jedyna inwestycja z gwarancją 8%. Nie tylko to, jest wspierana przez rząd federalny” – mówi David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Karolina Północna
Chociaż istnieje wiele opcji planowania maksymalizacji świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, mogą one być złożone i mieć zastosowanie tylko w określonych okolicznościach. Poniższe pięć wskazówek dotyczących planowania to te, o których każdy powinien wiedzieć, aby zwiększyć wielkość swoich czeków z Ubezpieczeń Społecznych.
1. Pracuj co najmniej przez pełne 35 lat
Social Security Administration (SSA) oblicza wysokość świadczeń na podstawie zarobków życiowych. SSA koryguje Twoje zarobki, indeksując je w celu uwzględnienia zmian średnich zarobków od lat, w których te zarobki otrzymywałeś. Następnie SSA zlicza Twoje zarobki z 35 lat o najwyższych dochodach i wykorzystujeformułę średnich indeksowanych miesięcznych zarobków (AIME), aby obliczyć świadczenie, które otrzymasz po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego.
Jeśli późno wszedłeś na rynek pracy lub miałeś okresy bezrobocia, te lata będą liczone jako zera, które zostaną uwzględnione w formule, obniżając średnią. Po przepracowaniu 35 lat każdy dodatkowy rok zarobków zastąpi poprzedni rok niższych zarobków, co zwiększy średnią – a tym samym wysokość zasiłku.
2. Maksymalne zarobki w pełnym wieku emerytalnym
SSA oblicza wysokość Twojego świadczenia na podstawie Twoich zarobków, więc im więcej zarabiasz, tym wyższa będzie kwota Twojego świadczenia. Niektórzy emeryci szukają sposobów na zwiększenie swoich dochodów, takich jak podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin lub generowanie dochodów biznesowych. Inni jednak, nieświadomi wpływu na świadczenia, mogą zmniejszyć swoją pracę lub przejść na emeryturę częściowo, co może obniżyć ich dochody z Ubezpieczeń Społecznych.
„Pieniądze zarobione po 60 roku życia nie są indeksowane, co oznacza, że dochody w wieku 60 lat mogą zastąpić rok, w którym było zero lub rok, w którym zarobki były niższe” – mówi Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
Zyski powyżej rocznego pułapu – 142 800 dolarów w 2021 roku i indeksowane według inflacji każdego roku – nie są uwzględniane w obliczeniach. Twoim celem powinno być maksymalne wydłużenie lat, w których zarabiasz, i dążenie do zarabiania na poziomie lub powyżej limitu.
3. Świadczenia z tytułu opóźnienia
Większość ludzi zna swój pełny wiek emerytalny (FRA) – wiek, w którym mogą otrzymywać pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Dla większości osób przechodzących obecnie na emeryturę wiek FRA wynosi 66 lat.
Jednak bardzo niewiele osób wie, że jeśliodłożą swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych do momentu osiągnięcia FRA, mogą skutecznie uzyskać 8% rocznego zwrotu z dostępnych świadczeń. Kwota świadczenia wzrasta o 8% każdego roku, gdy jest odroczona do wieku 70 lat. Jest to obliczane na podstawie odroczonych kredytów emerytalnych (DRC), które są przyznawane za każdy rok, w którym świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są opóźnione.
Jeśli na przykład w wieku 66 lat masz prawo do podstawowej kwoty ubezpieczenia (PIA) w wysokości 2000 USD lub 24 000 USD, to czekając do ukończenia 70. roku życia, Twoje roczne świadczenie wzrośnie do 31 680 USD. W ujęciu kumulatywnym zwiększyłbyś swoje łączne świadczenia z 378 000 dolarów otrzymanych za oczekiwaną długość życia w wieku 82 lat do 411 000 dolarów.
W tym przykładzie nie uwzględniono korekty kosztów utrzymania (COLA). Zakładając 2,5% COLA, Twoje opóźnione świadczenie wzrosłoby do 38 599 USD, a całkowita kwota zasiłku wzrosłaby do 584 000 USD w wieku 82 lat. Należy pamiętać, że wartości COLA rosną i spadają. Na przykład między 2009 a 2020 rokiem były trzy lata, w których COLA wynosiła zero. COLA na 2020 r. Wyniosła 1,6%, a na 2021 r. 1,3%.5
4. Zażądaj zasiłku dla współmałżonka i opóźnij swój
Jeśli Ty i Twój współmałżonek urodziliście się przed 2 stycznia 1954 r. I oboje osiągnęliście pełny wiek emerytalny,możecie ubiegać się o świadczenia małżeńskie i pozwolić, aby własne świadczenia nadal rosły. Następnie, gdy osiągniesz wiek 70 lat, możesz przejść na wyższy zasiłek.
Jedna uwaga: nie możesz ubiegać się o własne korzyści, jeśli chcesz korzystać z tej „ograniczonej aplikacji”, jak to się nazywa.
Aby ubiegać się o świadczenie dla współmałżonka, Twój współmałżonek musi złożyć wniosek o własne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych (ale byli małżonkowie są zwolnieni z tej zasady).
5. Unikaj podatku na ubezpieczenie społeczne
Jeśli planujesz uzupełnić dochód emerytalny pracą po rozpoczęciu pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, musisz mieć świadomość konsekwencji podatkowych zwiększenia dochodu. Gdziekolwiek od 50% do 85% wypłaty zasiłku może podlegać podatkom federalnym.
Aby określić, jaka część Twoich świadczeń zostanie opodatkowana, IRS doda Twoje niepodlegające opodatkowaniu odsetki i połowę Twojego dochodu z Ubezpieczeń Społecznych do skorygowanego dochodu brutto (AGI). Jeśli suma ta wyniesie od 25 000 do 34 000 USD dla osób składających jedno zgłoszenie lub od 32 000 do 44 000 USD dla osób składających wspólne wnioski – do 50% dochodu z Ubezpieczeń Społecznych podlega opodatkowaniu. Gdy kwota ta przekroczy 34 000 USD w przypadku pojedynczego zgłoszenia lub 44 000 USD w przypadku osób składających wspólne składanie, do 85% Twoich świadczeń podlega opodatkowaniu.
Możesz uniknąć płacenia podatków od dochodu z Ubezpieczeń Społecznych, rozważając sposoby rozłożenia dochodu z różnych źródeł, aby zapobiec wszelkim podwyżkom, które mogłyby spowodować wyższy podatek.
„Wielu inwestorów przeżywa„ miesiąc miodowy podatkowy ”między emeryturą a osiągnięciem wieku 72 lat. Nie mają żadnego dochodu i nie są jeszcze zobowiązani do wycofywania się ze swoich IRA. Jeśli mają konto bez kwalifikacji, mogą wycofać kapitał zwolniony z podatku. W tej sytuacji, jest całkiem możliwe, że świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych będą wolne od podatku ”, mówi James B. Twining, CFP®, menedżer ds. majątku, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
SECURE Act Retirement Account Changes
Zmiany w zasadach dotyczących kont emerytalnych zostały wprowadzone wraz z uchwaleniem ustawy SECURE w 2019 roku przez Kongres USA. Oto kilka z tych zmian:
Wyeliminowano przepis dotyczący odcinka
Ustawa SECURE wymaganych minimalnych wypłat z odziedziczonej IRA aż do wyczerpania konta. Beneficjenci niebędący małżonkami muszą wycofać wszystkie środki w ciągu 10 lat od śmierci pierwotnego posiadacza rachunku, wymóg wprowadzony 1 stycznia 2020 r.
Usunięto limit wiekowy dla wpłat na IRA
Ustawa SECURE usunęła ograniczenie wiekowe dla wpłat IRA, co oznacza, że inwestorzy w każdym wieku mogą teraz dodawać pieniądze do konta IRA.
Podniesiono wiek wymaganych minimalnych wypłat
Wiek wymagany do minimalnych wypłat został podniesiony do wieku 72 lat z poprzednich 70½.
Podsumowanie
Te kroki pomogą Ci w jak najlepszym wykorzystaniu świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych i zapewnią większe bezpieczeństwo finansowe na emeryturze.
Jednak ważne jest, aby inwestorzy dokonali przeglądu zmian na rachunkach emerytalnych w wyniku ustawy SECURE. Stamtąd możesz określić, jak zaplanować świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych i plan finansowy. Dobrym pomysłem jest również omówienie wszelkich zmian z doradcą finansowym.